Postupující společnost je pojišťovna, která přenáší část nebo celé riziko spojené s pojistnou smlouvou na jiného pojistitele. Ceding je pro pojišťovny užitečný, protože postupující společnost, která přenáší riziko, se může zajistit proti nežádoucímu vystavení ztrátám. Ceding také pomáhá postupující společnosti uvolnit kapitál, který může použít při sepisování nových pojistných smluv.
Klíčové způsoby
Pochopení Cedingovy společnosti
Někdy může pojišťovna chtít snížit riziko vyplacení pojistné události u některých pojistek ve svém portfoliu. Pojišťovny mohou postoupit nebo nabídnout pojistku jiné pojišťovně, která je ochotna převzít riziko vyplacení pojistné události za tuto pojistku. Společnost, která pojistku obdrží, se nazývá zajišťovna, zatímco pojistitel, který pojistku předá zajistiteli, se nazývá cedující společnost. cedující společnost však prodělá na většině pojistného, které pojistníci zaplatili za některou z pojistek postoupených zajistiteli. Místo toho dostává zajistitel zaplacené pojistné od pojistníků. Zajišťovatel však obvykle část pojistného vrací zpět cedující společnosti. Tyto platby se nazývají cedující provize.
Postupující společnost si ponechává odpovědnost za zajištěné pojistky, takže i když by pohledávky měly být proplaceny zajišťovnou, pokud se zajišťovna dostane do platební neschopnosti, může se stát, že postupující společnost bude muset vyplatit pojistná zajistná rizika. Pojišťovnictví je vysoce regulované odvětví, které vyžaduje, aby pojišťovny sepisovaly určité polostandardizované pojistky a udržovaly dostatečný kapitál jako zajištění proti ztrátám.
Výhody pro Cedingové společnosti
Pojišťovny mohou využít zajištění, aby měly větší volnost při kontrole svých operací. Například v případech, kdy si pojišťovna nepřeje nést riziko určitých ztrát v rámci standardní pojistky, mohou být tato rizika zajištěna. Pojistitel může také využít zajištění ke kontrole výše kapitálu, který je povinen držet jako zajištění.
Zajištění může být sepsáno specializovanou zajišťovnou, jako je Lloyd’s of London nebo Swiss Re, jinou pojišťovnou nebo oddělením interního zajištění. Některé zajištění může být řešeno interně, například u pojištění automobilů, diverzifikací typů klientů, které společnost přijímá. V ostatních případech, jako je pojištění odpovědnosti pro velký mezinárodní obchod, mohou být použiti specializovaní zajistitelé, protože diverzifikace není možná.
Druhy zajištění dostupné pro Ceding Companies
Pro postoupení zajištění se používají různé typy zajišťovacích smluv.
Fakultativní zajištění
Pojistné krytí fakultního zajištění chrání cedentní pojišťovnu pro určitou fyzickou osobu nebo určité riziko nebo smlouvu. Rizika nebo smlouvy zvažované pro fakultní zajištění jsou sjednávány samostatně. Zajišťovatel má právo přijmout nebo odmítnout celý návrh fakultního zajištění nebo jeho část.
Smlouva o zajištění
Smluvní zajištění je efektivní pro široký soubor parametrů na základě jednotlivých rizik nebo smluv. Jinými slovy, zajistitel přijímá rizika přednastavené třídy pojistek v určitém časovém období. Zajišťovatel kryje všechna nebo část rizik, která může cedující pojišťovna podstoupit. Například pojišťovna může postoupit všechny své pojistky, které kryjí povodně, nebo může postoupit tato povodňová rizika pouze pro určitou zeměpisnou oblast ve stanoveném časovém období.
Proporcionální zajištění
V rámci poměrného zajištění obdrží zajistitel poměrný podíl na veškerém pojistném prodaném postupujícím subjektem. Při uplatnění nároků zajistitel kryje část ztrát na základě předem sjednaného procenta. Zajišťovatel také postupujícímu subjektu proplácí náklady na zpracování, pořízení podniku a náklady na psaní.
Neproporcionální zajištění
Při neproporcionálním zajištění ručí zajistitel, pokud ztráty cedenta přesáhnou stanovenou částku, známou jako limit přednosti nebo ponechání. V důsledku toho nemá zajistitel poměrný podíl na pojistném a ztrátách cedujícího pojistitele. Limit přednosti nebo ponechání může být založen na jednom druhu rizika nebo na celé kategorii rizika.
Zajištění nadbytečných ztrát
Zajištění proti nadměrným ztrátám je typ neproporcionálního krytí, ve kterém zajistitel kryje ztráty přesahující zadržovaný limit postupujícího pojistitele. Tato smlouva se obvykle vztahuje na katastrofické události a kryje postoupený případ buď na základě jednotlivých událostí, nebo na kumulované ztráty ve stanoveném časovém období. Zajišťovatel by například mohl krýt 100 % ztrát u pojistek nad určitou prahovou hodnotu, například 500 000 USD. Zajišťovatel by také mohl mít ve smlouvě napsáno, že kryjí pouze procento z částky přesahující prahovou hodnotu.
Zajištění vázající na riziko
V rámci zajištění spojeného s rizikem jsou kryty všechny pohledávky vzniklé v průběhu efektivního období bez ohledu na to, zda ke ztrátám došlo mimo období krytí. U pohledávek vzniklých mimo období krytí se krytí neposkytuje, a to ani v případě, že ke ztrátám došlo v době účinnosti smlouvy.