Co je charterová banka?
Charterová banka je finanční instituce (FI), jejíž hlavní úlohou je přijímat a zajišťovat peněžní vklady od jednotlivců a organizací a také půjčovat peníze. Specifika charterové banky se v jednotlivých zemích liší. Obecně však charterová banka v provozu získala určitou formu vládního povolení k podnikání v odvětví finančních služeb. Charterová banka je často spojována s komerční bankou.
Klíčové způsoby
Pochopení charterové banky
Charterované banky poskytují základní služby finančního zprostředkovatele, které jsou v dnešní ekonomice nezbytné. Jednotlivci mohou snadno ukládat své prostředky na různé typy účtů v rámci charterové banky a získávat úroky ze svých dočasných úspor. Charterované banky udržují oběživo, aby mohly zpracovávat každodenní transakce klientů, ale většinu svých vkladů půjčují jednotlivcům a komerčním dlužníkům, aby stimulovaly hospodářský růst.
Charterovaný bankovní dohled
Úřad kontrolora měny (OCC) byl vytvořen Kongresem v roce 1863 jako součást národního měnového zákona. OCC dohlíží na všechny federální spořitelní asociace a národní banky, spolu se všemi federálními pobočkami a agenturami zahraničních bank. OCC je nezávislý úřad v rámci amerického ministerstva financí a je zodpovědný za schvalování nebo zamítání žádostí o nové listiny pro národní banky a federální spořitelní asociace.
15,4 bilionu dolarů
Celková hodnota bankovních aktiv držených institucemi regulovanými OCC, které tvoří 65% všech komerčních bankovních aktiv ve Spojených státech.
Chartered Banks vs. Online Banks
Některé on-line banky mohou obsahovat zahraniční charty; ty nejsou v souladu ani se státními, ani s federálními předpisy. V těchto případech musí spotřebitel zjistit, zda by on-line banka mohla nabídnout ochranu Federální společnosti pro pojištění vkladů (FDIC). FDIC, vytvořená v roce 1933 s cílem udržet důvěru veřejnosti a zmírnit krach bank ve Spojených státech, pojišťuje vklady až do výše 250 000 dolarů na jednu členskou instituci.
Mezi online banky patří například Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank a Charles Schwab Bank. Vzhledem k tomu, že online banky mohou snižovat náklady díky primárně digitální stopě, mnohé z nich mohou zákazníkům nabídnout nadprůměrné depozitní sazby a vysoce kvalitní digitální nabídku.
Státní charterové banky vs. federální charterové banky
Úspory nákladů, vyšší příjmy, přístup k místním regulátorům a vztahy, omezení pravomocí národních bank
Mohlo by dojít ke zvýšení zákonného úvěrového limitu, což umožní lepší hospodářskou soutěž v oblasti půjček a sníží účast
Možné zvýšení potenciálního výdělku díky úspoře nákladů
Získat lepší přístup k místním primárním regulátorům a bankovním komisařům
Možnost snadněji otevírat pobočky v jiných státech
Omezit regulační požadavky na řadu různých státních regulátorů pro banky působící ve více státech
Proč banky konvertují na státní chartu
Některé národní banky si začaly uvědomovat výhody přeměny na státní bankovní chartu. Obvykle je to způsobeno těmito třemi důvody: úsporami nákladů a vyššími příjmy, přístupem k místním regulátorům a vztahům a omezením pravomocí národních bank.
Většina národních bank platí mnohem vyšší regulační a vyšetřovací poplatky než státní banky. Každá banka má své vlastní poplatky, ale například národní banka s aktivy ve výši 250 milionů dolarů může konverzí ušetřit 25 000 až 50 000 dolarů nebo více na ročních poplatcích za dohled. Mnoho bank také může v závislosti na státu zaznamenat zvýšení svého zákonného úvěrového limitu, což jim umožní soutěžit o půjčky a snížit účast. Proces konverze není zadarmo. Každý stát vyžaduje poplatky za podání a soudní výlohy, státní regulační zkoušku a náklady na rebranding instituce, aby odstranila svou dosavadní národní značku. I tak se může ukázat, že tyto náklady na konverzi ušetří na nákladech a zvýší potenciální výdělky.
Když národní banky přejdou na státní chartu, mohou také získat lepší přístup ke svým místním primárním regulačním orgánům. Na národní úrovni má OCC značný obrat, což některým bankám ztěžuje udržování úzkého trvalého vztahu s jejich regulačními vazbami. Se státní chartou jsou všichni ti, kdo rozhodují, místní a měli by si být více vědomi problémů, které se týkají státních bank. Státní charta také způsobí, že banka bude mít dva regulační orgány: stát spolu s FDIC bude poskytovat federální pojištění vkladů. V rámci státní charty však může být užitečné mít možnost osobně a relativně rychle navštívit státního bankovního komisaře a projednat jakékoli otázky.
Dopad Dodd-Franka
Historicky klíčovým přínosem národní bankovní charty bylo rozšířené tvrzení, že federální zákony mají díky své chartě přednost před zákony státními. To bylo výhodné pro banky s operacemi ve více státech, protože federální zákony předcházely rozdílům ve státních zákonech. Nicméně Doddův-Frankův zákon měl za následek škrty a omezení federálního preemptionu. Většina národních bank jsou komunitní banky, které nepůsobí na národní úrovni. S ohledem na to musí národní banky zvážit, zda je federální preemption skutečně prospěšný a zda existují další výhody plynoucí z národní charty. Každý stát má svůj vlastní právní proces pro konverzi z národní banky na státní banku. Správní rada a řídící skupina banky, která přemýšlí o konverzi, musí rozhodnout, jak nejlépe splnit své cíle a cíle. Pokud si státní agentura myslí, že banka nakupuje pro regulátory, aby se vyhnula problémům s OCC, může být pravděpodobné, že státní agentura žádost o konverzi odmítne.
Dodd-Frankův zákon omezuje konverzi charty problémové banky, zejména banky s jakýmkoli formálním exekučním příkazem nebo memorandem o porozumění. Dodd-Frank požadoval, aby banka hledající konverzi na státní chartu podala žádost svému současnému a potenciálnímu regulátorovi – takže OCC bude předem vědět o jakémkoli záměru konverze.
Přestože tedy federální charta může snížit regulační požadavky na řadu státních regulátorů pro banku působící ve více státech, může dojít k úsporám nákladů, zvýšenému potenciálu výdělků a lepším vztahům s regulátory při konverzi na stát.
Systém dvojího bankovnictví
Americký komerční bankovní systém je duální bankovní systém. To znamená, že státní banky a národní banky jsou zřizovány a kontrolovány na různých úrovních. Národní banky jsou zřizovány a regulovány podle federálních zákonů a jsou kontrolovány centrální agenturou. Státní banky jsou zřizovány a regulovány podle státních zákonů a jsou kontrolovány státní agenturou.
Jaká je výhoda charterových bank?
Před rokem 1863 fungovaly banky podle různých politik. Občané bankám zcela nedůvěřovali a věřilo se, že když budou všechny banky fungovat podle standardních pravidel, budou se lidé při vkládání peněz do bank cítit bezpečněji.
Všechny charterové banky, ať už státní nebo federální, podléhají pravidelným finančním prověrkám svých spravovaných účtů. Tyto prověrky se provádějí s cílem zajistit, aby banky měly potřebný kapitál pro zvládnutí každodenních transakcí. Kromě toho může být po bankách požadováno, aby podstoupily zátěžové testy k modelování scénářů, které by mohly nastat a způsobit finanční problémy.
Vzhledem ke standardizovaným regulatorním požadavkům a zvýšenému dohledu nabízejí charterové banky vkladatelům vyšší úroveň zabezpečení.
Jaké nové funkce Chartered Bank jsou nabízeny?
Existuje nová, depozitní, speciální účelová bankovní charta, kterou prosazuje Office of the Comptroller of the Currency (OCC), známá jako Fintech charta. Tato charta dává fintechům, nebo společnostem poskytujícím finanční služby, které nabízejí omezené finanční aktivity, jako jsou platby nebo úvěrové služby, ale ne obojí, možnost získat národní bankovní chartu, která je šitá na míru jejich potřebám, místo toho, aby se musely řídit složitějšími státními regulacemi. OCC primárně navrhla chartu pro fintech věřitele, i když zahrnuje jak platební, tak úvěrové firmy.
Právní námitky proti této nové chartě však odrazovaly fintechy od toho, aby o ni požádali. Ačkoli byl případ zamítnut, očekává se další soudní spor.
The Bottom Line
Charterované banky jsou vysoce regulovány OCC, která zajišťuje pečlivý dohled a prověřování těchto institucí, což zahrnuje i sankce za nedodržování pravidel. OCC osvědčuje, že podnikové struktury národních bank a federálních spořitelen jsou zřízeny a udržovány v souladu se zásadami bezpečného a zdravého bankovního systému.