Co je hypotéka na chattel?
Majetková hypotéka je úvěr sloužící ke koupi movitého osobního majetku, jako je vyrobený dům nebo kus stavebního zařízení. Majetek, neboli movitá nemovitost, zajišťuje úvěr a věřitel v něm drží vlastnický podíl. Majetková hypotéka se liší od běžné hypotéky, kdy je úvěr zajištěn zástavním právem na stacionární nemovitost, jako je dům nebo kancelářská budova.
Klíčové způsoby
Kliknutím na Play se dozvíte vše o Chattel Hypotéky
Pochopení hypotéky na chattel
Úvěry na chattel jsou v některých oblastech země označovány jako zástavní smlouvy. Pojmy „osobní majetková bezpečnost“, „zástavní právo k osobnímu majetku“ nebo dokonce „movitá hypotéka“ jsou dalšími synonymy pro hypotéku na chattel.
Ať už se nazývají jakkoliv, hypotéky na movitý majetek používají dlužníci pouze k nákupu movitého (nestátního) majetku a mají obvykle kratší dobu než běžné hypotéky, což znamená, že musí být splaceny rychleji.
Chattelová hypotéka vs. tradiční hypotéka
Majetková hypotéka se od tradiční hypotéky liší v tom, že věřitel vlastní nemovitost až do jejího splacení. U běžné hypotéky není věřitel vlastníkem, ale má na nemovitost zástavní právo, které mu umožňuje ji v případě nesplácení převzít do vlastnictví. U movité hypotéky přechází vlastnictví na kupujícího na konci doby trvání hypotéky za předpokladu, že byly uhrazeny všechny splátky.
Příklady půjček na chattel
Běžnými příklady majetku, který je často financován z movitého úvěru, jsou vozidla, letadla, lodě, zemědělské vybavení a vyrobené domy. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů tvoří v současnosti asi 42 % úvěrů použitých na nákup vyrobených domů movitý úvěr.
Úvěry na chatu mají specifická pravidla, která se mohou lišit podle typu nemovitosti a státního nebo federálního práva. Například na Floridě musí být úvěry na chatu evidovány ve veřejném registru, aby o nich mohly třetí strany vědět před uzavřením dohod o financování s potenciálními dlužníky, kteří chtějí nemovitost dát do zástavy na jiný úvěr. V jiném příkladu musí být všechny dohody o zajištění spojené s letadly a hypotékami na chatu evidovány u odboru pro registraci letadel Federálního leteckého úřadu.
Hypotéky na osobní majetek, jako jsou movité půjčky, mají obvykle vyšší úrokové sazby než tradiční hypotéky a přicházejí s kratšími podmínkami.
Druhy Chattelových hypoték
Mobilní/Manufactured Home Loans
Chattelové hypotéky se často používají k financování mobilních, nebo vyrobených domů, které jsou umístěny na pronajatém pozemku. Tradiční hypotéku nelze použít, protože pozemek nepatří majiteli domu. Místo toho se mobilní nebo vyrobený dům považuje za „osobní movitý majetek“ a může sloužit jako zajištění pro chattelovou hypotéku. Dohoda o financování zůstává v platnosti i v případě, že se mobilní dům přestěhuje na jiné místo.
Americké ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD), americké ministerstvo pro záležitosti veteránů (VA) a americké ministerstvo zemědělství (Rural Housing Service) mají programy, které zaručují úvěry na vyrobené domy vydané schválenými soukromými věřiteli způsobilým dlužníkům. HUD například zaručí úvěr až do výše 69 678 dolarů na vyrobené domy bez pozemků prostřednictvím svého programu pojištění úvěru na vyrobené domy Federal Housing Administration (FHA). Tyto státem garantované úvěry mají obvykle nižší úrokové sazby než jiné soukromé úvěry a některé přidávají ochranu spotřebitelů.
Půjčky na vybavení
Podniky často využívají hypotéky na movitý majetek k nákupu těžkého vybavení pro stavební, zemědělské nebo jiné účely. Těžké vybavení má obvykle dlouhou životnost a je drahé. Z tohoto důvodu může podnik dát přednost jeho splacení v průběhu času, než aby peníze vyčlenil na jeho přímý nákup.
Majetková hypotéka umožňuje kupujícímu zařízení používat, zatímco věřitel si ponechává vlastnický podíl. Věřitel může zařízení získat zpět a prodat ho, aby splatil zůstatek úvěru, pokud kupující nebude splácet. Majetková hypotéka slouží k nákupu nového a použitého zařízení.
Výhody hypotéky na chattel
Chattelová hypotéka může být jediným způsobem, jak si potenciální zájemce o vyrobené bydlení může dovolit vlastní bydlení. V případě komerčních dlužníků jim chattelová půjčka umožní koupit si drahé zařízení, které by jinak mohlo být nedosažitelné, pokud by za něj museli platit v hotovosti.
Nevýhody hypotéky na chattel
Jak již bylo zmíněno, hypotéky na movitý majetek mají tendenci nést vyšší úrokové sazby a mají menší ochranu spotřebitele než běžné hypotéky. Mají také kratší dobu splatnosti, takže měsíční splátky mohou být vyšší. (Na druhou stranu, nemovitost bude splacena dříve.) Typický termín u hypotéky na movitý majetek například u průmyslového bydlení je 15 nebo 20 let, spíše než 30letý termín, který je k dispozici u mnoha běžných hypoték.
Kde mohu získat Chattel Loan?
Úvěry na chattel nabízejí jak kamenné, tak on-line půjčovatelé, z nichž někteří se specializují na určitý typ nemovitosti, jako jsou mobilní domy, letadla nebo stavební vybavení. Financování si mohou zajistit i prodejci, například prodejci vyrobených domů. Ale nakupujte v okolí za nejvýhodnější cenu.
Mám si vybrat hypotéku na chattel nebo běžnou hypotéku?
Ve většině případů jde o běžnou hypotéku. Ta bude mít obvykle podstatně nižší úrokovou sazbu.