Co je cílové riziko (pojištění)?
Aktiva představující cílové riziko jsou kategorie aktiv vyloučených z krytí v rámci pojistných smluv nebo zajistných smluv kvůli specifickému riziku, které představují. Aktivum představující cílové riziko může pokrývat samostatná pojistná smlouva nebo zajistná smlouva.
Pochopení cílového rizika (pojištění)
Když pojišťovna pojistí pojistku, souhlasí s tím, že pojistníka odškodní ze ztrát vyplývajících ze specifických rizik. Výměnou za převzetí této odpovědnosti obdrží pojistitel od pojistníka pojistné. Pojistitelé tuto pojistnou cenu zakládají na zkušenostech se ztrátami v minulosti a také na odhadu potenciální četnosti a závažnosti budoucích ztrát.Pojistitel může rozhodnout, že některá aktiva jsou mnohem rizikovější než jiná a může tyto položky vyloučit z krytí. Tato aktiva jsou cílová rizika, protože pojistitel je speciálně určil pro vyloučení.
Vylučovací jazyk v pojistných smlouvách vytváří zakázanou třídu aktiv, která vyžadují samostatné pojistné nebo zajistné krytí. Typy aktiv, které spadají do cílové rizikové třídy, jsou obvykle drahé na nahrazení nebo se jedná o aktiva, u kterých je větší pravděpodobnost vzniku podstatných nároků na ručení. Například pojistka majitele domu může vyloučit výtvarné umění, protože hodnota uměleckého díla může daleko přesáhnout cenu jiných položek v domě. Obec, která uzavře smlouvu o zajištění majetku, může shledat vyloučení mostů, protože jejich reprodukční náklady jsou značné.
Cílové riziko v komerčních nastaveních
V komerčních pojistných smlouvách, jako je pojištění odpovědnosti nebo majetku, jsou pojistitelé často žádáni, aby kryli velké množství obchodních aktiv. Podnik může například chtít, aby byl chráněn jeho vozový park. Jsou-li druhy zahrnutých aktiv různorodé, pojistitel určí, zda každé aktivum nese stejnou úroveň rizikového profilu.
Aktivum považované za cílové riziko může být pokryto ve smlouvě o fakultativním zajištění, protože tento typ smlouvy je určen k pokrytí jediného rizika nebo úzkého balíku rizik. Fakultativní zajištění se liší od smluvního zajištění, protože tento typ zajištění má zajistitel automaticky přijmout všechna postoupená rizika v určité třídě.