Co je obsluha úvěru?
Úvěrový servis se týká administrativních aspektů úvěru od okamžiku, kdy jsou výnosy rozptýleny do dlužníka, až do splacení úvěru. Úvěrový servis zahrnuje zasílání měsíčních platebních výkazů, inkasování měsíčních plateb, vedení záznamů o platbách a zůstatcích, vybírání a placení daní a pojištění (a správu účelově vázaných prostředků), poukazování prostředků držiteli směnky a sledování případných deliktů.
Klíčové způsoby
Jak funguje obsluha úvěrů
Úvěrový servis byl tradičně vnímán jako stěžejní funkce, kterou banky zastávaly. Banky původní úvěr vydaly, takže bylo logické, že budou zodpovědné za správu úvěru. To bylo samozřejmě předtím, než rozsáhlá sekuritizace úvěrů změnila povahu bankovnictví a financí obecně. Jakmile byly úvěry – a hypotéky zvlášť – přebaleny do cenných papírů a rozprodány z bankovního účetnictví, ukázalo se, že servis úvěrů je méně ziskovou obchodní linií než vznik nových úvěrů.
Část úvěrového servisu v životním cyklu úvěru byla tedy oddělena od vzniku a otevřena trhu. Vzhledem k evidenčnímu zatížení obsluhy úvěru a měnícím se návykům a očekáváním dlužníků se odvětví stalo obzvláště závislým na technologiích a softwaru.
Příklad obsluhy úvěru
Úvěrový servis je nyní odvětvím samo o sobě. Úvěroví servisní pracovníci jsou kompenzováni tím, že si ponechají relativně malé procento nesplaceného zůstatku, označovaného jako servisní poplatek nebo servisní pás. Tento poplatek obvykle činí 0,25 až 0,5 procentního bodu z každé pravidelné splátky úvěru.
Pokud například měsíční splátky hypotéky činí 2 000 dolarů a poplatek za obsluhu činí 0,25%, je obsluhovatel oprávněn ponechat si 5 dolarů (nebo (0,0025 x 2 000) z každé splátky před předáním zbývající částky držiteli směnky.
Zvláštní úvahy
Hypotéky představují převážnou část trhu s obsluhou úvěrů, což představuje úvěry na bydlení v hodnotě bilionů dolarů, i když obsluha studentských úvěrů je také velký byznys. K roku 2018 byly jen tři společnosti zodpovědné za výběr plateb z 93% nesplacených státem vlastněných studentských úvěrů ve výši 950 miliard dolarů od zhruba 30 milionů dlužníků.
Trendem velkých poskytovatelů hypotečních úvěrů je přitom v reakci na rostoucí regulatorní obavy pomalu ustupovat od trhu. Na jejich místo se stěhují menší, regionální banky a nebankovní poskytovatelé.
Úvěrovou službu tradičně provádějí věřitelé (velké banky), ale do prostoru se přesouvají menší, regionální hráči a poskytovatelé nebankovních služeb.
Rozpad hypoték během finanční krize v letech 2007-2008 přinesl zvýšenou kontrolu nad praxí sekuritizace a převodu závazků z úvěrové obsluhy. V důsledku toho se náklady na úvěrovou obsluhu ve srovnání s úrovněmi před krizí zvýšily a vždy existuje potenciál pro větší regulaci.
Někteří poskytovatelé úvěrů mezitím přijali technologii, aby se pokusili snížit náklady na dodržování předpisů, a některé banky se také přeorientovaly na obsluhu svého vlastního úvěrového portfolia, aby si udržely spojení se svými retailovými klienty.