Co je soupojištění vzorec?
Vzorec soupojištění je pojistný vzorec majitele nemovitosti, který určuje výši náhrady, kterou majitel nemovitosti obdrží z pojistné události. Vzorec soupojištění začne platit, pokud majitel nemovitosti neudrží krytí ve výši alespoň 80% náhradní hodnoty nemovitosti. Ti, kteří jsou v této situaci a uplatní pojistnou událost, obdrží podle vzorce pouze částečnou náhradu.
Klíčové způsoby řešení:
Jak funguje vzorec Coinsurance
Vzorec soupojištění je poměrně jednoduchý. Začněte tím, že vydělíte skutečnou částku krytí na domě částkou, která měla být uhrazena (80% náhradní hodnoty). Poté tuto částku vynásobte výší ztráty, a získáte tak částku náhrady.Pokud je tato hodnota náhrady vyšší než stanovené limity jedné pojišťovny, zbývající prostředky dodá sekundární souručitel.
Coinsurance je klauzule, kterou pojišťovny používají v pojistných smlouvách o pojištění majetku, například budov. Tato klauzule zajišťuje, že pojištěnci pojistí svůj majetek na přiměřenou hodnotu a že pojistitel obdrží přiměřené pojistné za riziko. Coinsurance se obvykle vyjadřuje v procentech. Většina klauzulí o soupojištění vyžaduje, aby pojištěnci pojistili na 80, 90 nebo 100% skutečné hodnoty nemovitosti. Například budova oceněná na 1 000 000 USD náhradní hodnoty s klauzulí o soupojištění ve výši 90% musí být pojištěna na částku ne nižší než 900 000 USD. Stejná budova s 80% klauzulí o soupojištění musí být pojištěna na částku ne nižší než 800 000 USD.
Pokud vlastník nemovitosti pojistí nemovitost na částku nižší, než požaduje doložka o soupojištění, stává se „spolupojistitelem“ a o ztrátu se podělí s pojišťovnou.
Reálné využití vzorce Coinsurance
Pokud se vlastník nemovitosti pojistí na částku nižší, než požaduje doložka o soupojištění, v podstatě souhlasí s tím, že si část rizika ponechá. Stane se tak „spolupojistitelem“ a o ztrátu se podělí s pojišťovnou podle vzorce soupojištění.
Zde jsou dva příklady, které demonstrují, jak funguje doložka soupojištění:
Stavební hodnota $1,000,000Coinsurance Requirement 90%Požadovaná výše pojištění $900,000Skutečná výše pojištění $600,000Výše ztráty $300,000
Vzorec soupojištění je:(Skutečná výše pojištění ) X Výše ztráty = Výše pojistné události(Požadovaná výše pojištění)
Vložením výše uvedených částek do vzorce vznikne následující výpočet:($600,000) X $300,000 = $200,000($900,000)
V této situaci tedy vlastník absorbuje 100tisícovou penále za zajištění, protože si ponechal třetinu rizika, místo aby ho převedl na pojistitele. Vlastník proto absorbuje třetinu ztráty.Pokud by byla budova pojištěna na částku požadovanou doložkou o zajištění (v tomto případě 90%), vypadal by výpočet zajištění takto:
(Skutečná výše pojištění) X Výše ztráty = Výše pojistné události(Požadovaná výše pojištění)
($900,000) X $300,000 = $300,000($900,000)
Ve druhém příkladu, protože vlastník splnil podmínku soupojištění, není spolupojistitelem a pojistná událost je vyplacena bez penále.
Doložky o soupojištění se nacházejí také v pojistkách proti přerušení podnikání. Tyto doložky zajišťují, že pojistníci pojišťují svůj tok příjmů na odpovídající hodnotu.