Jaký je poměr back-End?
Back-End Ratio = (Celkové měsíční výdaje na dluh / Hrubý měsíční příjem) x 100
Věřitelé používají tento poměr ve spojení s poměrem front-end ke schvalování hypoték.
BREAKING DOWN Back-End Ratio
Poměr back-end představuje jednu z hrstky metrik, které hypoteční upisovatelé používají k posouzení míry rizika spojeného s půjčováním peněz potenciálnímu dlužníkovi. Je důležitý, protože označuje, kolik z příjmu dlužníka dluží někomu jinému nebo jiné společnosti. Pokud jde každý měsíc vysoké procento z výplaty žadatele na splátky dluhu, je žadatel považován za vysoce rizikového dlužníka, protože ztráta zaměstnání nebo snížení příjmu by mohlo způsobit, že se nezaplacené účty narychlo nahromadí.
Výpočet poměru back-end
Poměr back-end se vypočítá tak, že se sečtou všechny měsíční splátky dluhu dlužníka a součet se vydělí měsíčním příjmem dlužníka.
Vezměme si dlužníka, jehož měsíční příjem je 5 000 dolarů (60 000 dolarů ročně děleno 12) a který má celkové měsíční splátky dluhu 2 000 dolarů. Poměr back-end tohoto dlužníka je 40 % ($2 000 / $5 000).
Poměr back-End vs. Front-End
Stejně jako poměr back-end je i poměr front-end dalším porovnáním dluhu k příjmu, které používají upisovatelé hypoték, přičemž jediným rozdílem je, že poměr front-end nebere v úvahu žádný jiný dluh než splátku hypotéky. Proto se poměr front-end vypočítá tak, že se vydělí pouze splátka hypotéky dlužníka jeho měsíčním příjmem. Vrátíme-li se k výše uvedenému příkladu, předpokládejme, že z dvoutisícového měsíčního dluhového závazku dlužníka zahrnuje jeho splátka hypotéky 1200 dolarů z této částky.