Hypotéka nesplácející hypotéku je úvěr na bydlení, u kterého dlužník nezaplatil splátky, jak požaduje úvěrová smlouva. Hypotéka se považuje za nesplácející, pokud se plánovaná splátka neuskuteční ke dni splatnosti nebo před tímto dnem. Pokud dlužník nemůže splátky hypotéky uvést do splatnosti v určité lhůtě, může věřitel zahájit řízení o zabavení nemovitosti. Věřitel může dlužníkovi také nabídnout jiné možnosti, jak pomoci zabránit zabavení nemovitosti, když se hypotéka stane – nebo se stane – nesplácející.
Klíčové způsoby
Jak funguje hypoteční delikvence?
Když dlužník nezaplatí nebo nestihne termíny, hypotéka se považuje za nesplatitelnou – i když jen dočasně. V tomto okamžiku věřitel obvykle připočte poplatky za prodlení, jejichž výše může záviset na věřiteli, a také na podmínkách hypotéky. Pokud věřitel zpočátku neúčtuje poplatek za prodlení, neznamená to, že hypotéka není nesplatitelná; někteří věřitelé se mohou rozhodnout, že s vyměřením poplatků počkají, až se splátka zpozdí o více než 30 dní.
Hypotéka v prodlení může vést k zabavení nemovitosti, ale to je pro věřitele obvykle poslední možnost, protože to může být dlouhý a nákladný právní proces. Dohoda o shovívavosti je potenciální alternativou k zabavení nemovitosti, pokud jsou finanční potíže dlužníka dočasné. Na základě dohody o shovívavosti věřitel dočasně umožňuje dlužníkovi, aby přestal splácet nebo platil méně, než je obvyklá měsíční splátka.
Jak se hypotéky stávají delikventní?
Hypotéky se nejčastěji stávají neplatiči, když se dlužník potýká s dalšími finančními potížemi, které mu komplikují nebo znemožňují splácení. Může se jednat například o ztrátu zaměstnání, nákladnou nemoc nebo rozvod.
To je jeden z důvodů, proč může být užitečné udržovat nouzový fond, jen pro případ.
Co dělat, když je vaše hypotéka delikventní
Když má dlužník podezření, že nebude schopen splácet včas, je nezbytné, aby se neprodleně obrátil na svého věřitele. V některých případech může mít věřitel způsoby, jak pomoci vyhnout se nesplácení úplně.
Majitel nemovitosti s nesplácející hypotékou, který si nemyslí, že jeho finanční potíže jsou jen dočasné, a který se chce vyhnout zabavení nemovitosti, může požádat banku, aby souhlasila s krátkým prodejem. K tomu dochází, když dlužník dluží více, než má nemovitost na současném trhu cenu. Banka souhlasí s tím, aby dlužník prodal nemovitost za méně, než je zůstatek hypotéky, a tyto peníze odevzdá bance. V některých státech musí banka rozdíl odpustit, v jiných ho musí majitel nemovitosti splatit. To se někdy označuje jako rozsudek o nedostatku.
Dlužník, který je již několik měsíců v prodlení, ale není mu zabavena nemovitost, se může s věřitelem dohodnout na splátkovém kalendáři, aby se případně stal u hypotéky běžným a neztratil bydlení. Věřitel by také mohl souhlasit s úpravou úvěru, například se změnou dlužné jistiny, doby trvání úvěru nebo úrokové sazby tak, aby si dlužník mohl dovolit měsíční splátky. Pokud má dlužník hypotéku s upravitelnou sazbou, mohlo by být také možné refinancování na dostupnější s pevnou sazbou.
Pokud potřebujete pomoc při rozhodování, co dělat, mohla by vám pomoci poradenská služba prevence propadnutí majetku. Tyto služby jsou zdarma a poskytují je neziskové agentury.
Majitelé domů, jejichž hypotéky drží Fannie Mae a Freddie Mac – které mezi nimi zaručují více než dvě třetiny všech hypoték – mohou mít nárok na zvláštní, dočasné plány shovívavosti, pokud byli postiženi COVID-19.
Můžete Refinance Delinquent Hypotéka?
V některých případech můžete refinancovat nesplácenou hypotéku. Ale mějte na paměti, že skutečnost, že jste zmeškali splátky, z vás v očích věřitelů dělá méně žádoucího dlužníka. To může ztížit získání nového úvěru a také to znamená, že jakýkoli úvěr, který vám bude nabídnut, bude pravděpodobně spojen s vyšší úrokovou sazbou.
První možností by měla být konzultace s vaším současným věřitelem. Spíše než přikročit k exekuci, může být ochoten refinancovat vaši hypotéku nebo, což je pravděpodobnější, upravit vaši současnou hypotéku tak, aby byla dostupnější.
Delinquency vs. Default
Výpověď je závažnější záležitost. Výpověď z prodlení je veřejné oznámení podané k soudu, ve kterém se uvádí, že dlužník s hypotékou je dlouhodobě v prodlení s půjčkou. Jedná se o jeden z prvních kroků k exekuci. Pokud má dlužník více splátek v prodlení, hrozí mu, že nesplatí hypotéku, což také představuje riziko ztráty vlastního kapitálu, který nashromáždil v domácnosti.
Hypoteční smlouva by měla podrobně uvádět počet nesplácených plateb, které jsou povoleny předtím, než věřitel přistoupí k žalobě pro neplnění. Obecně většina hypoték umožní až 180 dní zmeškaných plateb a nesplácení před tím, než věřitel podá oznámení o neplnění.
Kdy je hypoteční delikvent?
Hypotéka se stane neplatičem, pokud dlužník zmeškal nebo se opozdil s jednou nebo více splátkami. Čím více splátek zmeškáte, tím horší se situace může stát.
Co se stane, když je moje hypotéka delikventní?
Pro začátek vám může věřitel naúčtovat poplatky z prodlení. Pokud budete i nadále splácet, může věřitel v konečném důsledku prohlásit vaši hypotéku za nesplácenou a zahájit řízení o zabavení nemovitosti, aby vám vzal dům a prodal ho.
Jak mohu zabránit tomu, abych se nestal delikventem na svou hypotéku?
Pokud je to jen trochu možné, splňte si splátky hypotéky včas. Pokud máte tendenci být zapomnětliví, zařiďte si automatický splátkový kalendář nebo si sami nastavte upomínky. Pokud očekáváte, že nebudete schopni splácet, protože nemáte peníze, informujte svého věřitele, vysvětlete mu situaci a uvidíte, co se dá vymyslet. Můžete mít například nárok na úpravu úvěru. Většina věřitelů vám raději pomůže vrátit se do starých kolejí, než aby museli zahájit dlouhé a nákladné řízení o zabavení nemovitosti.