Finanční technologie (Fintech) se používá k popisu nových technologií, které se snaží zlepšit a zautomatizovat poskytování a využívání finančních služeb. Ve svém jádru je fintech využíván k tomu, aby pomáhal firmám, majitelům firem a spotřebitelům lépe řídit jejich finanční operace, procesy a životy tím, že využívá specializovaný software a algoritmy, které se používají na počítačích a stále více i chytrých telefonech. Fintech, slovo, je kombinací „finanční technologie“.
Když se fintech objevil ve 21. století, byl tento termín zpočátku používán pro technologie používané v back-end systémech zavedených finančních institucí. Od té doby však došlo k posunu ke službám více orientovaným na spotřebitele, a tedy k definici více orientované na spotřebitele. Fintech nyní zahrnuje různá odvětví a odvětví, jako je například vzdělávání, retailové bankovnictví, fundraising a neziskové organizace a management investic, abychom jmenovali alespoň některé.
Fintech zahrnuje také vývoj a používání kryptoměn, jako je bitcoin. I když tento segment fintechu může vidět nejvíce titulků, velké peníze stále leží v tradičním globálním bankovním průmyslu a jeho mnohamilionové tržní kapitalizaci.
Fintech
Pochopení Fintechu
Obecně lze říci, že pojem „finanční technologie“ se může vztahovat na jakoukoli inovaci v tom, jak lidé obchodují, od vynálezu digitálních peněz až po podvojné účetnictví. Od internetové revoluce a revoluce mobilního internetu/chytrých telefonů se však finanční technologie explozivně rozrostly a fintech, který původně označoval počítačovou technologii aplikovanou na zázemí bank nebo obchodních firem, dnes popisuje širokou škálu technologických zásahů do osobních a komerčních financí.
Klíčové způsoby
Fintech v praxi
Nejvíce diskutované (a nejvíce financované) fintech startupy sdílejí stejnou charakteristiku: jsou navrženy tak, aby byly hrozbou, výzvou a nakonec uzurpovaly zavedené tradiční poskytovatele finančních služeb tím, že jsou hbitější, obsluhují poddimenzovaný segment nebo poskytují rychlejší a/nebo lepší služby.
Fintech’s Expanding Horizons
Doposud nabízely instituce poskytující finanční služby celou řadu služeb pod jedním zastřešujícím názvem. Rozsah těchto služeb zahrnoval širokou škálu od tradičních bankovních činností až po hypoteční a obchodní služby. Ve své nejzákladnější podobě rozděluje Fintech tyto služby do jednotlivých nabídek. Kombinace zefektivněných nabídek s technologiemi umožňuje společnostem poskytujícím fintech vyšší efektivitu a snižování nákladů spojených s každou transakcí.
Pokud lze jedním slovem popsat, kolik fintech inovací ovlivnilo tradiční obchodování, bankovnictví, finanční poradenství a produkty, pak je to „rozvrat“, podobně jako finanční produkty a služby, které byly kdysi říší poboček, prodejců a stolních počítačů, které směřují k mobilním zařízením nebo se jednoduše demokratizují pryč od velkých, zakořeněných institucí.
Například mobilní aplikace Robinhood pro obchodování s akciemi si za obchody neúčtuje žádné poplatky a peer-to-peer úvěrové servery jako Prosper Marketplace, Lending Club a OnDeck slibují snížení sazeb tím, že otevřou konkurenci pro půjčky širokým tržním silám. Poskytovatelé podnikatelských půjček jako Kabbage, Lendio, Accion a Funding Circle (mimo jiné) nabízejí startupům a zavedeným podnikům snadné a rychlé platformy pro zajištění pracovního kapitálu. Oscar, online pojišťovací startup, získal v březnu 2018 financování ve výši 165 milionů dolarů. Takto významná kola financování nejsou neobvyklá a pro fintech startupy se vyskytují globálně.
Zaujaté tradiční banky však dávají pozor a masivně investovaly do toho, aby se více podobaly společnostem, které se je snaží narušit. Například investiční banka Goldman Sachs spustila v roce 2016 platformu spotřebitelských úvěrů Marcus a nedávno rozšířila své operace do Velké Británie.
Řada technicky zdatných pozorovatelů z branže však varuje, že udržet si tempo inovací inspirovaných fintechem vyžaduje víc než jen rozjeté výdaje za technologie.Konkurovat startupům s lehčím postavením na nohy vyžaduje spíše výraznou změnu v myšlení, procesech, rozhodování, a dokonce i celkové korporátní struktuře.
Fintech a nové technologie
Nové technologie, jako je strojové učení/umělá inteligence, prediktivní behaviorální analytika a marketing založený na datech, odstraní z finančních rozhodnutí hádanky a návyky. „Učící se“ aplikace nejen naučí návyky uživatelů, často skryté samy před sebou, ale zapojí uživatele do výukových her, aby se jejich automatické, nevědomé utrácení a ukládání rozhodnutí zlepšilo. Fintech je také vášnivým adaptérem automatizovaných zákaznických služeb, využívá chatboty k a rozhraní umělé inteligence, aby pomohl zákazníkům se základními úkoly a také snížil náklady na zaměstnance. Fintech je také využíván k boji proti podvodům tím, že využívá informace o historii plateb k označení transakcí, které jsou mimo normu.
Fintech krajina
Fintech startupy získaly v roce 2016 finanční prostředky ve výši 17,4 miliardy dolarů a podle CB Insights, která napočítala 26 fintechových jednorožců celosvětově v hodnotě 83,8 miliardy dolarů, měly tempo k překonání této sumy ke konci roku 2017. Stejná firma uvedla, že do konce roku 2018 existovalo 39 fintechových jednorožců podporovaných VC v hodnotě 147,37 miliardy dolarů.
Severní Amerika produkuje většinu fintech startupů, poměrně těsně druhá je Asie. Globální financování fintech dosáhlo nového maxima v prvním čtvrtletí 2018 díky výraznému nárůstu obchodů v Severní Americe. Také Asie, která by mohla ve fintech předstihnout Spojené státy, zaznamenala prudký nárůst aktivity.Aktivita financování v Evropě byla v 1. čtvrtletí 2018 na pětičtvrtinovém minimu, ale ve 2. čtvrtletí opět prudce vzrostla.
Některé z nejaktivnějších oblastí inovací fintech zahrnují nebo se točí kolem následujících oblastí:
Fintech Users
Pro fintech existují čtyři široké kategorie uživatelů: 1) B2B pro banky a 2) jejich obchodní klienti a 3) B2C pro malé podniky a 4) spotřebitelé. Trendy směrem k mobilnímu bankovnictví, větší informovanosti, datům a přesnější analýze a decentralizaci přístupu vytvoří příležitosti pro všechny čtyři skupiny k interakci dosud nevídanými způsoby.
Pokud jde o spotřebitele, stejně jako u většiny technologií platí, že čím mladší budete, tím pravděpodobnější bude, že si budete vědomi toho, co fintech je, a dokážete to přesně popsat. Faktem je, že fintech orientovaný na spotřebitele je většinou zaměřen na mileniály vzhledem k obrovské velikosti a rostoucímu potenciálu výdělků (a dědičnosti) tohoto tolik diskutovaného segmentu. Někteří pozorovatelé fintechu se domnívají, že toto zaměření na mileniály má více co do činění s velikostí tohoto trhu než se schopnostmi a zájmem Gen Xers a Baby Boomers o používání fintechu. Spíše má fintech tendenci nabízet starším spotřebitelům málo, protože neřeší jejich problémy.
Regulace a Fintech
Finanční služby patří mezi nejvíce regulované sektory na světě. Není divu, že regulace se mezi vládami objevila jako problém číslo jedna, protože fintech společnosti vzlétají.
S tím, jak jsou technologie integrovány do procesů finančních služeb, se regulační problémy těchto společností znásobily. V některých případech jsou problémy funkcí technologií. V jiných jsou odrazem netrpělivosti technologického průmyslu narušit finance.
Vyskytly se také případy, kdy kolize technologické kultury, která věří ve filosofii „Pohybuj se rychle a rozbíjej věci“, s konzervativním a risku se vyhýbajícím světem financí, přinesla nežádoucí výsledky. Sanfranciský pojišťovací startup Zenefits, který byl na soukromých trzích oceněn na více než miliardu dolarů, porušil kalifornské pojišťovací zákony tím, že umožnil nelicencovaným makléřům prodávat jeho produkty a uzavírat pojistné smlouvy. SEC uložila firmě pokutu 980 tisíc dolarů a musela zaplatit 7 milionů dolarů kalifornskému ministerstvu pojišťovnictví.
Regulace je problémem také v rozvíjejícím se světě kryptoměn. Počáteční nabídky mincí (ICO) jsou novou formou získávání finančních prostředků, která umožňuje startupům získávat kapitál přímo od laických investorů. Ve většině zemí jsou neregulované a staly se živnou půdou pro podvody a podvody. Regulační nejistota pro ICO také umožnila podnikatelům podstrčit přes SEC bezpečnostní žetony přestrojené za veřejně prospěšné žetony, aby se vyhnuli poplatkům a nákladům na dodržování předpisů.
Vzhledem k rozmanitosti nabídek ve fintech a nesourodým odvětvím, kterých se dotýká, je obtížné formulovat jediný a komplexní přístup k těmto problémům. Vlády většinou využívaly stávající regulace a v některých případech je přizpůsobovaly regulaci fintech.
Zřídily fintech sandboxy pro hodnocení dopadů technologií v tomto odvětví. Schválení obecného nařízení o ochraně údajů, rámce pro shromažďování a využívání osobních údajů, v EU je dalším pokusem o omezení množství osobních údajů, které mají banky k dispozici. Několik zemí, kde jsou ICO populární, jako je Japonsko a Jižní Korea, se také postavilo do čela vývoje předpisů pro takové nabídky na ochranu investorů.