Co je HSA Custodian?
klíčové takeaways
Otevření HSA účtu
HSA si můžete otevřít prostřednictvím svého zaměstnavatele. V tomto případě můžete být automaticky zapsáni u konkrétního uschovatele HSA s možností změny. Než tak však učiníte, měli byste se zeptat svého personálního oddělení, jak by to ovlivnilo výběry mezd k financování vašeho HSA účtu.
Pokud si HSA otevřete sami, můžete si zvolit uschovatele. Váš výběr uschovatele HSA je důležitý, protože úroky, které vyděláte, poplatky, které platíte, a dostupné investiční možnosti mohou mít významný vliv na váš zůstatek HSA v průběhu času.
Jako u každého finančního účtu chcete minimalizovat své poplatky a maximalizovat své výnosy. Chcete se také ujistit, že vaše zůstatky hotovosti budou pojištěny u Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a vaše investice, pokud existují, budou pojištěny u Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
HSA se liší od flexibilního výdajového účtu (FSA), což je účet sponzorovaný zaměstnavatelem, který umožňuje zaměstnancům vyčlenit si dolary před zdaněním na úhradu způsobilých výdajů na zdravotní péči.
HSA nemůže být převedena do 401(k) nebo individuálního penzijního účtu.
Bližší pohled na HSA Custodians
Americká akademie rodinných lékařů (American Academy of Family Physicians, AAFP) informuje pacienty, že spořicí účty byly vytvořeny zákonem Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act z roku 2003, aby nabízely jednotlivcům s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány (HDHP) daňově zvýhodněné zacházení s penězi, které ušetřili na léčebné výlohy.
Správce HSA umožňuje fyzickým osobám přispívat do HSA a vybírat finanční prostředky podle potřeby na úhradu lékařských výloh. Podobně jako u spořicího účtu platí správci úroky z hotovostních zůstatků na účtu HSA. Některé finanční instituce nechávají majitele účtů investovat do akcií, dluhopisů a finančních prostředků pro potenciálně vyšší míru návratnosti peněz, které nepotřebují krátkodobě na úhradu léčebných výloh.
Pokud investujete do HSA sami, ujistěte se, že víte, o jaké poplatky se jedná, jaké investice můžete uskutečnit a kolik práce budete potřebovat k provedení změn na vašem účtu.
Náklady správců HSA
Správci HSA si za své služby účtují poplatky. Druhy poplatků a jejich výše se liší podle instituce správce.Některé základní, průběžné poplatky, které můžete vidět, zahrnují roční administrativní paušální poplatek a čtvrtletní poplatek za úschovu vypočítaný jako procento ze zůstatku na vašem účtu. Existují také poplatky, které vám mohou vzniknout, pokud uděláte chybu, jako je poplatek za opravu nadměrného příspěvku, pokud váš vklad překročí roční limity IRS pro účty HSA.
Osoba s jedním pokrytím může v roce 2022 přispět až 3 650 USD, zatímco limit pro pokrytí rodiny je 7 300 USD. Osoba, které je 55 let a více, má však nárok přispět navíc 1 000 USD.
Mohou existovat také poplatky za vydání dalších debetních karet rodinným příslušníkům nebo za nahrazení ztracených nebo odcizených debetních karet. Správci HSA také účtují mnoho stejných poplatků, které účtují běžné účty, jako jsou poplatky za nedostatečné prostředky, poplatky za uzavření účtu a poplatky za zastavení plateb.
Hypotetický příklad výhod HSA účtu
Jednotlivci mohou použít své HSA snížit své měsíční pojistné. Řekněme, že někdo má v současné době nízké 2.000 dolarů odečitatelné pro jejich rodinné pokrytí. V tomto případě, měsíční pojistné může být relativně nákladné 800 dolarů měsíčně. Nicméně, pokud tento měsíční odečitatelné stoupne na 5.000 dolarů, pak měsíční pojistné se může zmenšit až na 500 dolarů, čímž se ušetří 300 dolarů měsíčně, což jim v podstatě umožní mít v kapse navíc 3.650 dolarů za rok.