Co je Up-Front Hypoteční pojištění (UFMI)?
Pojištění hypotéky předem je pojistné, které se vybírá, obvykle na úvěrech Federálního úřadu pro bydlení (FHA), v době, kdy je úvěr původně poskytnut.
I když je to podobné, není to úplně totéž jako soukromé hypoteční pojištění (PMI), které běžný soukromý poskytovatel hypotečního úvěru inkasuje každý měsíc, když je záloha kupujícího na bydlení nižší než 20 % kupní ceny. Dopředu placené hypoteční pojistné se připočítává ke zdroji peněz, který se používá na pomoc subjektům, jako je FHA, při pojišťování úvěrů pro určité dlužníky.
Klíčové způsoby
Porozumění předplacenému hypotečnímu pojištění (UFMI)
Stejně jako u PMI je účelem pojištění hypoték FHA chránit věřitele. Když mají dlužníci ve svých domovech minimální vlastní jmění, je riziko (pro věřitele), že dlužník nebude splácet, vyšší, protože dlužník nemá tolik co ztratit tím, že odejde a nechá banku zabavit nemovitost. U pojištění hypotéky, pokud přestanete splácet hypotéku a odejdete ze svého domova, pojišťovna pomůže věřiteli nahradit jeho ztráty.
Od roku 2015 je sazba za pojištění hypotéky na splátky 1,75% ze základní ceny úvěru. FHA Půjčky Streamline refinance jsou účtovány jako UFMIP ve výši 0,55%. Tuto částku máte možnost zaplatit v hotovosti při uzavření úvěru, ale většina lidí se rozhodne, že ji zahrne do své celkové výše hypotéky.
Pokud si můžete dovolit zaplatit částku předem sjednaného hypotečního pojištění (UFMI) hned na začátku, je dobré to udělat. Pokud se rozhodnete vložit to do svého úvěru, bude to z dlouhodobého hlediska mnohem dražší.
Kromě UFMI musí dlužníci platit průběžné pojistné na pojištění hypotéky (MIP), které se pohybuje od 0,45% do 1,05% z celkové výše hypotéky. Toto pojištění hypotéky budete muset platit tak dlouho, dokud nebude poměr úvěru k hodnotě dostatečně nízký – tedy dokud nesplatíte určitou částku své hypotéky. Když je vaše vlastní jmění dostatečně vysoké (v případě úvěru FHA je procento 22%), je pro věřitele menší riziko, pokud byste od úvěru odešli. V této době již pojištění není vyžadováno. Ti, kteří mají úvěr delší než 15 let, jsou povinni platit měsíční splátky pojištění hypotéky po dobu pěti let. Pokud je vaše hypotéka kratší než 15 let, pak je jediným požadavkem 78% poměr úvěru k hodnotě nemovitosti.
Dopředu placené pojistné na hypotéku se předkládá přímo americkému ministerstvu bydlení a rozvoje měst (HUD) a inkasuje je automatizovaná inkasní služba amerického ministerstva financí. Jde na vázaný účet.
HUD používá zabezpečený internetový sběrný portál pro elektronické zpracování sbírek. Tato automatizovaná sběrná služba:
Zvláštní úvahy
Mnoho lidí si neuvědomuje, že pojistné za pojištění hypotéky předem může být obvykle vráceno na poměrném základě, pokud ho zaplatili najednou, a pak svůj dům během prvních pěti až sedmi let vlastnictví prodají. Jinými slovy, mohou mít nárok na značnou náhradu i několik let poté.
Pokud majitel nemovitosti obdržel úvěr FHA před červnem 2013, má po pěti letech nárok na vrácení a zrušení pojistného na hypotéku. Majitel nemovitosti musí mít v nemovitosti 22% vlastní kapitál a všechny platby musí být provedeny včas. Majitelé nemovitosti s úvěry FHA vydanými po červnu 2013 se musí refinancovat do klasického úvěru a mít aktuální úvěr k hodnotě 80% a více.
Tipy, jak se vyhnout placení hypotečního pojištění (UFMI)
Existuje několik způsobů, jak se zájemci o bydlení mohou vyhnout placení předem hypotečního pojištění:
Je UFMI vratná?
Pojistné u hypotečního pojištění předem (USMI) se nevrací, s výjimkou případů, kdy je v souvislosti s refinancováním nové hypotéky pojištěné u FHA do tří let od původního úvěru.
Jak se vypočítává FHA UFMI Premium?
Prémie UFMI, kterou FHA vyžaduje u hypotéky, činí 1,75% z výše úvěru. Pokud tedy počáteční úvěr činí 200 000 dolarů, 1,75% z této částky by činilo 3 500 dolarů. Částka hypotéky by se tak stala 203 500 dolarů se započtením prémie UFMI.
Může být UFMI placena v hotovosti, nebo může být financována do splátek úvěru?
Prémie UFMI může být zaplacena buď v hotovosti, nebo financována do úvěru, ale musí být zcela zaplacena jedním způsobem druhým, nikoli rozdělena. Veškeré částky UFMIP zaplacené v hotovosti jsou připočteny k celkovým požadavkům na vypořádání v hotovosti.