Co je hypotéka bez poplatku?
Bezúplatná hypotéka je stav, kdy věřitel neúčtuje žádné poplatky za žádost o hypotéku, odhad, upisování, zpracování, soukromé pojištění hypotéky a další náklady na uzavření třetí strany. Místo toho mohou být tyto poplatky zahrnuty do vyšší úrokové sazby spojené s hypotékou.
Klíčové způsoby
Pochopení bezúplatných hypoték
Poplatky, které by si banka obvykle účtovala, jsou začleněny do úrokové sazby bezúplatné hypotéky. Věřitel pokrývá mnoho uzavíracích nákladů a poplatků předem, zatímco po dobu trvání úvěru účtuje o něco vyšší úrokovou sazbu. To zvyšuje měsíční splátku dlužníka, ale snižuje hotovost, kterou kupující potřebuje poskytnout předem kromě zálohy.
Podmínky bezplatnosti se u jednotlivých věřitelů liší. I když je hypotéka uváděna na trh jako „bezplatná“, většina věřitelů nepokryje určité daně (například daně z převodu) nebo poplatky za advokáta. Kromě toho jsou často vyloučena pojištění proti povodni a soukromé hypotéce.
U bezúplatných hypoték mohou věřitelé také požadovat, aby dlužníci drželi úvěr po minimální dobu, jinak budou dlužit předčasné splacení nebo storno poplatek. Věřitel by mohl účtovat penále za předčasné splacení za platbu před termínem. Banka může požadovat splacení nákladů na uzavření úvěru, pokud nebude úvěr uzavřen před určitým datem. Tyto pojistky pomáhají chránit zisk banky.
Pro dlužníky má bezúplatná hypotéka finanční smysl pouze v případě, že máte v plánu držet hypotéku několik let. Zatímco dlužníci mohou krátkodobě ušetřit na uzavíracích nákladech, v průběhu třicetileté hypotéky nakonec zaplatí tisíce dolarů navíc jako úrok.
Příklad hypotéky bez poplatku
Vezměme si například žadatele o hypotéku, který si půjčí 500 000 dolarů s dobou fixace 30 let. Banka # 1 nabízí tradiční hypotéku s 4,5% fixní úrokovou sazbou a 3 000 dolary v nákladech na uzavření. Banka # 2 nabízí hypotéku bez poplatku s 5% fixní a nulové náklady na uzavření.
Měsíční splátka u Banky č. 1 by činila 2 533 dolarů. U Banky č. 2 by to bylo 2 684 dolarů, tedy o 151 dolarů měsíčně více. Po necelých dvou letech splátek u Banky č. 2 zaplatí dlužník bance 3 000 dolarů – dost na pokrytí nákladů na uzavření smlouvy. Poté banka každý měsíc vydělá dalších 150 dolarů díky vyšší úrokové sazbě.
Během 30 let by dlužník zaplatil bance # 2 o 54 000 dolarů více než úvěr od banky # 1. Držení hypotéky na kratší dobu však sníží celkové náklady na úvěr. Pokud úrokové sazby klesnou, majitel nemovitosti by mohl refinancovat za nižší sazbu. Refinancování by však nepřicházelo v úvahu, pokud by sazby rostly nebo hodnota nemovitosti klesala.