Co je hypotéka s odloženým úrokem?
Hypotéka s odloženým úrokem je hypotéka, která dlužníkovi umožňuje odložit splácení úroků z úvěru o stanovenou dobu. Tento typ hypotéky může znamenat nižší krátkodobé splátky, ale celkově platit více po celou dobu trvání úvěru. Má také další rizika.
Klíčové způsoby
Jak funguje hypotéka s odloženým úrokem
Věřitelé mohou upravit hypoteční úvěry tak, aby umožňovaly odložené platby úroků tím, že tyto podmínky přidají do smlouvy. Rezervy na odložené úroky mohou být složité jak pro dlužníka, tak pro věřitele, protože vyžadují přizpůsobení splátkového kalendáře. Mohou být také rizikové pro dlužníka, jak vysvětlíme.
Druhy hypotečních úvěrů s odloženým úrokem
Hypotéky s odloženým úrokem mohou být strukturovány různými způsoby podle toho, na čem se věřitel a dlužník dohodnou. To jsou hlavní typy, které jsou dnes k dispozici.
Úvěry s odloženými úroky
Hypoteční úvěry s odloženým úrokem v podstatě umožňují dlužníkům splácet platby, které jsou nižší než celková platba, kterou dluží. Věřitelé mohou toto ustanovení různě měnit, ale obvykle budou požadovat, aby dlužník zaplatil alespoň minimální splátku v určité výši.
Pokud se dlužník rozhodne, že bude splácet méně než celou měsíční splátku, půjde snížená splátka na jistinu úvěru a nějaký úrok. Nezaplacený úrok se pak připočte k zůstatku úvěru. Tím se zvýší částka úroku, kterou bude dlužník nakonec muset zaplatit. Navíc nezaplacený úrok nyní začne nabíhat úrok, takže dlužník bude muset platit úrok z úroku.
Odklad úroků obvykle vede k záporné amortizaci, což znamená, že spíše než klesat s každou měsíční splátkou, dluh dlužníka stále roste. Z tohoto důvodu jsou tyto úvěry někdy označovány jako hypotéky se zápornou amortizací.
Flexibilní hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou nebo opce ARMS, která také umožňovala dlužníkům odklad splátek úroků, úřad pro finanční ochranu spotřebitelů v roce 2014 kvůli souvisejícím rizikům fakticky zrušil.
Odstupňované splátkové půjčky
Hypotéky s odstupňovanými splátkami jsou úvěry s pevnou úrokovou sazbou, které začínají nízkými měsíčními splátkami, jež se každoročně zvyšují o určitou částku. Teoreticky jsou dobré pro majitele domů, kteří očekávají, že jejich příjmy porostou dostatečně rychle, aby udrželi krok s rostoucími splátkami, a kteří by si jinak nemohli dovolit koupit si dům.
Úrok a jistina, která je odložena, aby tyto nižší platby byly možné, však může mít za následek i zápornou amortizaci.
Klady a zápory hypoték s odloženým úrokem
Hypotéky s odloženými úroky mohou některým majitelům domů, zejména prvňákům, alespoň zpočátku pomoci získat bydlení s dostupnou splátkou hypotéky. To je jejich hlavní „pro“.
Kvůli záporné amortizaci může majitel domu nakonec dlužit na hypotéce více, než kolik jeho dům stojí. Pokud chce dům prodat, může zjistit, že peníze, které by mohl z prodeje získat, jsou nižší, než budou potřebovat na splacení svého věřitele.