Co je doživotní výplata důchodu?
Doživotní výplatní anuita je typ penzijní investice, která vyplácí část podkladového portfolia aktiv po dobu životnosti investora. Takové anuity prodávají pojišťovny a některé finanční instituce.
Když si investor koupí anuitu, může zaplatit jednorázovou částku nebo uložit řadu plateb pojišťovně. Pojišťovna zase souhlasí s tím, že kupujícímu – tzv. anuitantovi – vyplatí řadu plnění. Existují různé typy anuit s různými splátkovými kalendáři.
Klíčové způsoby
Pochopení doživotní výplatní renty
Investor si může zvolit doživotní výplatní anuitu, aby eliminoval riziko, že přežije objem peněz odložených na důchod. Garantované platby na doživotí snižují riziko dlouhověkosti člověka. Riziko dlouhověkosti se týká šance, že očekávaná délka života nebo míra přežití investora překročí očekávání vedoucí k vyšším než očekávaným platbám v hotovosti pro pojišťovnu.
Životní výplatní renta může být strukturována tak, aby poskytovala pevnou nebo variabilní platbu:
Platby do anuity lze provádět v měsíčních, čtvrtletních, ročních splátkách. Nevýhodou doživotní výplatní anuity je, že mohou dědicům investora zanechat jen málo nebo nic. Výplaty z doživotní výplatní anuity obvykle končí smrtí pojistníka.
Pojistník si může koupit úpravy plánu, které zajistí pokračování plateb do pozůstalosti nebo umožní garantovaný počet plateb. Tyto úpravy mohou vést k menší platbě pro pojistníka.
Zvláštní úvahy
Anuita je finanční produkt, který vyplácí pevný tok plateb jednotlivci. Primárně ho používají důchodci jako formu zaručeného příjmu.
Anuity jsou vytvářeny a prodávány finančními institucemi, které investují finanční prostředky uložené fyzickými osobami v průběhu času, a poté, když je klient připraven, začne vydávat pravidelné platby čerpané z účtu držiteli anuity.
Doba, po kterou je renta financována a před započetím výplat, se označuje jako akumulační fáze. Po započetí výplat je smlouva ve fázi anuitizace.
Důchody jsou vhodné pro jednotlivce, kteří hledají stabilní, zaručený důchodový příjem. Protože peníze investované do anuity nejsou přístupné bez sankce, nedoporučuje se pro mladší lidi nebo pro ty, kteří nemají nouzový fond, který by mohli v případě potřeby využít.
Kritika důchodů
Jednou z kritik anuit je, že jsou nelikvidní, což znamená, že peníze nelze snadno přesouvat do anuit a z nich. Vklady do anuit jsou obvykle uzamčeny na určitou dobu – tzv. období odevzdání. Za předčasné výběry by hrozil postih.
Lhůta pro předání může trvat od dvou do více než 10 let v závislosti na konkrétním produktu. Obvinění z předání může začínat na 10% a více a pokuta se obvykle každoročně snižuje v průběhu doby předání.