Co je Lock Period?
Zámek se týká časového úseku, obvykle 30 až 90 dnů, během kterého musí poskytovatel hypotečního úvěru ponechat konkrétní nabídku úvěru otevřenou pro dlužníka. Během tohoto období se dlužník připravuje na uzavření a poskytovatel úvěru zpracovává žádost o úvěr.
Zámek hypotečních sazeb je dohoda mezi věřitelem a dlužníkem, která umožňuje dlužníkovi garantovanou úrokovou sazbu z hypotéky během období zástavy, obvykle za převládající tržní úrokovou sazbu. Zámek úvěrů poskytuje dlužníkovi ochranu proti růstu úrokových sazeb během období zástavy.
Klíčové způsoby
Jak fungují Lock Periods
Pokud se sazby zvýší během období uzávěrky, dlužník by měl být chráněn před rizikem úrokových sazeb, pravděpodobností kolísání úrokových sazeb.Menší pohyb nahoru v primární sazbě může stát nechráněného dlužníka tisíce dolarů po dobu trvání úvěru. V případě refinancování, aby se předešlo zabavení nemovitosti, je riziko ještě větší: Zaškrtnutí sazeb směrem nahoru může znamenat ztrátu bydlení, pokud to znamená, že věřitel má pocit, že dlužník si již nemůže dovolit úvěr.
Pokud sazby během uzávěrky klesají, uzávěrka úvěru může nabídnout možnosti výhodné pro dlužníka. Rezerva na splacení úvěru umožňuje dlužníkovi uzamknout nižší sazbu. Pokud uzávěrka úvěru neobsahuje splacení úvěru, může se dlužník rozhodnout, že je nákladově efektivní přepsat úvěr úplně.
Jistota uzávěrky bude zpravidla něco stát. Věřitelé si budou účtovat poplatek jak za samotnou uzávěrku, tak za rezervu na splachování. Aby dlužník zhodnotil své možnosti, musí zhodnotit své vystavení úrokovému riziku.
Kratší vs. delší doba zámku
Dalším důležitým aspektem pro dlužníka je, jak dlouhou dobu uzávěrky by měl hledat. Stejně jako uzávěrka úvěru a rezerva na splachování bude delší doba uzávěrky pravděpodobně mít za následek vyšší poplatek než kratší doba.
Delší uzávěrka, mezi 45 a 90 dny, nabízí větší ochranu. Obecně však věřitel nenabídne tak atraktivní úrokovou sazbu po delší uzávěrku. Pokud strany nejsou schopny uzavřít úvěr během této doby, věřitel nemusí být ochoten prodloužit druhou uzávěrku za sazbu atraktivní pro dlužníka.
Kratší uzávěrka, od jednoho týdne do 45 dnů, se bude obecně vyznačovat nižší garantovanou úrokovou sazbou a případně nižšími poplatky. Mnoho věřitelů si za uzávěrku kratší než 60 dnů nebude účtovat vůbec žádné poplatky. Pokud však věřitel není schopen žádost během uzávěrky schválit, dlužník bude opět vystaven úrokovému riziku. Pro prodloužení uzávěrky se dlužník může rozhodnout zaplatit poplatek, nebo uzamknout vklad.
Období uzávěrky zahrnuje několik důležitých proměnných a dlužník by si měl být vědom kompromisů, ke kterým dochází při provádění změn. Obecně je to pro dlužníka cenný nástroj, o který stojí za to usilovat.