Co je důchodový peněžní účet na trhu?
Účet penzijního peněžního trhu je účet peněžního trhu, který má jednotlivec na penzijním účtu, jako je IRA. Na účtu penzijního peněžního trhu jsou vklady umístěny do nízkorizikových investic, jako jsou depozitní certifikáty (CD), pokladniční poukázky a krátkodobé obchodní cenné papíry.
Přestože na účtu se platí relativně nízká úroková sazba, výnos je o něco vyšší než u spořicího účtu. Poskytuje také likviditu a stabilitu. Pro majitele účtu funguje podobně jako běžný nebo spořicí účet a může poskytnout klid v nestálých časech. Nevýhodou je, že výnos z takového účtu bývá velmi nízký ve srovnání s investicemi do vlastního kapitálu nebo ještě méně likvidními investicemi s pevným výnosem.
Klíčové způsoby
Jak funguje účet Peněžní trh důchodu
Účet na penzijním peněžním trhu může být veden v rámci Roth IRA, tradiční IRA, rollover IRA, 401(k) nebo jiného penzijního účtu. Na rozdíl od běžného účtu na peněžním trhu se účet na penzijním peněžním trhu řídí dohodou o penzijním plánu. To například znamená, že majitel účtu nemusí mít možnost vybrat peníze z účtu bez zaplacení sankce, dokud nedosáhne minimálního věku, například 59½. Jako benefit však může být povoleno, aby zůstatek na účtu rostl bez zdanění.
Účet penzijního peněžního trhu je konzervativní investice, která může být použita jako součást diverzifikační strategie v rámci celkového penzijního portfolia. Jeho hodnota zůstává stabilní bez ohledu na to, jak si vedou akciové nebo dluhopisové trhy.
Běžné spořicí účty s nižšími výnosy poskytují majiteli účtu výhodu snadnějšího přístupu k penězům, pokud by je střadatel potřeboval, i když mohou existovat limity, kolik měsíčních transakcí lze provést. Běžné účty peněžního trhu mohou mít také měsíční limity transakcí, ale mohou nabízet možnost používat debetní karty nebo šeky k přístupu k penězům.
Výhody a nevýhody důchodového účtu na peněžním trhu
Na rozdíl od akcií a dluhopisů jsou zůstatky na účtech peněžního trhu držené v bance pojištěny FDIC až do výše 250 000 dolarů na jednoho vkladatele, na jednu instituci.
Penzijní účet na peněžním trhu v důchodu může být navíc používán k ukládání výnosů z prodeje akcií a dluhopisů s tím, jak majitel účtu stárne a hledá konzervativnější podíly. Účty na peněžním trhu mají navíc často oprávnění k vypisování šeků, což důchodcům usnadňuje výběr finančních prostředků z penzijního účtu podle potřeby.
Zatímco tyto účty mohou platit vyšší úrokovou sazbu než běžný spořicí účet, hlavní nevýhodou účtů penzijního peněžního trhu je, že nemusí vydělávat tolik úroků, aby překonaly inflaci, což znamená, že zůstatek majitele účtu se každý rok efektivně zmenšuje, pokud jde o jeho kupní sílu.
Bezsankční výběry z účtů penzijního peněžního trhu nejsou obecně povoleny, dokud držitel nedosáhne věku 59½.
Zvláštní úvahy
Většina lidí neví, kolik peněz budou potřebovat na důchod. To je staví do nebezpečné pozice. Nesetřit znamená nemít na určitý životní styl. A také to znamená, že budete muset déle pracovat, což nemusí být proveditelné.
Ušetřit jakékoli peníze, bez ohledu na to, jak malé, je velký rozdíl, pokud máte správnou strategii. Čím dříve začnete, tím lépe. Pokud je vám přes třicet nebo čtyřicet, nemyslete si, že je příliš pozdě. Je lepší mít něco v zásobě, než vůbec nic. Zvažte, zda byste neměli peníze ukládat do různých kbelíků – jednoho na krátkodobý, jednoho na střednědobý a jednoho na dlouhodobý – všechny mohou sloužit jinému účelu.
Krátkodobé investice, jako jsou spořicí účty, běžné účty peněžního trhu a některá CD, jsou skvělým místem pro uložení hotovosti. Jak je uvedeno výše, tyto investiční nástroje jsou pojištěny a poskytují nízké výnosy. Protože jsou však snadno likvidovatelné, může se na ně majitel účtu spolehnout pro okamžité potřeby, jako je automobil nebo rodinná nouze.
Mezi investice, které mohou být dobré ve střednědobém horizontu, kdekoli mezi dvěma až sedmi lety, patří akcie a dluhopisy. Investicí například do makléřského účtu můžete získat expozici na trhu, což vám dává dostatek času generovat významné výnosy, když je trh dobrý. Diverzifikace těchto investic pomáhá chránit vás, když trh není dobrý. A když se blíží velký cíl, jako je vysoká škola pro děti nebo vlastní důchod, také ukrýt část těchto peněz na účtech peněžního trhu a podobných bezpečnějších přístavech.
Váš dlouhodobý investiční kbelík – s horizontem delším než sedm let – by měl zahrnovat také akcie, dluhopisy a další cenné papíry, jako jsou podílové fondy. Měli byste také zvážit otevření IRA, 401(k), nebo Roth IRA, ve kterém můžete mít účet na penzijním peněžním trhu. Pokud máte plán sponzorovaný zaměstnavatelem, nepřehlédněte ho. Je to skvělý způsob, jak vydělat příspěvky před zdaněním, a váš zaměstnavatel může dorovnat část nebo všechny vaše úspory – všechny jsou nezdaněné. Dlouhodobé investice vám dávají více času na zotavení se z tržních ztrát.