Co je počáteční období sazeb?
Počáteční úroková sazba u hypotečního nebo jiného úvěru zahrnuje zaváděcí úrokovou sazbu (někdy známou jako teaser rate), která vyprší na konci období. Počáteční úroková sazba je zahrnuta pouze v těch úvěrech, které nabízejí zaváděcí sazbu, která se liší podle typu úvěru a může být krátká až jeden měsíc nebo až několik let.
Teaserovy úvěry jsou příkladem hypoték s počátečními úrokovými obdobími, které nabízejí velmi nízké zaváděcí sazby používané k propagačním účelům s cílem nalákat nové dlužníky. Dlužníci si musí být vědomi sazeb, které budou platit po uplynutí počátečního úrokového období.
Klíčové způsoby
Pochopení počátečního období sazeb
Období počátečních úrokových sazeb je doba, kdy je úroková sazba nižší, obvykle na začátku životnosti úvěru. Dlužníci by měli být opatrní při výběru úvěru nebo hypotéky s atraktivním obdobím počátečních úrokových sazeb. Zatímco úvěr s nízkou počáteční úrokovou sazbou se může jevit jako výhodný, nízké počáteční úrokové sazby se po uplynutí období počátečních úrokových sazeb vrátí k vyšším sazbám. Je nezbytné zvážit úrokovou sazbu úvěru v čase a provést pečlivou analýzu úrokových sazeb a nákladů úvěru.
Hypoteční úvěry s upravenou úrokovou sazbou (ARM) mají období počátečních sazeb. Tyto hypotéky mají úrokovou sazbu aplikovanou na zůstatek nesplaceného úvěru, který se mění po celou dobu trvání úvěru. Obvykle je počáteční úroková sazba pevně stanovena na určitou dobu, po jejímž uplynutí se pravidelně, často každý rok nebo dokonce každý měsíc, upravuje. Úpravy sazeb mají základ pro referenční hodnotu nebo index. Platí také dodatečné poplatky nazývané marže ARM.
Teaser půjčky s nízkými úrokovými sazbami v počátečním období mohou pomoci dlužníkům ušetřit značné množství peněz na počátečních úrokových nákladech. Dlužníci si však musí být také vědomi sazeb, které budou platit po vypršení teaser sazby. Měli by jasně pochopit platební podmínky a požadavky podrobně ve své úvěrové smlouvě před odsouhlasením teaser úvěru podmínky.
Počáteční období sazby a upravené sazby hypotečních úvěrů
Některé specifické úvěry od ARM, například hypotéky na odkup 3-2-1, mají počáteční období úrokových sazeb, která jsou nižší, a poté se úroková sazba postupně zvyšuje. Hypotéka na odkup 3-2-1 na dobu určitou umožňuje kupujícímu nižší počáteční období úrokových sazeb a poskytuje dodatečnou hotovost předem během procesu uzavírání.
Nabídkou vyšší zálohy při uzavření může kupující uzamknout nižší počáteční úrokové období a snížit náklady na dlouhodobý úvěr. Termín získává specifický titul ze vztahu mezi počátečním úrokovým obdobím a trvalou úrokovou sazbou.V prvním roce bude úrok o 3% nižší než trvalá úroková sazba. Ve druhém roce bude o 2% nižší a ve třetím roce o 1% nižší.
Zvláštní úvahy
Pokud máte nárok na hypoteční úvěr ve výši 6%, ale chtěli byste prvních několik let snížit splátky hypotéky, můžete se rozhodnout pro využití odkupu hypotéky ve výši 3-2-1. Náklady na uzavření u tohoto typu úvěru jsou však vyšší. S prvním rokem, tedy počátečním obdobím úročení, byste platili 3% úrok z vypůjčené jistiny. Během druhého roku se úroková sazba zvyšuje na 4%. V posledním roce 3-2-1 je váš úrok 5%. Úvěr pak pokračuje ve výši 6% po celou dobu trvání hypotéky.
Klíčem zde je udělat si průzkum, aby se zajistilo, že neplatíte více peněz za nižší počáteční období sazby, než jste nakonec spoření.