Co je pojistná událost?
Pojistná událost je formální žádost pojistníka podaná pojišťovně o krytí nebo odškodnění za krytou ztrátu nebo pojistnou událost. Pojišťovna pojistnou událost potvrdí (nebo nárok zamítne). Je-li schválena, pojišťovna vyplatí pojištěnému nebo schválené zúčastněné osobě jménem pojištěného.
Pojistné nároky pokrývají vše od plnění pro případ smrti u životních pojistek až po běžné a komplexní lékařské prohlídky. V některých případech je třetí osoba schopna uplatnit nároky jménem pojištěné osoby. Ve většině případů je však oprávněna požadovat platby pouze osoba (osoby) uvedená (uvedené) v pojistce.
Klíčové způsoby
Pohledávka z pojištění
Jak funguje pojistná pohledávka
Vyplacená pojistná událost slouží k odškodnění pojistníka proti finanční ztrátě. Jednotlivec nebo skupina platí pojistné jako protiplnění za uzavření pojistné smlouvy mezi pojištěným a pojišťovacím dopravcem. Nejčastější pojistné události zahrnují náklady na zdravotnické zboží a služby, fyzické škody, ztráty na životech, odpovědnost za vlastnictví obydlí (majitelé domů, pronajímatelé a nájemci) a odpovědnost vyplývající z provozu automobilů.
U pojištění majetku a kauzality, bez ohledu na rozsah nehody nebo na to, kdo ji zavinil, má počet pojistných událostí, které nahlásíte, přímý vliv na výši pojistné sazby, kterou zaplatíte za získání pojistného krytí (typicky prostřednictvím splátek zvaných pojistné). Čím větší je počet pojistných událostí, které pojistník nahlásí, tím větší je pravděpodobnost zvýšení pojistné sazby. V některých případech je možné, že pokud nahlásíte příliš mnoho pojistných událostí, může se pojišťovna rozhodnout vám pojistné krytí odepřít.
Pokud je nárok uplatňován na základě škody na majetku, kterou jste způsobili, vaše sazby téměř jistě porostou.Na druhou stranu, pokud nejste vinni, vaše sazby se mohou, ale také nemusí zvýšit. Například to, že vás někdo zezadu srazí, když je vaše auto zaparkované, nebo když vám během bouře odfoukne vedlejší kolej dům, jsou události, které zjevně nejsou výsledkem pojistníka.
Pokud jde o zvýšení pojistných sazeb, ne všechny nároky jsou si rovny. Pokousání psem, uklouznutí a pády na zdraví, škody způsobené vodou a plísně mohou působit jako signály budoucí odpovědnosti pojistitele. Tyto položky mají tendenci mít negativní dopad na vaše sazby a na ochotu vašeho pojistitele nadále poskytovat krytí. Překvapivé je, že pokuty za rychlou jízdu nemusí způsobit zvýšení sazeb vůbec. Přinejmenším za vaši první pokutu za rychlou jízdu vám mnoho společností ceny nezvýší. Totéž platí pro menší automobilovou nehodu nebo malý nárok na pojistnou smlouvu vašeho majitele nemovitosti.
Druhy pojistných událostí
Pohledávky ze zdravotního pojištění
Náklady na chirurgické zákroky nebo pobyt v ústavní nemocnici jsou i nadále neúměrně drahé. Individuální nebo skupinové zdravotní pojistky odškodňují pacienty proti finanční zátěži, která by jinak mohla způsobit ochromující finanční škody. Nároky na zdravotní pojištění podané u dopravců poskytovateli jménem pojištěnců vyžadují od pacientů jen malou námahu; většina lékařské péče je posuzována elektronicky.
Pojistníci musí podávat žádosti na papíře, pokud se poskytovatelé zdravotní péče nepodílejí na elektronických přenosech, ale poplatky vyplývají z poskytnutých hrazených služeb. Pojistná událost v konečném důsledku chrání jednotlivce před vyhlídkou velkých finančních břemen vyplývajících z úrazu nebo nemoci.
Majetkové a úrazové pohledávky
Dům je obvykle jedním z největších aktiv, které si jednotlivec za dobu svého života koupí. Nárok na náhradu škody z krytých nebezpečí je zpočátku směrován přes internet k zástupci pojistitele, běžně označovanému jako zástupce nebo likvidátor pojistných událostí.
Na rozdíl od nároků ze zdravotního pojištění je na pojistníkovi, aby nahlásil škodu na majetku, který vlastní. Likvidátor v závislosti na druhu nároku zkontroluje a posoudí škodu na majetku pro výplatu pojištěnému. Po ověření škody zahájí likvidátor proces náhrady nebo náhrady škody pojištěnému.
Pohledávky z životního pojištění
Pohledávky z životního pojištění vyžadují předložení škodního formuláře, úmrtního listu a často i původní pojistky. Proces, zejména u velkých nominálních pojistek, může vyžadovat důkladné prověření ze strany dopravce, aby se zajistilo, že smrt pojištěného nespadá pod vyloučení ze smlouvy, jako je sebevražda (obvykle vyloučena po několik prvních let po vzniku pojistky) nebo úmrtí v důsledku trestného činu.
Obecně tento proces trvá přibližně 30 až 60 dnů bez polehčujících okolností, což příjemcům poskytuje finanční prostředky na nahrazení příjmů zemřelého nebo jednoduše na pokrytí zátěže konečných výdajů.
Podání pojistné události může zvýšit budoucí pojistné.
Zvláštní úvahy
Kolem zvyšování sazeb neexistují žádná tvrdá a rychlá pravidla. Na to, co jedna společnost odpustí, jiná nezapomene. Vzhledem k tomu, že jakákoli reklamace může představovat riziko pro vaše sazby, pochopení vaší politiky je prvním krokem k ochraně vaší peněženky. Pokud víte, že vaše první nehoda je odpuštěna nebo se dříve podaná reklamace po určitém počtu let nebude počítat proti vám, rozhodnutí, zda reklamaci podat, nebo ne, může být učiněno s předstihem známou, jaký dopad to bude nebo nebude mít na vaše sazby.
Bez ohledu na vaši situaci je minimalizace počtu pojistných událostí, které podáváte, klíčem k ochraně pojistných sazeb před podstatným zvýšením. Dobrým pravidlem, které je třeba dodržovat, je podávat pojistnou událost pouze v případě katastrofické ztráty. Pokud se vašemu autu udělá na nárazníku důlek nebo ze střechy domu odfoukne pár šindelů, možná na tom budete lépe, když se o náklady postaráte sami.
Pokud je vaše auto zničené při nehodě nebo se propadne celá střecha vašeho domu, stává se podání pojistné události ekonomicky proveditelnějším úkonem. Jen mějte na paměti, že i když máte pojistné krytí a platili jste pojistné roky včas, vaše pojišťovna může i po vypršení pojistné smlouvy odmítnout obnovení pojistného krytí.
Jak mohu uplatnit pojistnou událost?
Pokud máte uzavřenou pojistnou smlouvu a utrpěli jste škodu, na kterou se vztahuje, můžete podat žalobu kontaktováním svého pojistitele. To lze provést telefonicky a stále častěji online. Jakmile je pojistná událost zahájena, pojistitel od vás shromáždí příslušné informace a může si vyžádat důkazy (například fotografie) nebo podpůrnou dokumentaci. Pojistitel může také poslat likvidátora, který s vámi provede pohovor a posoudí opodstatněnost vaší pojistné události.
Proč se při podání reklamace zvyšuje pojistné?
Někdy může podání pojistné události vést k vyššímu pojistnému do budoucna. I když tomu tak vždy není, protože někteří pojistitelé například odpustí první nehodu. Zvýšení sazeb po pojistné události je způsobeno především tím, že pojistitel vás bude považovat za větší riziko než dříve a podle toho upraví náklady směrem nahoru. Pokud dokážete, že pojistná událost byla uplatněna tam, kde jste nepochybili, může se vám podařit takové zvýšení zvrátit. Pokud podáte příliš mnoho pojistných událostí za velmi krátkou dobu, pojišťovna nemusí vaši pojistku obnovit bez ohledu na zavinění.
Mám podat pojistnou událost, pokud je škoda nižší než moje odpočitatelná?
Pokud je škoda, kterou utrpíte, nižší než vaše spoluúčast, nemusí mít smysl podávat žalobu u vaší pojišťovny. Například pokud máte škodu odhadnutou na 200 dolarů, ale spoluúčast na 1 000 dolarech, nedávalo by to smysl. Pokud však máte pocit, že je zcela na vině druhá strana a chcete, aby vám škodu uhradilo její pojištění, můžete přesto chtít podat žalobu. Před podáním žaloby je dobré se vždy poradit se svým pojišťovacím agentem.