Jaký je poměr dluhu k příjmu (DTI)?
Klíčové způsoby řešení:
Vzorec a výpočet poměru dluhu k příjmu (DTI)
DTI je také známý jako poměr hypotéky k příjmu nebo poměr bydlení. Může být v kontrastu s poměrem zadostiučinění. Existuje specifický vzorec pro výpočet poměru předlužení k příjmu.
Front-End DTI
=
(
Výdaje na bydlení
Hrubý měsíční příjem
)
∗
100
\text{Front-End DTI}=\left(\frac{\text{Výdaje na bydlení}}{\text{Hrubý měsíční příjem}}\right)*100
Front-End DTI=(Hrubý měsíční příjem Výdaje na bydlení)∗100
Chcete-li vypočítat front-end DTI, sečtěte své očekávané výdaje na bydlení a vydělte je tím, kolik měsíčně vyděláte před zdaněním (váš hrubý měsíční příjem). Vynásobte výsledek 100 a to je váš front-end DTI poměr. Například, pokud všechny vaše výdaje spojené s bydlením celkem 1000 dolarů a váš měsíční příjem je 3000 dolarů, vaše DTI je 33%.
Co je žádoucí Front-End DTI Ratio?
Vyšší poměry mají tendenci zvyšovat pravděpodobnost nesplácení hypotéky. Například v roce 2009 mělo mnoho majitelů domů DTI front-endu, které byly výrazně vyšší než průměr, a v důsledku toho začal růst počet nesplácených hypoték. V roce 2009 vláda zavedla programy modifikace úvěrů ve snaze dostat DTI front-endu pod 31%.
Maximální přijatelný DTI pro kvalifikované hypotéky je 43%.
Front-End DTI vs. Back-End DTI
Hlavní rozdíl mezi poměrem dluhu k příjmům a poměru dluhu k příjmům spočívá v tom, jak se tyto dva faktory vypočítávají. U DTI typu front-end jsou výpočty založeny výhradně na vašich výdajích na bydlení. DTI typu back-end však zohledňuje i další finanční závazky, včetně:
Poměr dluhu k příjmům je komplexnější v tom, že zohledňuje všechny vaše splátky dluhu mimo bydlení. Dobrý poměr dluhu k příjmům obvykle nepřesahuje 33% až 36%.
Důležité
Podpůrný poměr dluhu k příjmu lze využít k tomu, aby se dlužníci kvalifikovali k dalším půjčkám nad rámec hypoték, včetně osobních půjček, půjček na auto a soukromých studentských půjček.
Jak věřitelé používají Front-End DTI Ratio
Věřitelé používají jak front-end, tak back-end poměr dluhu k příjmu, aby určili vaši schopnost splácet hypoteční úvěr na bydlení. Vyšší DTI může signalizovat věřitelům, že byste mohli být finančně napjatí, zatímco nižší DTI naznačuje, že máte každý měsíc větší disponibilní příjem, který nebude splácet dluh.
Poměr dluhu k příjmu je však jen jednou částí skládačky. Věřitelé se také mohou podívat na vaše příjmy, majetek a historii zaměstnání, aby změřili vaši schopnost splácet hypoteční úvěr. Poměr dluhu k příjmu může hrát roli při rozhodování o nákupu úvěrů i refinancování hypoték.
Zvláštní úvahy
Jaký je poměr dluhu k příjmu na předním konci?
Přední poměr dluhu k příjmu je měřítkem toho, kolik měsíčního příjmu jde na náklady spojené s bydlením. To zahrnuje splátky hypoték, daně z nemovitosti, pojistné pro majitele domů a případně poplatky asociace majitelů domů.
Jaký je dobrý poměr dluhu k příjmu pro koupi bydlení?
Obecně věřitelé při kvalifikaci dlužníka na hypotéku hledají poměr dluhu k příjmu mezi 28 a 36 %. Kvalifikované hypoteční úvěry však mohou umožňovat DTI až 43 %.
Jak mohu zlepšit poměr dluhu k příjmu u hypotéky?
Mezi nejlepší způsoby, jak zlepšit poměr dluhu k příjmu, patří splácení revolvingových nebo splátkových dluhů, snižování nákladů na bydlení a zvyšování příjmů. Nižší DTI může zvýšit množství bydlení, které si můžete dovolit, když splňujete hypotéku na nemovitost.