Co je to procento čerpání?
Procento čerpání je ta část důchodového účtu, kterou důchodce každoročně vybere. Pokud je procento čerpání příliš vysoké, důchodce přežije své úspory a na konci života bude mít finanční potíže. Pokud je procento čerpání příliš nízké, důchodce zemře se zbylými penězi.
Výraz procento čerpání se nejčastěji používá mimo USA (například Spojené království), zatímco v rámci USA je termín procento čerpání častější.
Klíčové způsoby
Pochopení procenta čerpání
Mnoho lidí si přeje utratit většinu nebo všechny peníze, které tak tvrdě vydělali a investovali během svého života. Jiní se chtějí ujistit, že zanechají dědictví svému manželovi, dětem nebo charitativním organizacím, které podporují.
Procentní čerpání může být pro jednotlivce nebo páry obtížné přesně spočítat. Mnozí finanční experti zjišťují, že může být snadné přepočítat nebo podhodnotit, kolik peněz člověk potřebuje k životu do důchodu. Pro boj s obtížemi při určování, kolik potřebujete k životu v důchodu ročně, je obecným pravidlem vzít si ročně 4% z hlavní částky, očištěné o inflaci. Inflace je tempo, jakým ceny v ekonomice v čase rostou.
Pravidlo 4% má maximalizovat šance člověka mít dostatek peněz, aby vydržel až do konce života, a je založeno na studii z roku 1994 od minulého finančního plánovače Williama Bengena. Jeho studie použila data z burzy a průměrnou návratnost investic, aby určila, že 4% je nejvyšší procento, které si jedinec může vybrat, aby jeho peníze na důchod mohly vydržet 30 let. Ve studii se předpokládá, že jedinec investoval nejméně 50% svých úspor do akcií.
Konkrétněji řečeno, procento čerpání ve výši 4% je založeno na historické investiční výkonnosti portfolia tvořeného 50% dluhopisy a 50% akciemi a na historické míře inflace. Očekává se, že zajistí, aby hnízdečko důchodce vydrželo minimálně 33 let a maximálně 50 a více let.
Omezení procenta čerpání
Pravidlo 4% se v letech od velké recese stalo terčem kritiky akademiků a finančních expertů. Čtyřprocentní historické procento čerpání sice může být užitečným vodítkem, ale pro dnešní penzisty nemusí být zcela přesné.
Kritici 4% procenta čerpání například tvrdí, že mnoho lidí nezažije 33 let v důchodu, protože budou pracovat po dosažení věku 65 let a/nebo kvůli chatrnému zdraví, a poukazují na to, že celková výkonnost trhu se od vzniku pravidla v roce 1994 změnila. Obvykle nejlepší způsob, jak vypočítat procento čerpání pro vlastní hnízdo, je poradit se s nezávislým finančním plánovačem, který se může podívat na váš věk, vaše finanční potřeby a vaše portfolio, aby určil přesnější procento.
Garantované doživotní renty jsou v dnešní době stále populárnější jako způsob, jak si po odchodu do důchodu zajistit stálý přísun příjmů na celý život. Zatímco renty byly v minulosti kritizovány za to, že jsou předem příliš drahé a nelikvidní, dnes si mnozí uvědomují přínos doživotního příjmu, který nemůže dojít ani kolísat s trhem.