Co je to Redlining?
Klíčové způsoby
Pochopení rekvalifikace
Termín „redlining“ byl vytvořen sociologem Johnem McKnightem v 60. letech a odvozuje se od toho, jak federální vláda a věřitelé doslova nakreslili červenou čáru na mapě kolem čtvrtí, do kterých by neinvestovali pouze na základě demografického vývoje. S největší pravděpodobností byly redlinizovány čtvrti černošských čtvrtí. Vyšetřování zjistilo, že věřitelé poskytovali půjčky bělochům s nižšími příjmy, ale ne afroameričanům se středními nebo vyššími příjmy. Černí obyvatelé, kteří chtěli vlastnit dům, byli často nuceni uchylovat se k vykořisťovatelsky ceněným smlouvám o bydlení, které masivně zvyšovaly náklady na bydlení a neposkytovaly jim žádné vlastní jmění, dokud jim nebyla dodána poslední splátka. Chicagská Liga smluvních kupujících byla založena v 60. letech skupinou obyvatel městských čtvrtí, aby proti těmto praktikám bojovala.
Ve 30. letech začala federální vláda redistribuovat nemovitosti a označovala „rizikové“ čtvrti za federální hypoteční úvěry na základě rasy. Výsledek této redistribuce v nemovitostech se dal pocítit ještě o desítky let později. V roce 1996 měly domy v redlined méně než polovinu hodnoty domů v těch, které vláda považovala za „nejlepší“ pro hypoteční úvěry, a tento nepoměr se v posledních dvou desetiletích jen zvětšoval.
Existují také důkazy o tom, co generální ředitel Midwest BankCentre Orv Kimbrough nazývá „korporátní redlining“. Jak uvádí The Business Journals, od vrcholu před finanční krizí v roce 2008 se roční počet úvěrů pro černošské podniky prostřednictvím programu 7(a) americké Small Business Administration snížil o 84%, ve srovnání s 53% poklesem u 7(a) úvěrů poskytnutých celkově. Zpráva také zjistila celkový trend výrazně nižšího poskytování úvěrů podnikům v černošských čtvrtích ve srovnání s bělošskými.
Soudy určily, že pokud instituce poskytující půjčky používají rasové důvody jako základ pro vyloučení čtvrtí z přístupu k půjčkám, je redlinizace nezákonná. Zákon o spravedlivém bydlení, který je součástí zákona o občanských právech z roku 1968, navíc zakazuje diskriminaci při poskytování půjček jednotlivcům v čtvrtích na základě jejich rasového složení. Zákon však nezakazuje vyloučit čtvrti nebo regiony na základě geologických faktorů, jako jsou zlomové linie nebo záplavové oblasti.
Ničivé dědictví redlinizace bylo více než ekonomické. Nová studie z roku 2020, kterou vypracovali výzkumníci z National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin/Milwaukee a University of Richmond, zjistila, že „historie redlinizace, segregace a desinvestce nejenže snižovala bohatství menšin, ale měla dopad na zdraví a dlouhověkost, což mělo za následek dědictví chronických chorob a předčasných úmrtí v mnoha vysoce minoritních čtvrtích…Průměrná délka života je nižší o 3,6 roku v redlined communities, ve srovnání s komunitami které existovaly ve stejné době, ale byly vysoce hodnoceny HOLC.”
Věřitelům není zakázáno překreslovat oblasti s ohledem na geologické faktory, jako jsou zlomové nebo záplavové zóny.
Zvláštní úvahy
Zatímco překreslování čtvrtí nebo regionů na základě rasy je nezákonné, instituce poskytující půjčky mohou při poskytování půjček brát v úvahu ekonomické faktory. Instituce poskytující půjčky nemusí schvalovat všechny žádosti o půjčku za stejných podmínek a mohou některým dlužníkům uložit vyšší sazby nebo přísnější podmínky splácení. Tyto úvahy však musí být založeny na ekonomických faktorech a podle amerického práva nemohou být založeny na rase, náboženství, národnostním původu, pohlaví nebo rodinném stavu.
Banky mohou při rozhodování o tom, zda žadatelům poskytnou půjčku a za jakých podmínek, vzít v úvahu následující faktory:
Pokud si myslíte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu, využívání veřejné podpory, národního původu, zdravotního postižení nebo věku, existují kroky, které můžete udělat. Jedním z takových kroků je podat zprávu Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) nebo u HUD.
Věřitelé musí vyhodnotit každý z výše uvedených faktorů bez ohledu na rasu, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav žadatele.
Žadatelé o hypotéku a zájemci o koupi nemovitosti, kteří se domnívají, že mohli být diskriminováni, mohou se svými obavami zajít do fair housing centra, Office of Fair Housing and Equal Opportunity při americkém ministerstvu bydlení a rozvoje měst, nebo v případě hypoték a dalších úvěrů na bydlení Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.
Odkud pochází termín „Redlining“?
Termín „redistribuce“ zavedl sociolog John McKnight v 60. letech a odvozuje se od toho, jak federální vláda a věřitelé doslova nakreslili červenou čáru na mapě kolem čtvrtí, do kterých by na základě demografického vývoje sami neinvestovali. Ve 30. letech začala federální vláda redistribuovat nemovitosti a označovala „rizikové“ čtvrti za federální hypoteční úvěry na základě rasy.
Proč je redukce diskriminační?
Jaké faktory mohou banky využít při poskytování úvěrů?
Banky a další úvěrové instituce mohou při poskytování půjček brát v úvahu ekonomické faktory. Pokud jsou tato rozhodnutí založena výhradně na ekonomických faktorech, pak úvěrové instituce nemusí schvalovat všechny žádosti o půjčku za stejných podmínek a mohou některým dlužníkům uložit vyšší sazby nebo přísnější podmínky splácení. Podle amerického práva však nemohou svá rozhodnutí o schválení založit na rase, náboženství, národním původu, pohlaví nebo rodinném stavu.