Co je to reverzní hypotéka Počáteční limit jistiny?
Reverzní limit počáteční jistiny hypotéky je množství peněz, které může dlužník s reverzní hypotékou z úvěru získat. Počáteční limit jistiny závisí na věku dlužníka v době podání žádosti, úrokové sazbě úvěru a odhadnuté hodnotě bydlení.
Klíčové způsoby
Pochopení počátečních limitů jistiny reverzní hypotéky
Pokud vlastníte vlastní dům a je vám alespoň 62 let, reverzní hypotéka poskytuje příležitost převést vlastní bydlení na hotovost. V nejzákladnějších podmínkách vám reverzní hypotéka umožňuje vzít si úvěr proti vlastnímu jmění ve vašem domě, ale nemusíte úvěr splácet během svého života, pokud v domě bydlíte a neprodali jste ho. Pokud chcete zvýšit množství peněz, které máte k dispozici na financování svého důchodu, ale nelíbí se vám představa splácení úvěru, reverzní hypotéka je možnost, která stojí za zvážení.
Reverzní počáteční jistina hypotéky je částka, kterou může dlužník s reverzní hypotékou z úvěru získat. Tento limit bude obvykle výrazně nižší než odhadnutá hodnota domu. Například dlužník s domem v hodnotě 300 000 dolarů může mít počáteční limit jistiny ve výši 200 000 dolarů. Rozdíl ve výši 100 000 dolarů představuje úrok, který z reverzní hypotéky v průběhu let vznikne. Budeme předpokládat, že tento majitel domu vlastní svůj domov zdarma a čistě, takže nevyužívá část výnosů z reverzní hypotéky ke splacení první hypotéky. Majitel domu by měl přístup k maximálně 60% z počátečního limitu jistiny ve výši 200 000 dolarů, tedy 120 000 dolarů, v prvním roce reverzní hypotéky.
Bez ohledu na to, jaký plán reverzního splácení hypotéky si dlužník zvolí, regulace z roku 2013 omezuje na 60% výši počáteční jistiny, kterou mohou dlužníci obdržet jako reverzní výnos z hypotéky v prvním roce úvěru.
Počáteční limit jistiny je vyšší než limit čisté jistiny u reverzní hypotéky. Dlužníci často zahrnou do své reverzní hypotéky náklady na uzavření, aby nemuseli při uzavření platit v hotovosti. Pokud to plánujete udělat, mějte na paměti, že peníze, které budete mít k dispozici, budou nižší, než naznačuje váš počáteční limit jistiny.
Zvláštní úvahy
Pokud si majitel nemovitosti z výše uvedeného příkladu zvolí paušální splátkový kalendář, který má pevnou úrokovou sazbu, ale umožňuje pouze jednorázový výběr předem, nebude mít v pozdějších letech přístup ke zbývajícím 80 tisícům dolarů z původního limitu jistiny. Výjimkou je, pokud by změnili svůj obrácený splátkový kalendář hypotéky, což by znamenalo přechod na variabilní úrokovou sazbu.
Na kladné straně možnosti paušální částky bude mít majitel nemovitosti více vlastního kapitálu, protože ho nevyužije celý s obrácenou hypotékou. Místo paušální částky může dlužník také získat pevné a stejné měsíční platby prostřednictvím splátkového kalendáře držby.
Co je to Reverse Mortgage Net Principal Limit?
Reverzní limit čisté jistiny hypotéky je maximální částka, kterou dlužník získá z reverzní hypotéky po započtení nákladů na uzavření. Stejně jako počáteční limit jistiny je i limit čisté jistiny určen věkem dlužníka, úrokovou sazbou hypotéky a odhadnutou hodnotou nemovitosti.
Co je limit reverzní hypotéky v roce 2022?
Většinu reverzních hypoték podporuje Federální správa bydlení (FHA). Maximální limit reverzního hypotečního úvěru povolený FHA v roce 2022 je 970 800 dolarů.
Kdy musím splácet reverzní hypotéku?
Obecně platí, že obrácená hypotéka musí být splacena, když zemřete nebo se odstěhujete a rozhodnete se dům prodat.
The Bottom Line
Limit je nižší než výše vlastního kapitálu, který má dlužník ve své domácnosti, a dlužníci nemohou mít přístup ke všem svým počátečním jistinám najednou kvůli regulacím stanoveným americkým ministerstvem bydlení a rozvoje měst (HUD).