Co je ekvivalentní měsíční splátka (EMI)?
Rovnocenná měsíční splátka (EMI) je pevně stanovená výše splátky, kterou dlužník poskytuje věřiteli k určitému datu každého kalendářního měsíce. Rovnocenné měsíční splátky se aplikují na úrok i jistinu každý měsíc tak, aby po určený počet let byl úvěr splacen v plné výši. V nejběžnějších typech úvěrů – jako jsou hypotéky na nemovitosti, půjčky na auto a studentské půjčky – dlužník provádí pevně stanovené pravidelné splátky věřiteli po dobu několika let, aby úvěr ukončil.
Klíčové způsoby
Rovnocenná měsíční splátka
Jak funguje ekvivalentní měsíční splátka (EMI)
EMI se liší od variabilních platebních plánů, ve kterých může dlužník platit vyšší částky podle svého uvážení. V EMI plánech mají dlužníci obvykle povolenou pouze jednu pevnou částku platby každý měsíc.
Výhodou EMI pro dlužníky je, že přesně vědí, kolik peněz budou potřebovat, aby každý měsíc zaplatili na svůj úvěr, což může usnadnit osobní rozpočtování. Výhodou pro věřitele (nebo investory, kterým je úvěr prodán) je, že se mohou spolehnout na stálý, předvídatelný tok příjmů z úroků z úvěru.
EMI lze vypočítat buď metodou paušální sazby, nebo metodou redukční bilance (aks the reduce-balance).
Vzorec pro ekvivalentní měsíční splátky (EMI)
Vzorec pro výpočet paušální sazby EMI se vypočte tak, že se sečte výše jistiny úvěru a úrok z jistiny a výsledek se vydělí počtem období vynásobeným počtem měsíců.
Metoda redukční bilance EMI se vypočítá podle tohoto vzorce:
Příklady ekvivalentních měsíčních splátek (EMI)
Abychom si ukázali, jak funguje EMI, projděme si jeho výpočet, použijeme obě metody. Předpokládejme, že si jednotlivec vezme hypotéku na koupi nového domu. Výše jistiny je 500 000 dolarů a podmínky úvěru zahrnují úrokovou sazbu 3,5% na 10 let.
Pomocí paušální metody pro výpočet EMI, měsíční platby majitele domu vyjdou na 5.625 dolarů, nebo ($ 500.000 + ($ 500.000 x 10 x 0.035)) / (10 x 12).
Při použití metody EMI snižující bilanci by měsíční platby činily přibližně 4 944,29 USD, tedy 500 000 USD * [(0,0029 * (1 + 0,0029)^120) / ((1 + 0,0029)^120 – 1)].
Všimněte si, že při výpočtu paušální sazby EMI zůstává výše jistiny úvěru konstantní po celou dobu desetiletého hypotečního období. To naznačuje, že metoda snížení zůstatku EMI může být lepší volbou, protože snižující se jistina úvěru také snižuje výši splatných úroků. Při metodě paušální sazby se každý úrokový poplatek vypočítá na základě původní výše úvěru, i když je nesplacený zůstatek úvěru postupně splácen.
Metoda EMI redukční bilance se často ukazuje jako nákladově příznivější pro dlužníky. Výsledkem metody paušální sazby je vyšší efektivní úroková sazba.
Časté otázky týkající se ekvivalentních měsíčních splátek (EMI)
Co znamená EMI?
Ve světě financí je EMI zkratkou pro stejnou měsíční splátku. Označuje pravidelné platby za účelem vyrovnání nesplaceného úvěru ve stanoveném časovém rámci. Jak název napovídá, tyto platby jsou pokaždé ve stejné výši.
Jak se EMI počítá?
Existují dva způsoby, jak vypočítat EMI: metoda paušální sazby a metoda redukční bilance (nebo redukční bilance). Oba berou ve svých výpočtech v úvahu jistinu úvěru, úrokovou sazbu úvěru a dobu trvání úvěru.
Je EMI dobré nebo špatné?
EMI není ani ze své podstaty dobrá, ani špatná – pokud nepovažujete půjčování a nabíhající dluh za špatnou a placení za věci v plné výši za jedinou „dobrou“ možnost. Pokud jde o výpůjční možnosti, EMI má ale i své dobré stránky. Protože dělí dluh na stejné fixní platby každý měsíc, pomáhá dlužníkům rozpočítat jejich finance a mít na paměti své nesplacené závazky. Vědí, kolik musí zaplatit a jak dlouho jim bude trvat, než svůj dluh v plné výši uhradí.