Co je skupinový plán zdravotního pojištění?
Zdravotní plány skupinového pojištění poskytují krytí skupině členů, která se obvykle skládá ze zaměstnanců společnosti nebo členů organizace. Zdravotní členové skupiny obvykle získávají pojištění se sníženými náklady, protože riziko pojistitele je rozloženo na skupinu pojištěnců. Takové plány existují v USA i Kanadě.
Klíčové způsoby
Jak funguje skupinové zdravotní pojištění
Skupinové plány zdravotního pojištění nakupují společnosti a organizace a pak je nabízejí svým členům nebo zaměstnancům. Plány si mohou kupovat pouze skupiny, což znamená, že jednotlivci si nemohou prostřednictvím těchto plánů pořídit krytí. Plány obvykle vyžadují alespoň 70% účast na plánu, aby byly platné. Kvůli mnoha rozdílům – pojistitelům, typům plánů, nákladům a podmínkám – mezi plány nejsou nikdy dva stejné.
Skupinové plány si nemohou kupovat jednotlivci a vyžadují alespoň 70% účast členů skupiny.
Jakmile si organizace zvolí plán, členové skupiny dostanou možnost přijmout nebo odmítnout krytí. V určitých oblastech mohou plány přicházet v úrovních, kde mají pojištěnci možnost uzavřít základní pojištění nebo zálohové pojištění s dodatky. Pojistné se rozdělí mezi organizaci a její členy na základě plánu. Pojistné na zdravotní pojištění může být za příplatek rozšířeno i na nejbližší rodinu a/nebo jiné závislé osoby členů skupiny.
Náklady na skupinové zdravotní pojištění jsou obvykle mnohem nižší než u individuálních plánů, protože riziko je rozloženo mezi větší počet lidí. Jednoduše řečeno, tento typ pojištění je levnější a dostupnější než individuální plány dostupné na trhu, protože více lidí si koupí plán.
Historie Skupinové zdravotní pojišťovny
Skupinové zdravotní pojištění ve Spojených státech vzniklo během 20. století. Myšlenka kolektivního pojištění vstoupila poprvé do veřejné diskuse během první světové války a velké hospodářské krize. Vojáci bojující v první světové válce získali krytí prostřednictvím zákona o pojištění proti válečným rizikům, který Kongres později rozšířil na krytí závislých osob vojáků. Ve 20. letech 20. století se náklady na zdravotní péči zvýšily natolik, že přesáhly schopnost většiny spotřebitelů platit.
Velká hospodářská krize tento problém dramaticky zhoršila, ale odpor Americké lékařské asociace a odvětví životního pojištění porazil několik snah o zavedení jakékoli formy národního systému zdravotního pojištění. Tento odpor by zůstal silný i do 21. století.
Skupinové plány zdravotního pojištění sponzorované zaměstnavateli se poprvé objevily ve 40. letech 20. století jako způsob, jak zaměstnavatelé přilákat zaměstnance, když válečná legislativa nařizovala zploštělé mzdy. To byla oblíbená nezdaněná výhoda, kterou zaměstnavatelé nabízeli i po skončení války, ale neřešila potřeby důchodců a jiných nepracujících dospělých. Federální snahy poskytnout krytí těmto skupinám vedly k novelám sociálního zabezpečení z roku 1965, které položily základ pro programy Medicare a Medicaid.
Výhody skupinového plánu zdravotního pojištění
Primární výhodou skupinového plánu je, že rozloží riziko na skupinu pojištěných jednotlivců. To je výhodné pro členy skupiny tím, že drží nízké pojistné, a pojišťovny mohou lépe řídit riziko, když mají jasnější představu o tom, koho kryjí. Pojišťovny mohou vykonávat ještě větší kontrolu nad náklady prostřednictvím organizací pro zdravotní údržbu (HMO), v nichž poskytovatelé uzavírají smlouvy s pojišťovnami na poskytování péče členům.
Model HMO má tendenci udržovat náklady na nízké úrovni za cenu omezení flexibility péče poskytované jednotlivcům. Preferované organizace poskytovatelů (PPO) nabízejí pacientovi větší výběr lékařů a snadnější přístup ke specialistům, ale obvykle účtují vyšší pojistné než HMO.
49,6 %
Procento obyvatel USA je hrazeno skupinovým zdravotním pojištěním.
Drtivá většina skupinových plánů zdravotního pojištění jsou plány benefitů sponzorované zaměstnavatelem. Je však možné zakoupit skupinové krytí prostřednictvím asociace nebo jiných organizací. Příkladem takových plánů jsou ty, které nabízí Americká asociace důchodců (AARP), Freelancers Union a velkoobchodní členské kluby.
Možnosti pojištění pro nepojištěné osoby
Ne na každého se vztahuje skupinové zdravotní pojištění. Tito nepojištění lidé byli po mnoho desetiletí nuceni nést náklady na zdravotní péči sami. To se ale změnilo.
Vládou podporované zdravotní plány nadále poskytují péči těm, kteří byli vynecháni ze skupinových plánů zdravotního pojištění financovaných zaměstnavatelem. Jelikož se národní výdaje na zdravotnictví vyšplhaly přes 17,7% hrubého domácího produktu (HDP), nahradil celonárodní mandát, aby se každý daňový poplatník připojil ke skupinovému plánu, takový typ řešení s jediným plátcem, který od 30. let 20. století čelí tvrdé opozici. Podle vládních údajů využívá zdravotního pojištění podle ACA zhruba 23 milionů Američanů, podle posledního souboru čísel z roku 2019.
Za Obamovy administrativy byli lidé, kteří zůstali nepojištěni podle ACA, povinni platit mandát zdravotního pojištění. Ten byl zrušen Trumpovou administrativou, která uvedla, že lidi zbytečně penalizuje.
Příklad skupinového zdravotního pojištění
United Healthcare, divize UnitedHealth Group (UHC), je jednou z největších tuzemských zdravotních pojišťoven. Nabízí bufet možností skupinového zdravotního pojištění pro všechny typy podniků. Zahrnuje lékařské plány a specializace, doplňkové plány, jako je zubní, zrakové a farmacie.
Střední podniky se 100 až 2 999 zaměstnanci mají k dispozici různé možnosti, včetně balíčků. Velké podniky se 3 000 a více zaměstnanci se považují za národní účty, které mají více služeb a zdravotních funkcí, včetně možnosti přizpůsobit nabídku plánu.
Časté dotazy týkající se zdraví skupiny
Co je skupinový zdravotní plán?
Skupinové zdravotní plány jsou plány podporované zaměstnavatelem nebo skupinou, které poskytují zdravotní péči členům a jejich rodinám. Nejčastějším typem skupinového zdravotního plánu je skupinové zdravotní pojištění, což je zdravotní pojištění rozšířené na členy, jako jsou zaměstnanci společnosti nebo členové organizace.
Co je zdravotní družstvo skupiny?
Skupinové zdravotní družstvo, také známé jako vzájemné pojištění, je plán zdravotního pojištění, který vlastní pojištěnci. Pojištění je nabízeno se sníženými náklady a to, co vyberou od členů, je založeno na vyplacených náhradách. Náklady na péči jsou rozloženy mezi pojištěnce.
Kolik zaměstnanců potřebujete mít nárok na skupinové zdravotní pojištění?
Mnoho skupinových zdravotních pojišťoven nabízí plány společnostem s jedním nebo více zaměstnanci. Typ dostupných plánů se však může lišit podle velikosti podniku. Například United Healthcare poskytuje různé plány pro malé podniky s 1-99 zaměstnanci, středně velké podniky s 100-2 999 a velké zaměstnavatele s 3 000 a více zaměstnanci.
Jaké jsou výhody skupinového zdravotního pojištění?
Skupinové plány zdravotního pojištění nabízejí zdravotní krytí členům organizace nebo zaměstnancům společnosti. Mohou také poskytovat doplňkové plány zdravotního pojištění – například zubní, zrakové a farmaceutické – samostatně nebo jako balíček. Riziko je rozloženo mezi pojištěnou populaci, což pojišťovně umožňuje účtovat nízké pojistné. A členové mají k dispozici nízkonákladové pojištění, které je chrání před neočekávanými náklady vyplývajícími ze zdravotních událostí.
Kolik stojí skupinové zdravotní pojištění?
Průměrná skupinová pojistná smlouva na zdravotní pojištění stojí jednotlivce ročně něco málo přes 7 400 dolarů, zaměstnavatelé platí přibližně 80% a rozdíl doplácejí zaměstnanci. Rodinné pojištění činilo v průměru něco málo přes 21 000 dolarů.
The Bottom Line
Skupinové plány zdravotního pojištění jsou jedním z nejdostupnějších typů plánů zdravotního pojištění, které jsou k dispozici. Vzhledem k tomu, že riziko je rozloženo mezi pojištěnce, je pojistné výrazně nižší než u tradičních individuálních plánů zdravotního pojištění. Je to možné proto, že pojišťovna přebírá menší riziko, protože se na plánu podílí více lidí. Pro zaměstnance, kteří by si za normálních okolností nemohli dovolit individuální zdravotní pojištění, je to atraktivní benefit.