Co je skutečná celková ztráta?
Skutečná celková ztráta je ztráta, ke které dochází, když je pojištěný majetek zničen nebo poškozen do takové míry, že jej nelze získat zpět ani opravit pro další použití. Skutečná celková ztráta často vede k maximálnímu možnému vyrovnání podle podmínek pojistné smlouvy.
Skutečná celková ztráta je také známá jako „celková ztráta“. Někdy lidé označují kus majetku, který nelze zachránit, jako „sečtený“.
Klíčové způsoby
Pochopení skutečné celkové ztráty
Majetek krytý pojištěním může být občas zničen nebo poškozen do takové míry, že již nemůže být použit nebo rozumně zachráněn. Ať už byl způsoben krádeží, živelnou pohromou, nějakou nehodou nebo něčím jiným, pojištěný by měl mít nárok na vyplacení pojistné částky od pojišťovny ve výši pojistné hodnoty majetku.
Skutečná celková ztráta může být v kontrastu s konstruktivní celkovou ztrátou, která nastává, když je nemovitost technicky poškozena jen částečně, ale rostoucí škody se zdají být nevyhnutelné, nebo je nemovitost stále nepoužitelná a nespravitelná. V takových případech se má za to, že náklady na opravu věci – domu, lodi nebo auta – jsou vyšší než současná hodnota této věci.V důsledku toho může pojišťovna poskytnout i výplatu pojistné hodnoty nemovitosti.
Příklad skutečné celkové ztráty
Předpokládejme, že na pobřeží Severní Karolíny míří hurikán. Hurikán Widget je bouře 5. kategorie a při cestě po pobřeží způsobuje až 15 stop vysoké bouřkové vlny. Není divu, že smete mnoho domů, včetně jednoho, který vlastní Bob a Sharon. Z domu Boba a Sharon zbyly jen chůdy na pláži, což znamená, že nemovitost se kvalifikuje jako skutečná úplná ztráta.
Nedaleko, tři míle ve vnitrozemí, jsou Kevin a Julie také zasaženi hurikánem Widget. Jejich dům zaplavil až do podkroví a střechou prorazil strom. I když tam dům z větší části stále stojí, bylo by to považováno za konstruktivní totální ztrátu, protože stavba byla kvůli poškození vyřazena z provozu.
Omezení skutečné celkové ztráty
Bob a Sharon a další oběti přírodních katastrof mají obvykle nárok na získání plné hodnoty pojištěného majetku, který byl zcela zničen. Mohou však nastat komplikace a maximální vypořádání není nikdy zaručeno.
Pojišťovny při výplatě celkové pojistitelné hodnoty (TIV) prodělávají a v důsledku toho tak neučiní, dokud se zcela nepřesvědčí, že byly splněny všechny podmínky. Opraváři mají právo požadovat důkaz o ztrátě a obvykle přimějí pojištěnce, aby sestavili seznam každé zničené položky. Prokázat, že dům byl zničen, je poměrně jednoduché. Účtovat veškerý obsah v něm obsažený méně, zejména pokud byly účtenky a všechny ostatní důkazy zničeny hurikánem.
Výše vypořádání také závisí na typu krytí, které chrání zničený majetek. V případě skutečné celkové ztráty mnoho lidí předpokládá, že automaticky obdrží celou částku uvedenou na stránce s prohlášeními o zásadách. Neuvědomují si však, že klíčové body shrnuté na úvodní stránce odkazují na maximální částku, kterou lze zaplatit.
Bližší pohled na dokument by měl odhalit více podrobností o typu pojistky. V rámci malého písma může pojistitel souhlasit s tím, že pokryje náklady na výměnu položky nebo rozvětví to, co je známé jako „skutečná hodnota hotovosti“ (ACV).
Metody skutečných celkových ztrát
Skutečná hodnota hotovosti (ACV)
Skutečná hodnota v hotovosti (ACV) je odepsaná hodnota nemovitosti v době ztráty. Jinými slovy to znamená, že částka, která má být vyplacena, odráží částku, která by mohla být za danou věc získána, pokud by byla prodána z druhé ruky nebo tak, jak je.
V případě automobilu bude ACV zvažovat jeho najeté kilometry a každodenní opotřebení, aby určil jeho hodnotu. To nevyhnutelně znamená, že pojištěný dostane méně, než kolik zaplatil při nákupu vozidla, což mu může ztížit možnost jít ven a koupit si podobný model.
Není překvapením, že nejdražší pojistné se často váže spíše k náhradním nákladům než k možnosti skutečné peněžní hodnoty.
Náklady na náhradu
Jak již název napovídá, náklady na výměnu poskytnou pojištěnému potřebné peníze na výměnu zničené věci. Doručení takových plateb může chvíli trvat a zpravidla budou rozděleny až poté, co si pojištěný již pořídil náhradu.
Časté otázky týkající se celkové ztráty
Co je totální ztráta pojištění auta?
Pojištění vozidla proti celkové ztrátě je typ pojištění vozidla, který vám dává právo na pojistné krytí, které vám pomůže zaplatit za nové vozidlo, pokud jsou náklady na opravu vašeho vozidla vyšší než jeho skutečná peněžní hodnota (ACV). Vaše pojišťovna bude považovat incident za celkovou ztrátu, pokud jsou náklady na opravu vašeho vozidla vyšší než jeho skutečná peněžní hodnota (ACV). V tomto scénáři může být vaše auto označováno jako „sečtené“.
Pojištění auta pro případ celkové ztráty má obvykle kolizní a komplexní krytí. Pokud se vaše auto stane odškodněným, pojišťovna vám poskytne vyrovnání, které můžete použít na nákup nového auta. Pokud máte kolizní a komplexní krytí, pojišťovna vám obvykle vyplatí skutečnou peněžní hodnotu vašeho auta, pokud je odškodněné.
Jak získat nové auto po celkové ztrátě?
Pokud jsou náklady na opravu vašeho vozu vyšší než cena vozu, bude to obvykle vaší pojišťovnou považováno za „totální ztrátu“. Pokud máte správný druh pojistného krytí, pojišťovna vám vyplatí skutečnou peněžní hodnotu vašeho vozu. Existují dva hlavní typy pojistného krytí vozu: havarijní pojištění a komplexní pojištění. Kolize chrání vaše auto v případě kolize, zatímco komplexní pojištění se vztahuje na přírodní činy, jako jsou krupobití a padající stromy.
Existuje několik kroků, které musíte udělat, abyste získali nové auto po celkové ztrátě:
Jak se domlouváte s likvidátory pojištění o celkové ztrátě?
Vyjednávání nejlepšího vyrovnání za zničené auto je důležité, protože vám může pomoci získat nejlepší nabídku na zničené vozidlo. Zde je několik kroků, které můžete podniknout k vyjednání nejlepšího vyrovnání za ztrátu:
Každý stát má jedinečné zákony o tom, kdy je vozidlo sečteno. Některé státy například používají hranici celkové ztráty, která se může pohybovat mezi 50 a 100%. Pokud je hranice celkové ztráty 70%, znamená to, že vaše auto je prohlášeno za celkovou ztrátu, pokud je škoda vyšší než 70% jeho hodnoty.
Jak získat více v celkovém ztrátě vozidla vypořádání?
Skutečnost je taková, že pojišťovny přicházejí o peníze, když jsou nuceny vyplatit odškodné. Je v jejich nejlepším zájmu vyplatit vám za vaše škody co nejmenší částku, která je přiměřeně možná. Po nehodě je však možné sjednat s vaší pojišťovnou hodnotu vašeho vozu.
Zde jsou některé kroky, které můžete udělat, abyste získali více z vašeho vozidla vypořádání:
Jak se vede spor o celkovou ztrátu vozidla Částka?
Prvním krokem, který byste měli učinit, pokud nejste spokojeni s výplatou vaší autopojišťovny, je odvolání proti celkové ztrátě. Většina pojišťoven má postup pro odvolání. Dále byste si měli promluvit s likvidátorem; většina pojišťoven vás nechá setkat se s jedním ze svých likvidátorů. Měli byste mít připravené posudky vašeho vozu pro tuto schůzku. Můžete také zvážit najmutí nezávislého likvidátora.
A konečně, pokud stále nejste s výsledkem spokojeni, vaší poslední možností může být arbitráž nebo najmutí právníka.