Co je to podřadná hypotéka?
Instituce poskytující úvěry často účtují úroky z hypoték s rizikovými hypotékami s mnohem vyšší sazbou než z hypoték s rizikovými hypotékami, aby kompenzovaly nesení většího rizika. Často se jedná také o hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM), takže úroková sazba se může v určitých časových okamžicích potenciálně zvýšit.
Klíčové způsoby
Subprime hypotéka
Pochopení podprime hypoték
Různí věřitelé budou používat různá pravidla pro to, co představuje rizikový úvěr, ale FICO skóre pod 640, 620 nebo 600 bylo v minulosti obvykle klasifikováno jako rizikový cut-offs.
Subprime hypotéky vs. Prime hypotéky
Věřitelé nejsou ze zákona povinni nabídnout vám nejlepší dostupné hypoteční podmínky, nebo dokonce dát vám vědět, že jsou k dispozici, takže zvažte podání žádosti o prvotřídní hypotéku nejprve zjistit, zda máte skutečně nárok.
Příklad vlivu rizikových hypoték
Krach trhu s bydlením v roce 2008 byl z velké části způsoben rozsáhlým nesplácením rizikových hypoték. Mnoho dlužníků dostalo to, čemu se říkalo NINJA půjčky, což je zkratka odvozená od fráze „žádný příjem, žádná práce a žádný majetek“.
Tyto hypotéky byly často vydávány bez nutnosti zálohy a doklad o příjmu také nebyl nutný. Kupující mohl uvádět výdělek 150 tisíc dolarů ročně, ale nemusel předkládat dokumentaci k doložení nároku. Tito dlužníci se pak ocitli pod vodou na upadajícím trhu s bydlením a jejich hodnota domů byla nižší než hypotéka, kterou dlužili. Mnozí z těchto dlužníků z NINJA byli v platební neschopnosti, protože úrokové sazby spojené s půjčkami byly „teaser rates“, variabilní sazby, které začínaly nízko a v průběhu času se nafukovaly, takže bylo velmi těžké splatit jistinu hypotéky.
COVID-19 Hypoteční úleva
Zákon CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), podepsaný v zákoně 27. března 2020, poskytl určitou dočasnou úlevu těm, kteří kvůli počátečnímu finančnímu dopadu pandemie koronaviru nemohli splácet hypotéku. Pokud byl podpořen federální vládou nebo agenturou jako Freddie Mac nebo Fannie Mae, nesměli poskytovatelé hypoték nebo poskytovatelé půjček zabavit nemovitosti do 31. července 2021. Navíc ti, kteří kvůli pandemii zažili finanční těžkosti, mohli požádat o shovívavost a získat úvěr až na 180 dní bez sankce.
Další podporu poskytl také zákon o americkém záchranném plánu (ARP) z roku 2021, který podepsal prezident Biden. Záchranný balíček koronavirů v hodnotě téměř dvou bilionů dolarů obsahoval další finanční prostředky, které poskytovaly úlevu těm, kdo byli pozadu s hypotékami, nájmy a účty za veřejné služby. Legislativa vydala:
Nejvyšší soud sice zamítl poslední prodloužení předchozího moratoria CDC na vystěhování a zabavení majetku, ale pomoc je stále k dispozici. Zákon o pomoci v případě koronavirů schválený v prosinci 2020 poskytl 25 miliard dolarů na program pomoci při mimořádných pronájmech amerického ministerstva financí.
Majitelé domů, kteří potřebují pomoc se splácením hypotéky, by se měli obrátit na webové stránky Národní koalice pro nízkopříjmové bydlení, která poskytuje vyhledatelný seznam všech programů, které jsou v současné době k dispozici.
Časté otázky týkající se rizikových úvěrů
Co znamená podřadná půjčka?
Jaký je rozdíl mezi Prime Loan a Subprime Loan?
Vzhledem k tomu, že vypůjčovatelé s rizikovými hypotékami jsou rizikovější, nesou s sebou vyšší úrokové sazby než půjčky s rizikovými hypotékami. Konkrétní výše úroků účtovaných u půjčky s rizikovými hypotékami není pevně stanovena. Různí věřitelé nemusí hodnotit riziko vypůjčovatele stejným způsobem. To znamená, že vypůjčovatel s rizikovými hypotékami má příležitost ušetřit nějaké peníze tím, že bude nakupovat. Přesto jsou podle definice všechny sazby půjček s rizikovými hypotékami vyšší než sazba s rizikovými hypotékami.
Kdo nabízí podřadné hypotéky?
Půjčku s rizikovými hypotékami by sice mohla nabídnout jakákoli finanční instituce, ale existují věřitelé, kteří se zaměřují na rizikové půjčky s vysokými sazbami. Je pravděpodobné, že tito věřitelé dávají dlužníkům, kteří mají potíže se získáním nízkých úrokových sazeb, možnost získat přístup ke kapitálu, aby mohli investovat, rozvíjet své podnikání nebo si kupovat domy. Vyšší úrokové sazby u rizikových půjček se zároveň mohou promítnout do desítek tisíc dolarů dodatečných úrokových plateb po dobu trvání půjčky.
Jaké jsou nevýhody rizikových půjček?
Pro dlužníky budou vyšší úrokové sazby časem znamenat nákladnější půjčku, což může být pro dlužníka, který už má finanční potíže, těžší. Na systémové úrovni bylo za klíčový faktor finanční krize let 2008-09 označeno nesplácení rizikových půjček. Za největší viníky jsou často považováni věřitelé, kteří volně poskytovali půjčky lidem, kteří si je nemohli dovolit kvůli volnému toku kapitálu po internetové bublině na počátku tisíciletí. Přesto přispěli i dlužníci, kteří si koupili domy, které si skutečně nemohli dovolit.