Co je Per Diem úrok?
Termínem denní úrok se rozumí úrok účtovaný za úvěr na denní bázi – nejčastěji u hypoték. Součástí administrativního procesu je tento druh úroku vypočítaný mezi dnem splatnosti úvěru a okamžikem, kdy hypoteční úvěr skutečně začíná. Úrokové poplatky mohou vzniknout v případě, že dlužník obdrží svou splátku jistiny a zahájí dobu splácení úvěru v jiný den, než je první den v měsíci.
Jak funguje úrok za stravu
Per diem úrok je součástí procesu správy úvěru. Umožňuje pohodlí a flexibilitu při vyplácení úvěru. Vzhledem k tomu, že ne všechny úvěry končí na konci měsíce, věřitelé účtují per diem úrok na pokrytí období mezi okamžikem uzavření úvěru a dnem před začátkem splácení. Jak je uvedeno výše, datem splácení je obvykle první den v měsíci. Takže i když plné podmínky úvěru nemusí být v platnosti hned, per diem úrok umožňuje věřiteli být kompenzován za práci, kterou udělal pro financování úvěru před tím, než je skutečně splacen.
Například pokud půjčka končí 15. června, ale věřitel požaduje splacení hypotéky k prvnímu v měsíci, účtuje dlužníkovi úrok za den mezi 15. a 30. červnem. Splácení včetně pravidelných splátek jistiny a úroků oficiálně začíná 1. července.
Dlužníci musí při zvažování uzavření úvěru brát v úvahu úroky per diem. Je-li splatnost hypoteční splátky prvním dnem měsíce, nabývají úroky per diem účinnosti. Úrokový poplatek pokrývá celkový počet dní, které předcházejí prvnímu úplnému měsíčnímu splátkovému cyklu. Věřitelé mají určitou volnost v tom, jak strukturují úrokové splátky per diem a mohou, ale nemusí začít úvěr umořovat v okamžiku jeho rozdělení.
Pro výpočet, kolik dlužník dluží na denním úroku, může věřitel použít denní úrokovou sazbu ke stanovení denního úroku dlužníka. Věřitel pak může denní úrok vynásobit počtem dní v období denního úroku.
Klíčové způsoby
Zvláštní úvahy
Je několik věcí, které musí dlužníci zvážit, pokud jde o úroky per diem. Za prvé, různí věřitelé mohou mít různé politiky, pokud jde o to, jak účtují úroky per diem u svých hypotečních a úvěrových produktů – někteří si je dokonce neúčtují vůbec. Vždy je nejlepší se s nimi poradit, který z nich platí. Například:
Dalším významným aspektem, se kterým musí dlužníci počítat, je úročení. Prakticky všichni věřitelé si účtují úroky ze složeného – nikoliv jednoduchého – základu. To znamená, že veškeré nezaplacené úroky se přičítají k hodnotě jistiny úvěru. Z této (nové) částky se kumulují úroky, což znamená, že se dlužná částka zvyšuje.
Per diem úrokové složenky, takže pokud není zaplacena okamžitě, je připočtena k částce jistiny.
Příklad úroku za stravu
Vezměte si dlužníka, který má schválený hypoteční úvěr ve výši 100 000 dolarů s pevnou úrokovou sazbou 4,75% na 30 let. Věřitel požaduje, aby platby začaly prvním dnem měsíce následujícího po celém měsíčním splátkovém cyklu. Půjčka dlužníka se uzavře a jistina se rozdělí 29. července – tři dny před prvním dnem dalšího měsíce. Dlužník je povinen zaplatit věřiteli denní úrok v době rozdělení jistiny.
Při použití denní úrokové sazby 0,013% (0,0475 ÷ 365) musí dlužník zaplatit věřiteli 39 dolarů (0,00013 x 100 000 $ x 3) v denním úroku. Věřitel si může vybrat, zda k dennímu úroku připočte denní splátky jistiny nebo zahájí amortizaci úvěru první den v měsíci.
Standardní úvěrový cyklus dlužníka začíná 1. srpna s první měsíční splátkou splatnou 1. září. Standardní splátka k 1. září pokrývá úrok a jistinu za celý měsíc srpen.