Co jsou úspory?
Úspory se vztahují k penězům, které člověku zbudou poté, co odečte své spotřebitelské výdaje od svého disponibilního příjmu za dané časové období. Úspory tedy představují čistý přebytek finančních prostředků pro jednotlivce nebo domácnost po zaplacení všech výdajů a závazků.
Úspory jsou vedeny ve formě hotovosti nebo peněžních ekvivalentů (např. jako bankovní vklady), které nejsou vystaveny žádnému riziku ztráty, ale mají také odpovídající minimální výnosy. Úspory mohou růst prostřednictvím investování, což však vyžaduje, aby peníze byly ohroženy.
Klíčové způsoby
Pochopení spoření
Úspory se skládají z množství peněz, které zbudou po utracení. Lidé mohou spořit na různé životní cíle nebo aspirace, jako je důchod, vysokoškolské vzdělání dítěte, záloha na bydlení nebo auto, dovolená nebo několik dalších příkladů.
Pokud člověk není schopen udržet si úspory, může se říci, že žije od výplaty k výplatě. Pokud se takový člověk ocitne v nouzi, často není naspořeno dost peněz na živobytí a může mu hrozit pád do dluhů nebo bankrot.
Druhy spořicích účtů
Existují různé typy spořicích účtů nabízených bankami, které mají různé funkce nebo omezení. Všimněte si, že všechny bankovní spořicí nástroje mají k dispozici Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ve výši až 250 000 dolarů na vkladatele a instituci.
Spořicí účty
Spořicí účet vyplácí úroky z hotovosti, která není potřeba pro denní výdaje, ale je k dispozici pro případ nouze. Vklady a výběry se provádějí on-line, telefonicky, poštou nebo na pobočce fyzické banky nebo v bankomatu. Úrokové sazby na spořicích účtech bývají nízké, ale často jsou vyšší než na běžných účtech. Nejlepší spořicí účty lze obvykle najít on-line, protože budou platit vyšší úrokovou sazbu. Účty pouze on-line mohou být příkladem spořicích účtů s vysokým výnosem, které mohou nabízet až 20-25x vyšší úroky z vkladů, než je celostátní průměr.
Kontrola účtů
Účty peněžního trhu
Vkladové listy (CD)
Vkladový certifikát (CD) omezuje přístup k hotovosti po určitou dobu výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Podmínky vkladu se pohybují od tří měsíců do pěti let; čím delší doba trvání, tím vyšší úroková sazba. CD mají sankce za předčasný výběr, které mohou vymazat získaný úrok, proto je nejlepší ponechat peníze v CD po celou dobu trvání. Nakupování za nejlepší sazbu CD je kritické, pokud chcete maximalizovat svou investici.
Jak vypočítat sazbu úspor
Míra úspor je procento disponibilního osobního příjmu, které je spíše ponecháno než utraceno za spotřebu nebo závazky.
Řekněme, že váš čistý příjem je 25 000 dolarů ročně po zdanění (tj. váš disponibilní příjem) a v průběhu roku také utratíte 24 000 dolarů na spotřebě, účtech a dalších výdajích. Vaše celkové úspory jsou 1 000 dolarů. Dělením úspor podle disponibilního příjmu získáte míru úspor 4% = ($1,000 / $25,000 x 100).
Průměrná míra osobních úspor v USA (k březnu 2022).
Úspory vs. investování
Lidé někdy používají slova spoření a investování zaměnitelné, například spoření na důchod v plánu 401(k), ale toto použití je technicky nesprávné. Penzijní „spoření“ je přesnější investování, protože peníze uložené na těchto účtech se používají k nákupu cenných papírů, jako jsou akcie, dluhopisy a podílové fondy. Když se peníze investují, hrozí jim ztráta – ale toto riziko je kompenzováno kladnými očekávanými výnosy v čase. Úspory jsou naopak z definice „bezpečné“ před případnou ztrátou.
Úspory jsou navíc vysoce likvidní a jsou k dispozici k okamžitému použití (např. použití debetní karty k nákupu). Investice musí být naopak nejprve prodány do použitelné hotovosti. To může nějakou dobu trvat a mohou vám vzniknout transakční náklady. Investice ze své podstaty zahrnují nějaký dlouhodobý časový horizont, který umožňuje, aby peníze rostly a zhodnocovaly se.
Časté otázky týkající se úspor
Co je smyslem spoření?
Úspory se jednoduše vztahují k penězům, které jste si vydělali a které vám zbydou po dokončení všech vašich výdajů a dalších výdajů.
Jaké jsou typy spoření?
Spoření je v podstatě hotovost, takže v tomto ohledu existuje pouze jeden typ spoření. Můžete si však vybrat, zda chcete mít své úspory na různých místech, například pod matrací nebo na bankovním účtu. Bankovní účty nabízejí několik typů spořicích produktů od standardních vkladových účtů až po běžné účty a účty peněžního trhu nebo CD.
Kolik bude 1000 dolarů v úsporách růst za rok?
Záleží na tom, kde máte uložené úspory. Pokud jsou doslova pod matrací, budete mít od nynějška přesně 1000 dolarů ročně (a vzhledem k inflaci to může mít „nižší“ hodnotu). Pokud vložíte své peníze na spořicí účet s vysokým výnosem (v současné době platíte od května 2022 ročně kolem 0,87%, vyděláte si po 12 měsících 8,70 dolarů. Za jednoleté CD můžete zaplatit o něco více, řekněme 0,96%, ale vaše peníze budou také zamčené na celých 12 měsíců, po jejichž uplynutí vyděláte 9,60 dolarů.
Jak mohu rychle ušetřit 1000 dolarů?
Nejlepším způsobem, jak zvýšit úspory, je snížit náklady. Pomoci může udržet si rozpočet a neutrácet volně. Pokud například každé ráno před prací utratíte 6 dolarů za luxusní kávu, můžete si místo ní koupit levnější šálek kávy Joe za 1 dolar. Řekněme, že pracujete 200 dní v roce – právě jste ušetřili 1 000 dolarů.