Co je zákon o zveřejňování informací o hypotečních úvěrech (HMDA)?
Zákon o zveřejňování hypotečních úvěrů (Home Mortgage Disclosure Act, HMDA) je federální zákon schválený v roce 1975, který vyžaduje, aby poskytovatelé hypotečních úvěrů vedli záznamy o klíčových informacích týkajících se jejich úvěrových praktik, které musí předkládat regulačním orgánům. V roce 2011 byl regulační orgán nařízení C převeden na Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB).
Klíčové způsoby
Home Mortgage Disclosure Act vysvětleno
Zákon o zveřejňování hypotečních úvěrů na bydlení a nařízení C obsahují požadavky na regulační podání a zveřejňování informací. Celý zákon o zveřejňování hypotečních úvěrů na bydlení lze nalézt v hlavě 12, kapitole 29 zákoníku Spojených států. Nařízení C je také důležitou součástí zákona. Nařízení C bylo vytvořeno Federálním rezervním systémem, aby překrývalo požadavky zákona a určovalo některé další požadavky, kterými se banky musí řídit.
V roce 1980 byla Federální zkušební rada finančních institucí (FFIEC) pověřena usnadněním přístupu veřejnosti k informacím o hypotékách od finančních institucí v souladu se zákonem z roku 1975 o zveřejňování informací o hypotékách na nemovitosti (Home Mortgage Disclosure Act).
HMDA žádá věřitele, aby identifikovali pohlaví, rasu a příjem těch, kteří žádají o hypotéku nebo ji získají, ale data jsou anonymizována v evidenci.
Hlášení HMDA
Podle HMDA a nařízení C jsou někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů povinni vést záznamy o specifikovaných informacích o hypotečních úvěrech pro účely vykazování. V roce 2019 vykázalo 5 496 poskytovatelů úvěrů 8,1 milionu vzniku úvěru, což představuje 88 % celkového odhadovaného vzniku úvěru v USA.
V dubnu 2020 vydala CFPB konečné pravidlo, které s účinností od 1. července 2020 zvyšuje prahové hodnoty pro sběr a vykazování údajů o uzavřených hypotečních úvěrech v rámci HMDA z 25 na 100 úvěrů.
Zprávy HMDA umožňují regulačním orgánům analyzovat informace o hypotečních úvěrech a trendech hypotečních úvěrů v řadě kategorií, jako je počet provedených předběžných schválení, počet poskytnutých hypoték, výše úvěrů a účely jednotlivých úvěrů. Federální zprávy také velmi podrobně popisují schválení různých typů vládou podporovaných úvěrů, včetně Federální správy bydlení, Agentury pro služby v zemědělství, Služby pro bydlení na venkově a půjček pro záležitosti veteránů.
Federální nařízení C vyžaduje, aby věřitelé v hale každé pobočky viditelně vyvěsili plakát, který poskytne informace o žádosti o jejich jedinečné statistiky HMDA. Tyto statistiky si může veřejnost také zdarma prohlédnout online v datovém úložišti CFPB.
I když jsou tyto statistiky přirozeně zajímavé pro potenciální dlužníky, mohou být také důležitým výzkumným nástrojem pro investory zkoumající bankovní a úvěrové stavy. Porovnáním statistik za posledních několik let může investor snadno zjistit, zda věřitel rozšiřuje své hlavní podnikání, či nikoli.