Co je to úvěrový zámek?
Zámek úvěru označuje příslib věřitele nabídnout dlužníkovi určitou úrokovou sazbu u hypotéky a držet tuto sazbu po dohodnutou dobu.
Jak funguje úvěrový zámek
Zámek úvěrů garantuje dlužníkovi, že hypoteční věřitel po uzavření poskytne úvěr se stanovenou úrokovou sazbou. Obvykle věřitelé nabízejí potenciálním dlužníkům nabídky, které odrážejí převládající úrokové sazby v době nabídky, a nikoli v době vypořádání. Uváděná sazba bude zahrnovat také marži věřitele. Sazby mohou před uzavřením stoupat nebo klesat, takže zástava úvěrů poskytuje dlužníkovi ochranu před zvýšením úrokových sazeb během období zástavy. Věřitel někdy nabídne zástavu úvěru jako specifickou sazbu navýšenou o určitý počet bodů. Body představují poplatek zaplacený při vzniku úvěru za získání nižší úrokové sazby po dobu trvání úvěru.
Pokud se sazby během uzávěrky sníží, může mít dlužník možnost od smlouvy odstoupit. Pravděpodobnost takového odstoupení se označuje jako riziko spadu pro věřitele. Dlužník by však měl věnovat velkou péči tomu, aby uzávěrka umožňovala odstoupení od smlouvy.
V některých případech, kdy převažující sazby během období uzávěrky klesají, může mít dlužník možnost využít opravnou položku k uzamčení nové, nižší sazby. Stejně jako u všech prvků, které zvyšují úrokové riziko pro věřitele, bude opravná položka k uzamčení k dispozici pouze za dodatečné náklady pro dlužníka.
Zámky úvěrů obvykle trvají 30 nebo 60 dní. Minimálně by měly pokrývat dobu nutnou k tomu, aby věřitel zpracoval žádost dlužníka o úvěr. Příkladem krátké uzávěrky je uzávěrka, která vyprší krátce po dokončení procesu schvalování úvěru. V některých případech může být tato uzávěrka krátká až několik dní. Dlužník si může vyjednat podmínky uzávěrky úvěru a často dobu uzávěrky prodloužit za poplatek nebo o něco vyšší sazbu.
Zámek úvěru poskytuje dlužníkovi ochranu proti růstu úrokových sazeb v období zástavy.