Co je to zprostředkovaný vklad?
Zprostředkovaný vklad je vklad, který bance provede zprostředkovatel vkladů třetí strany. Zprostředkovaný vklad je druh investice, který přitahuje jednotlivé investory, protože vklady obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby. Zprostředkované vklady mají obvykle vysokou nominální hodnotu a banka je často prodává zprostředkovateli vkladů, který pak vklad rozdělí na menší kusy k prodeji svým klientům. Banky, které zprostředkované vklady přijímají, tak často činí, aby zvýšily svou likviditu.
Klíčové způsoby
Jak funguje zprostředkovaný vklad
Ve Spojených státech je za regulaci zprostředkovaných vkladů odpovědná Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC stanovuje pravidla a regulační rámec týkající se toho, co představuje zprostředkovaný vklad, a definuje, kdo je považován za depozitního makléře. Obecně je depozitním makléřem jednotlivec nebo firma, která usnadňuje umisťování vkladů jiných osob u pojištěných institucí, například bank.
Banky obvykle prodávají vklady (často ve formě depozitních certifikátů velkých nominálních hodnot) depozitním makléřům, kteří pak tyto velké vklady segmentují do menších investic, které budou dále prodávány individuálním investorům nebo menším bankám za atraktivní úrokovou sazbu.
Podle pravidel FDIC mohou žádat o zprostředkované vklady a přijímat je pouze dobře kapitalizované banky s dostatečnými aktivy. Dostatečně kapitalizované banky je mohou přijmout po udělení výjimky a podkapitalizované banky je nemohou přijmout vůbec. Přijímáním zprostředkovaných vkladů může banka získat přístup k většímu fondu potenciálních investičních fondů a zlepšit svou likviditu.
Podle FDIC celkový objem zprostředkovaných vkladů držených v pojištěných amerických depozitních institucích byl 986 miliard dolarů k 30. září 2018, což představuje 8,0% z 12,3 bilionu dolarů v průmyslu domácí vklady.
Zprostředkovaný vklad vs. hlavní vklad
Zprostředkované vklady a základní vklady jsou dva typy vkladů, které tvoří vkladové závazky banky.Základní vklady zahrnují běžné účty, spořicí účty a vkladové listy držené fyzickými osobami. Zatímco jakýkoli daný účet může představovat poměrně malou peněžní částku, v kombinaci tyto účty představují klíčovou složku vkladů banky.
Výhody zprostředkovaných vkladů
Lepší likvidita v rámci bankovního systému, kterou zprostředkované vklady nabízejí, často poskytuje bankám potřebnou kapitalizaci, aby mohly poskytovat úvěry podnikům a veřejnosti. Banka může také ušetřit peníze přijímáním zprostředkovaných vkladů ve srovnání s nakládáním s ekvivalentní dolarovou částkou četných menších, jádrových vkladů. Jednotlivci se mohou rozhodnout účastnit se zprostředkovaných depozitních transakcí, protože obvykle zaplatí vyšší úrokovou sazbu než tradiční vklady.