Co je to ztrátový poměr?
Poměr ztrát se používá v pojišťovnictví a představuje poměr ztrát k zaslouženému pojistnému. Ztráty v poměru ztrát zahrnují vyplacené pojistné události a náklady na úpravy. Vzorec pro poměr ztrát je složen z vyplacených pojistných událostí plus náklady na úpravy vydělené celkovým zaslouženým pojistným. Pokud například společnost zaplatí 80 dolarů na pojistných událostech za každých 160 dolarů vybraného pojistného, poměr ztrát by byl 50%.
Klíčové způsoby
Jak funguje ztrátový poměr
Ztrátové poměry se liší v závislosti na typu pojištění. Například ztrátovost u zdravotního pojištění bývá vyšší než ztrátovost u pojištění majetku a úrazového pojištění. Ztrátové poměry pomáhají posoudit zdraví a ziskovost pojišťovny. Podnik vybírá pojistné vyšší než částky zaplacené na pojistných událostech, a tak vysoké ztrátovosti mohou naznačovat, že se podnik nachází ve finanční tísni.
Na rozdíl od pojištění majitelů aut a domů si zdravotní pojišťovny podle ACA neponechávají možnost upravit pojistné na základě předložených pojistných událostí nebo vaší anamnézy.
Druhy ztrátových poměrů
Poměr zdravotních ztrát
Zdravotní pojišťovna, která hradí pojistné ve výši 8 dolarů za každých 10 dolarů vybraného pojistného, má poměr nákladů na zdravotní péči (MCR) ve výši 80%. Podle zákona o dostupné péči (ACA) byly zdravotní pojišťovny povinny přidělit významný podíl pojistného na klinické služby a zlepšení kvality zdravotní péče.
Poskytovatelé zdravotních pojišťoven jsou povinni odvádět 80 % pojistného na pojistné události a činnosti, které zlepšují kvalitu péče a nabízejí účastníkům plánu větší hodnotu. Pokud pojišťovna nevydá požadovaných 80 % na náklady na zdravotní péči, bude muset přebytečné prostředky vrátit zpět spotřebiteli.
Komerční pojištění Ztrátový poměr
Očekává se, že podniky s komerčním majetkem a pojistkami odpovědnosti budou udržovat adekvátní ztrátovost. V opačném případě mohou čelit zvýšení pojistného a zrušení pojistného. Vezměme si malého prodejce ojetých aut, který platí roční pojistné ve výši 20 000 dolarů, aby pojistil své zásoby. Krupobití způsobí škody ve výši 25 000 dolarů, na které majitel podniku uplatní nárok. Roční ztrátovost pojištěného se stává 25 000 dolarů / 20 000 dolarů, neboli 125%.
Poměr ztrát vs. Poměr přínosů a výdajů
Související se ztrátovými poměry jsou poměry požitků a nákladů, které porovnávají výdaje pojistitele na pořízení, upisování a obsluhu pojistky podle účtovaného čistého pojistného. Výdaje mohou zahrnovat mzdy zaměstnanců, provize agentů a makléřů, dividendy, reklamu, právní poplatky a další všeobecné a administrativní výdaje (G&A).
Pojistitel zkombinuje poměr požitků a nákladů se svým ztrátovým poměrem, aby dospěl ke kombinovanému poměru. Zatímco poměr požitků se dívá na výdaje společnosti, poměr ztrát a zisků se dívá na vyplacené náhrady, včetně úprav, ve srovnání s čistým pojistným.
Vzhledem k vyššímu počtu pravděpodobných pojistných událostí za období budou také ztráty poskytovatelů zdravotní péče vyšší než u pojištění majetku nebo úrazového pojištění. Kombinovaný poměr měří tok peněz ze společnosti prostřednictvím úhrady výdajů a celkových ztrát, neboť se vztahují k příjmům z pojistného.