Co je behaviorální replikace?
Jediná opožděná platba může vyvolat podstatné zvýšení roční procentní sazby (RPSN) úroků, které zákazník musí zaplatit.
Klíčové způsoby
Pochopení behaviorální replikace
Emitenti mohou zvýšit sazbu pro držitele karty, pokud je platba zpožděna pouze o 30 dní. Zvýšenou sazbu však lze účtovat pouze u nových nákupů, nikoli z celého zůstatku.
Když se vaše sazba sníží
Podle federálních zákonů platí, že pokud zaplatíte účet včas po dobu šesti měsíců, vydavatel karty by měl snížit vaši úrokovou sazbu tam, kde byla, alespoň u jakéhokoli dlužného zůstatku. Tomu se říká standardní sazba.
Emitent může i nadále účtovat sankční sazbu u nových nákupů.
Měření rizika
Koncept fixace založené na chování je v dluhovém průmyslu jedinečný. Je to proto, že obchod s půjčováním peněz přidává riziko platební neschopnosti k obvyklému výčtu rizik podnikání.
Zkontrolujte politiku emitenta
Například vydavatel karty může dát svým nejlepším zákazníkům 15% RPSN. Pokud má zákazník zůstatek 500 dolarů, znamená to, že zaplatí 75 dolarů ročně na úrokových poplatcích. Jedna jediná opožděná platba by však mohla vyvolat zdvojnásobení úrokové sazby. Roční úrok zaplacený z tohoto dluhu ve výši 500 dolarů se zvýší na tučných 150 dolarů ročně.
Behavior-Based Repricing a spotřebitelské právo
Zejména nesmí uplatnit sankční RPSN na stávající zůstatek, dokud nesplácení minimální platby nedosáhne 60 dnů.
Stejný zákon vyžaduje, aby byli držitelé karet dostatečně informováni o tom, jak dlouho jim bude trvat, než splatí stávající zůstatek v minimální měsíční sazbě. Tato informace se objevuje na každé bankovce.
Nakupujte za slušnou úrokovou sazbu
Přečtěte si výtisk
Nezapomínejte, že „0% RPSN“ nabízí zvuk skvělý, ale to je striktně zaváděcí sazba. Přečtěte si drobným písmem, abyste zjistili, kdy je sazba výchozí na vyšší RPSN a jaká tato sazba bude. Může to být dobrý obchod, pokud předpokládáte, že se objeví velké výdaje a jste si jisti, že můžete doplatit zůstatek, než se vyšší sazba projeví.
Ve skutečnosti je nejlepší přečíst si drobné písmo na každé nabídce. Ty štědré odměny, volné míle a bonusové body mohou zamaskovat ošklivé číslo RPSN.
Co je úrok repricing?
Úroková fixace je změna roční procentní sazby (RPSN) úroku, kterou majiteli karty účtuje vydavatel karty.
Jedním z důvodů, proč může vydavatel karty zvýšit nebo snížit RPSN zákazníka, je fixace založená na chování. Tyto důvody mohou zahrnovat jedinou opožděnou platbu, změnu finanční situace zákazníka, například získání dodatečného dluhu.
Ve většině případů federální zákon vyžaduje, abyste obdrželi 45 dní předem oznámení o zvýšení a aby se vyšší sazba vztahovala pouze na nové nákupy, nikoli na celý zůstatek.
Výjimkou je platba, která je po splatnosti o více než 60 dní. To je oficiálně platební neschopnost a celý zůstatek bude podléhat vyšší sazbě. Podle federálního zákona musí být zvýšení sazby u stávajícího zůstatku zrušeno, pokud zákazník platí včas po dobu šesti po sobě jdoucích měsíců.
Pokud zaplatíte pouze minimum dlužné z podstatného zůstatku, úrok se bude nadále hromadit a zůstatek se bude snižovat jen velmi málo (nebo vůbec ne, pokud budete i nadále účtovat nové nákupy).
Ta informace mi otevře oči. Například pokud dlužíte asi 4 000 dolarů a platíte každý měsíc splatné minimum s úrokovou sazbou 18,2%, bude to trvat 14 let a v průběhu času zaplatíte více než 10 000 dolarů.