Co je klasifikované pojištění
Klasifikované pojištění je krytí poskytované pojistníkovi, které je považováno za rizikovější, a tudíž pro pojistitele méně žádoucí. Klasifikované pojištění, známé také jako nevyhovující pojištění, je nejčastěji spojováno se životním pojištěním.
Klíčové způsoby
Pochopení utajovaného pojištění
Pojišťovny často uzavírají pojistky pro různé třídy rizik. Například životní pojišťovny mohou poskytovat krytí zdravým osobám, protože by tuto skupinu považovaly za nízké riziko, protože je u nich menší pravděpodobnost, že zemřou, což vede k podání pojistné události. V důsledku toho je u pojišťoven větší pravděpodobnost, že budou zdravým lidem účtovat nižší pojistné. Pojistné je měsíční platba pojistníků pojišťovatelům za krytí.
Naopak, pojistitel může poskytovat krytí životního pojištění méně zdravým jedincům. Pojistitel by však pravděpodobně účtoval vyšší pojistné, aby kompenzoval zvýšené riziko podání pojistné události. Jinými slovy, je vyšší pravděpodobnost, že méně zdraví lidé zemřou dříve než zdraví lidé. V důsledku toho klasifikace pojištění pomáhá pojistitelům identifikovat pojistníky nebo pojištěnce, u kterých je větší nebo menší pravděpodobnost podání pojistné události. Klasifikované pojištění je určeno k poskytování pojištění osobám s nevyhovujícím rizikovým profilem, nebo tomu, co pojišťovnictví považuje za vysoce rizikovou skupinu pro výplatu pojistných událostí.
Mezi faktory, které mohou způsobit, že životní pojistky budou považovány za nevyhovující, patří to, zda pojištěný užívá tabák, a věk dotyčného. Také pojistné na zdravotní pojištění může být u starších lidí třikrát vyšší než u mladších lidí.
Jak hodnocené politiky fungují
Pojišťovny jsou ziskové korporace a v ideálním případě se chtějí finančně zaštítit, pokud existuje pojistník, který se s větší pravděpodobností zapojí do události, která by mohla vyústit v přihlášenou pojistnou událost. Mnoho pojišťoven používá ratingový systém ke klasifikaci a seskupování pojistníků na základě úrovně rizika, které by pojišťovna potřebovala k vyplacení pojistné události.
Ratingy se mohou lišit v závislosti na pojišťovně, ale obvykle seskupují lidi do preferované, standardní a nevyhovující klasifikace. Preferovaní pojistníci by pravděpodobně měli nižší pojistné a možná i rozsáhlejší krytí než ti, kterým je přiřazen standardní rating. Jedinci, kteří mají méně než dokonalý zdravotní stav nebo jsou vysoce rizikoví kvůli svému povolání, by mohli být přiřazeni k nevyhovující pojistce, která se nazývá hodnocená pojistka. Hodnocená pojistka je v podstatě synonymem pro klasifikovanou pojistku, i když krytí se může lišit v závislosti na dotyčné osobě.
Snížené pokrytí
Pojišťovna se například může při uzavírání smluv o životním pojištění chránit před známými zdravotními potížemi, jako je srdeční onemocnění. Pojišťovna tak může odmítnout nároky, které se zakládají na kardiologických příhodách pojištěného nebo z nich vyplývají. Toto vyloučení by bylo uvedeno v pojistné smlouvě. Pojišťovna může případně poskytnout snížené plnění za daný stav. Obecně se způsobilost k pojistné smlouvě rozšiřuje na větší skupinu osob. Rozsah pojistného krytí je přesto omezen ve srovnání s krytím poskytovaným pojistníkům se standardním rizikovým profilem.
The Premium Markup
Pojistné se stanoví podle toho, nakolik je riziko považováno za nevyhovující pro pojištěného. Pojistitelé budou používat tabulku úmrtnosti nebo nemocnosti ke stanovení pojistného na krytí konkrétních zdravotních rizik, přičemž k vyššímu riziku přičtou procentní přirážku.
Jak získat pomoc
Většina žadatelů o pojistné krytí je považována za standardní rizika. Ti, kteří hledají životní pojištění a mají stav, který může způsobit ohodnocení pojistky, by se měli poradit s agentem nebo agenturou, která se specializuje na nevyhovující pojistky. Tito agenti budou vědět, kteří pojistitelé mají nejlepší sazby pro každý typ hodnoceného stavu.
Zvláštní úvahy
V minulosti mohly pojišťovny odepřít pojistné krytí nebo účtovat vyšší pojistné na zdravotní pojištění lidem s již existujícími zdravotními potížemi. Se schválením zákona o dostupné péči (ACA) však tato pojistka již není povolena. Jinými slovy, pojišťovny nemohou odepřít pojistné krytí, účtovat vyšší sazby ani vystavit jednotlivce čekací lhůtě, protože mají již existující zdravotní potíže. Pojišťovny také nemohou účtovat pojistné podle pohlaví, což znamená, že nemohou účtovat ženám a mužům rozdílné pojistné nebo ceny.