Co je pojištění druhého na smrt?
Pojištění druhého na smrt je typem životního pojištění pro dvě osoby (obvykle vdané), které poskytuje výhody oprávněným osobám až poté, co zemře poslední pozůstalá osoba na pojistné smlouvě. Pojištění druhého na smrt se často používá pro plánování majetku, obecně pro financování neodvolatelného fondu životního pojištění (ILIT), nebo pro převod dávek pro případ smrti na děti nebo vnoučata.
To se liší od běžného životního pojištění v tom, že pozůstalý partner po smrti manžela nebo manželky nepobírá žádné dávky. U běžného životního pojištění obvykle sezdaný označí svého manžela nebo manželku za příjemce a po smrti pojistníka obdrží dávku pro případ smrti – pojistník však může jmenovat i příjemce, který není manželem nebo manželkou.
Klíčové způsoby
Jak funguje pojištění druhého na smrt
Rodiče, kteří uzavírají tento typ pojištění, obvykle myslí na své děti. Například pojistka druhého na smrt by mohla být navržena tak, aby platila daně z pozůstalosti nebo podporovala pozůstalé děti. Říká se jí také „pojištění dvojího života“ a „pojištění pozůstalosti“.
Obecně platí, že pojištění druhého po smrti se používá pro plánování majetku a obvykle se vztahuje na dva nebo více lidí za méně peněz, než by stály jednotlivé pojistky. Výhoda pro případ smrti z pozůstalostního životního pojištění se obvykle vypočítává na zaplacení federální daně z pozůstalosti a dalších nákladů na vypořádání pozůstalosti dlužných poté, co oba manželé zemřou.
Produkt životního pojištění druhého na smrt byl vyvinut v 80. letech, kdy nový zákon umožnil manželským párům odložit federální daň z pozůstalosti do doby, než oba manželé zemřou. Tento zákon pomohl pozůstalým manželům vyhnout se vyčerpávání jejich financí na placení velkých daňových účtů, což vytvořilo další finanční tlak na ostatní zbývající dědice.
Životní pojistka druhého na smrt začíná s ročním pojistným, které kryje pojistné plnění pro případ smrti. Přebytek roste daňově odložené, budování hotovostní hodnoty, která má pokrýt některé nebo všechny vyšší pojistné, jak stárnete.
Pojištění společného života, nazývané také životní pojištění druhého stupně před smrtí, je často cenově dostupnější než pořízení termínovaného životního pojištění nebo celého životního pojištění pro každého z manželů.
Důvody nákupu Pojištění druhého na smrt
Ekonomičtější
Prémie je založena na společné délce života páru, a protože se nevyplácí nic, dokud oba manželé nezemřou, je prémie výrazně levnější než nákup samostatných pojistek pro oba lidi se stejnou celkovou dolarovou částkou na dávkách.
Snadnější kvalifikace
Pokud jedna osoba není v dobrém zdravotním stavu, nezáleží na tom tolik, protože před vyplacením dávek musí zemřít oba pojistníci. V opačném případě může být osobě ve špatném zdravotním stavu odepřeno životní pojištění, pokud žádá o jedinou pojistku.
Plánování nemovitostí
V některých případech může životní pojištění druhého na smrt skutečně pomoci vybudovat nemovitost, nejen ji chránit před daněmi. Stejně jako tradiční životní pojištění, i pojištění druhého na smrt může zajistit, že vaši příjemci obdrží minimální částku peněz, i když všechny úspory pojištěných byly vyčerpány během jejich života.
Udržuje majetek
Mnoho lidí si kupuje životní pojistky druhého na smrt, aby se zajistilo, že jejich majetkové převody na oprávněné osoby zůstanou nedotčeny. Například mohou chtít vědět, že rodinná chata zůstane v provozu po generace, než aby byla prodána na úhradu daní za smrt.
V případě rozvodu nebo rozluky se pojistky druhého na smrt nedají snadno rozdělit nebo rozdělit do dvou individuálních pojistek. Některé pojišťovny poskytují volitelné pojistky, které tento potenciál kryjí, a to za dodatečné náklady.
Kdo by měl vlastnit politiku druhého na smrt?
Životní pojištění pozůstalosti je často nejlepší pro bohatší rodiny, kde by smrt jednoho z manželů nepředstavovala pro pozůstalého manžela těžkou finanční zátěž. U bohatších rodin bylo také využito ke snížení daňové zátěže dědiců z pozůstalosti.
Je životní pojištění druhého na smrt dobrý nápad?
Může tomu tak být, protože pojistné na životní pojištění u pojistky druhého na smrt je často nižší než u standardních pojistek, které pojišťují pouze jednoho jednotlivce. Vzhledem k tomu, jak je strukturovaná, se však vyplatí až poté, co oba pojištěnci zemřou.
Jaký je rozdíl mezi společným pojištěním a pojištěním druhého na smrt?
Společné životní pojištění se týká více než jednoho (často dvou) pojištěných osob, které mají stejnou pojistku. Společné životní pojištění může být napsáno buď jako první, kdo zemře, nebo jako druhý, kdo zemře. V prvním případě se pojistka vyplatí, když některý z pojištěných zemře. Ve druhém případě se vyplatí až poté, co druhý pojištěný také zemřel.