Co je pojištění odpovědnosti?
Pojem pojištění odpovědnosti se vztahuje na pojistný produkt, který poskytuje pojištěné straně ochranu proti škodám vzniklým v důsledku úrazu a poškození jiných osob nebo majetku. Pojistné smlouvy o pojištění odpovědnosti kryjí veškeré právní náklady a výplaty, za které pojištěná strana odpovídá, pokud je shledána právně odpovědnou. Úmyslné škody a smluvní závazky nejsou v pojistných smlouvách o pojištění odpovědnosti zpravidla kryty. Na rozdíl od jiných typů pojištění platí pojistné smlouvy o pojištění odpovědnosti za škody třetím stranám – nikoli pojistníkům.
Key Takeaway
Jak funguje pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti je kritické pro ty, kteří nesou odpovědnost a zavinili újmu způsobenou jiným osobám nebo v případě, že pojištěný poškodí cizí majetek. Pojištění odpovědnosti se proto také nazývá pojištěním třetí osoby. Pojištění odpovědnosti se nevztahuje na úmyslné nebo trestné činy ani v případě, že je pojištěný shledán právně odpovědným. Pojistky uzavírá každý, kdo vlastní firmu, řídí auto, provozuje medicínu nebo právo – v podstatě každý, kdo může být žalován o náhradu škody a/nebo újmu na zdraví. Pojistky chrání jak pojištěného, tak třetí osoby, které mohou být poškozeny v důsledku neúmyslné nedbalosti pojistníka.
Pojištění odpovědnosti se také nazývá pojištění třetí strany.
Většina států například požaduje, aby majitelé vozidel měli v rámci svých pojistek pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou jiným lidem a majetku v případě nehody. Výrobce produktu si může pořídit pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným produktem, který způsobí škodu kupujícím nebo jiné třetí osobě. Majitelé podniků si mohou pořídit pojištění odpovědnosti za škodu, které je kryje v případě, že se zaměstnanec zraní během obchodních operací. Rozhodnutí lékařů a chirurgů učiněná během práce také vyžadují pojistky odpovědnosti za škodu.
Pojistné smlouvy o pojištění osobní odpovědnosti si pořizují především osoby s vysokým čistým jměním (HNWI) nebo osoby se značným majetkem, ale tento typ krytí se doporučuje každému, kdo má čisté jmění, které přesahuje kombinované limity krytí ostatních smluv o pojištění osob, například pojištění domácnosti a pojištění automobilu. Cena doplňkové pojistné smlouvy se nezamlouvá každému, i když většina dopravců nabízí snížené sazby pro balíčky sdruženého krytí. Pojištění osobní odpovědnosti je považováno za sekundární pojistku a může od pojistníků vyžadovat, aby nesli určité limity na své pojistky domácnosti a pojištění automobilu, což může vést k dodatečným výdajům.
Podle údajů Institutu pro pojišťovací informace jsou Spojené státy jedním z největších trhů pro pojištění komerční odpovědnosti. Například v roce 2020 byly v celé zemi sepsány nároky z odpovědnosti ve výši 656 miliard dolarů.
Zvláštní úvahy
Druhy pojištění odpovědnosti
Majitelé podniků jsou vystaveni řadě závazků, z nichž každý může podmínit jejich majetek podstatnými pohledávkami. Všichni majitelé podniků musí mít zavedený plán ochrany aktiv, který je postaven na dostupném pojistném krytí odpovědnosti.
Zde jsou hlavní typy pojištění odpovědnosti: