Co je to žebřík na CD?
CD žebříček je strategie, ve které investor rozdělí peněžní částku na stejné částky a investuje je do depozitních certifikátů (CD) s různými daty splatnosti. Tato strategie snižuje úrokové i reinvestiční riziko.
CD je investiční produkt, který nabízí pevnou úrokovou sazbu po stanovenou dobu. Investované finanční prostředky, které jsou pojištěny až do výše 250 000 dolarů u Federální pojišťovny pro pojištění vkladů (FDIC), jsou emitující bankou uzamčeny až do data splatnosti CD. Data splatnosti těchto spořicích nástrojů jsou obvykle stanovena na tři měsíce, šest měsíců, jeden rok nebo pět let. Čím vyšší je doba, po kterou jsou finanční prostředky vázány, tím vyšší je zaplacený úrok. Aby mohli investoři využít různých úrokových sazeb nabízených pro různá časová období, mohou se řídit strategií známou jako žebříček CD.
Klíčové způsoby
Jak sestavit CD žebřík
Řekněme, že máte 20 000 dolarů na investici a chcete postavit čtyřletý žebříček CD.
Krok 1: Otevření samostatných CD
Než vložit všechny prostředky do jednoho CD, vložíte 5 000 dolarů do každého ze čtyř CD, která budou splatná za jeden, dva, tři a čtyři roky. Před investováním prostředků se snažíte najít banky s nejlepšími sazbami na CD. Začnete s tím, že:
Krok 2: Obnovit a převést každé CD v době splatnosti
Jak každé CD dozrává, obnovujete ho jako čtyřleté CD. Tím po čtyřech letech získáte čtyři čtyřletá CD, ale pouze jedno z těchto CD dozrává ročně.
Pokud byste všechna svá CD otevřeli v lednu 2021, vypadalo by nastavení žebříku takto:
To by vám umožnilo využít vyšší úrokové sazby u dlouhodobějších CD při budování žebříčku a vytáhnout 25% finančních prostředků z žebříčku ročně bez sankcí díky jednomu CD splatnému každý rok.
Co je to žebřík na CD?
Mini CD Žebříky
MiniCD žebřík je stejný koncept jako běžný CD žebřík, ale s krátkodobějšími CD. Mohli byste sestavit CD žebřík z tříměsíčních, šestiměsíčních, devítiměsíčních a jednoletých CD, abyste nasadili stejnou strategii. Mějte však na paměti, že sestavením žebříku s krátkodobějšími CD budou úrokové sazby, které budete moci získat, nižší.
Výhody CD žebříku
Strategii žebříčku CD dodržují investoři, kteří oceňují bezpečnost své jistiny a příjmů. Poskytuje vám také stabilní cash flow, protože CD budou splatná v různých obdobích. Rozložením investice na CD s různou splatností těžíte z vyšších úrokových sazeb dlouhodobějších CD a nemusíte opakovaně obnovovat krátkodobé CD, na kterém jsou uloženy všechny vaše finanční prostředky.
CDs také nabízejí pojištění FDIC proti selhání, pokud by se banka dostala do platební neschopnosti. S výjimkou dluhopisů amerického ministerstva financí (T-bonds), které jsou také kryty federální vládou, žádný jiný nástroj nenabízí rovnocennou ochranu investorům s pevným příjmem.
Navíc díky ladderingu vašich CD jste schopni přizpůsobit jejich úhrnnou (nebo celkovou) úrokovou sazbu, zpravidla na straně zisku. Pokud si například kupujete pouze tříměsíční CD pro tvorbu čtvrtletních peněžních toků, dosáhnete relativně nízké míry návratnosti. S laddered CD portfoliem však stále můžete dosáhnout čtvrtletních plateb, ale s mnohem vyšší celkovou mírou návratnosti portfolia, protože CD s delší splatností zpravidla platí vyšší úrok.
Pokud vložíte všechny své prostředky na jedno CD, můžete přijít o zvýšení úrokových sazeb, ke kterému dochází v době, kdy jsou vaše prostředky uzamčeny. S CD žebříčkem však můžete využít krátkodobých úrokových sazeb reinvestováním výnosů ze splatných CD do novějších CD s vyššími úrokovými sazbami. Na druhou stranu, pokud úrokové sazby klesnou, stále můžete využívat výhod vysokých úrokových sazeb, které vaše stávající dlouhodobá CD poskytují. CD žebříček tak poskytuje pravidelné příležitosti k reinvestování hotovosti v době, kdy jsou CD splatná, a zároveň snižuje riziko úrokových sazeb. V případě, že nastane nouze a budete potřebovat hotovost, strategie žebříčku zajišťuje, že budete mít důsledně CD splatné, a tím snižuje riziko likvidity.
Kdo by měl dělat žebřík na CD?
CD žebříky jsou skvělou investicí pro jednotlivce, kteří hledají bezpečnou investici, kterou by mohli časem vybudovat. CD žebříky vyžadují trpělivost, protože investoři budou penalizováni za každý předčasný výběr. Vysoká úroveň zabezpečení navíc znamená, že CD žebřík nebude muset mít obrovskou návratnost, takže to mějte na paměti.
Jaké jsou výhody žebříčku CD?
Žebřík na CD má všechny výhody běžného CD; je to bezpečná investice, která přináší očekávaný výnos v čase. Skvělá věc na žebříku na CD je, že je menší riziko poplatků za předčasný výběr, protože investoři získají přístup k některým svým penězům k dřívějšímu datu.
Je žebřík na CD bezpečnou investicí?
CD žebříky, pokud jsou zakoupeny prostřednictvím pojištěné banky, jsou bezpečnou investicí. FDIC chrání CD žebříky, až do výše 250 000 dolarů . Pokud investoři nevyberou peníze předčasně, většina CD žebříků poskytuje jasný obraz očekávané návratnosti.
The Bottom Line
Stejně jako u jiných investic závisí praxe používání laddered CD zcela na vašich osobních finančních cílech. Obecně řečeno, jsou skvělá pro lidi, kteří chtějí jistotu kapitálu, předvídatelné peněžní toky a jednoduchost. CD jsou velmi snadno srozumitelná, přístupná a strukturovaná, aby splnila vaše finanční cíle.
Na druhou stranu je míra návratnosti CD obecně nízká vzhledem k bezpečnosti, kterou nabízejí. Navíc neposkytují žádné zvláštní daňové zacházení, aby ušetřily peníze na místních, státních nebo federálních daních. Proto pokud jste ve vysokém daňovém pásmu, je obtížné je odůvodnit. Pokud jste v nízkém daňovém pásmu, dávají mnohem větší smysl.
Jen mějte na paměti, že nejbezpečnějším postupem u CD je jít přes vaši banku a ujistit se, že vaše vklady jsou kryty pojistnými limity FDIC. Pokud se rozhodnete jít přes makléřský dům, pochopte, že jste zavedli celou řadu rizikových proměnných, včetně provizí, pochybné motivace prodejců (makléře) a potenciální ztráty jistiny. Udržujte to jednoduché, abyste získali výhody.