Co je to Policy Loan?
Pojistný úvěr vydává pojišťovna a jako zástavu používá peněžní hodnotu životní pojistky dané osoby. Někdy je označován jako „úvěr na životní pojištění“. Zatímco oni byli tradičně známí svými nízkými úrokovými sazbami, dnes už tomu tak vždy není.
Klíčové způsoby
Pochopení úvěru na pojistku
Potřebujete nouzový přístup k hotovosti? Jednou z možností může být pojistný úvěr, který přistupuje k peněžní hodnotě životní pojistky. Funguje to pouze tehdy, když je pojistkou trvalé životní pojištění, které je k dispozici buď jako celoživotní, nebo jako univerzální.
Na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které nekumuluje peněžitou hodnotu, mají univerzální a celé životní pojistky peněžitou složku, která roste v průběhu trvání pojistky. V prvních letech trvání pojistky jde pojistné většinou na financování pojistného plnění, ale peněžitá hodnota se s dobou splatnosti pojistky stále zvyšuje.
Vzhledem k tomu, že se hodnota hotovosti vytváří v celé životní pojistce, mohou si držitelé půjčit proti nashromážděným finančním prostředkům nezdaněným. Předvídat, kdy bude k dispozici hodnota hotovosti celé životní pojistky pro úvěr, je obtížné, protože pojistitelé nemusí být schopni odhadnout, jak hodnota hotovosti poroste. Jedním z orientačních pravidel je, že musí uplynout alespoň 10 let, než je úvěr z pojistky k dispozici.
Pojistitelé mají různé požadavky na to, kolik peněžní hodnoty se musí nahromadit, než je pojistka způsobilá a jaké procento lze půjčit. U půjčky s pojistkou ve skutečnosti hotovostní hodnotu nevybíráte. Je prostě používána jako zajištění úvěru.
Pojistka úvěr je jedním ze způsobů, jak získat hotovost pro nouzové, ale to přichází s rizikem snížení vašeho příspěvku při úmrtí.
Klady a zápory politické půjčky
Získání úvěru z pojistky je obvykle rychlé a snadné. Nemusíte projít schvalovacím procesem, protože si půjčujete proti vlastním aktivům. Prostředky můžete použít jakýmkoli způsobem chcete. Také peníze, které obdržíte, nejsou zdanitelné, pokud se rovnají nebo jsou nižší než pojistné na životní pojištění, které jste zaplatili. A konečně nemáte splátkový kalendář ani datum splátky. Ve skutečnosti je nemusíte vracet vůbec.
Pokud však není půjčka vyplacena před smrtí, pojišťovna sníží nominální částku pojistné smlouvy o částku, která je ještě dlužná při výplatě plnění v případě smrti.
Možnosti návratnosti zahrnují pravidelné platby jistiny s ročními platbami úroků, placení pouze ročních úroků nebo odečtení úroků z peněžní hodnoty. Úrokové sazby mohou být až 7% nebo 8%.
Pokud není půjčka z pojistky splacena, může se úrok snížit o dávku pro případ smrti, což může vystavit pojistku riziku, že příjemcům neposkytne žádné peníze. Jako takové je chytré alespoň splácet úroky, takže půjčka z pojistky neroste.
V nejhorším případě, pokud přidaný úrok zvýší hodnotu úvěru nad peněžní hodnotu vašeho pojištění, vaše životní pojistka by mohla zaniknout a být ukončena pojišťovnou. V takovém případě, pojistka zůstatek úvěru plus úrok je považován za zdanitelný příjem IRS, a účet by mohl být tučný jeden.
Jaké jsou nevýhody úvěru z pojistky?
Pokud není půjčka z pojistky splacena, může úrok snížit dávku v případě smrti, což může vystavit pojistku riziku, že příjemcům neposkytne žádné peníze. Dále
úrokové sazby v posledních letech stoupaly a nyní se pohybují kolem 7% nebo 8%.
Jaké jsou některé výhody úvěru z pojistky?
Těm, kdo mají trvalé životní pojištění, nabízejí snadný přístup k hotovosti. Dlužníci nemusí procházet obvyklým schvalovacím procesem, protože si půjčují na svůj vlastní majetek. Finanční prostředky mohou být použity k jakémukoli účelu a nejsou zdanitelné, pokud se jejich výše rovná zaplacenému pojistnému na životní pojištění nebo je nižší. Dlužníci nemají splátkový kalendář ani datum splatnosti. Ve skutečnosti je nemusíte vracet vůbec.