Co je to liberalizační doložka?
Liberalizační doložka je pojistné ustanovení, které umožňuje provést úpravy stávajícího krytí tak, aby odpovídalo změnám příslušných zákonů a předpisů. Pojištění majetku je nejpravděpodobnějším místem pro nalezení liberalizační doložky.
Klíčové způsoby
Liberalizační klauzule vysvětlena
Ve Spojených státech každý stát primárně reguluje prodej pojistných smluv. Státní zákony proto určují požadovaná krytí a limity, stanovují požadavky na likviditu, které musí pojišťovny splňovat, aby mohly prodávat pojistky, a upravují platební neschopnost pojistitelů.
Jedním z opakujících se problémů, se kterým se musí pojistitelé potýkat, je regulatorní změna. Pozměněné pojistné předpisy mohou mít za následek podepsané smlouvy, které náhle vypadnou z jejich dodržování. Pojistitelé přidají liberalizační doložku, která automaticky přizpůsobí stávající smlouvy takovým regulatorním změnám, i když ke změnám dojde během pojistného období.
Zahrnutí liberalizační doložky umožňuje pojistitelům rozšířit krytí tak, aby odpovídalo regulatorním změnám, aniž by vydávali novou pojistnou doložku a oznamovali to pojistníkovi. Tato doložka umožňuje pojistiteli rozšířit rizika, která pojistka kryje, aniž by od pojistníka požadovali dodatečné pojistné. Regulační změny se týkají pouze stávajících pojistek, které obsahují liberalizační doložku, protože pojistky vydané po změně budou zahrnovat krytí, která odpovídají změnám v regulaci.
Ze zahrnutí liberalizačních doložek mají prospěch jak pojistníci, tak pojišťovny. Pojistníci získávají zvýhodněné krytí, které není koupeno za původní pojistku. Pojišťovny z toho mají prospěch také proto, že jim nevznikají administrativní náklady spojené s oznamováním nových předpisů pojištěncům.
Příklad klauzule o liberalizaci
Pojišťovna například prodává smlouvu o pojištění majetku, která neobsahuje krytí škod způsobených bouřkovými roletami, ale obsahuje liberalizační doložku.Později státní legislativa schvaluje nový zákon, který vyžaduje, aby pojistné smlouvy zahrnovaly krytí pro bouřkové rolety automaticky. Kvůli přidané liberalizační doložce pojistitel automaticky rozšiřuje krytí na stávající smlouvy, aniž by zvyšoval pojistné.
V některých případech mohou změny pojistných předpisů omezit stávající pojistné krytí. Státní zákonodárci mohou například schválit novou legislativu, která odstraní požadavek krytí proti bouři. Tato změna snižuje krytí, které budou mít budoucí pojistníci, ale nebude mít dopad na stávající pojistníky. Liberalizační doložky neomezují dosud neposkytované dávky, protože jsou považovány za dědictví.