Co je pojistné?
Pojistné je částka, kterou jednotlivec nebo podnik zaplatí za pojistnou smlouvu. Pojistné se platí za pojistky, které kryjí zdravotní, autopojištění, pojištění domácnosti a životní pojištění. Jakmile je pojistné získáno, je příjmem pojišťovny. Představuje také závazek, protože pojistitel musí zajistit krytí nároků, které jsou proti pojistce uplatněny. Neplacení pojistného u jednotlivce nebo podniku může mít za následek zrušení pojistky.
Klíčové způsoby
Jak funguje pojistné
Když se přihlásíte k pojistné smlouvě, bude vám pojišťovna účtovat pojistné. Jedná se o částku, kterou za pojistnou smlouvu zaplatíte. Pojistníci si mohou vybrat z několika možností placení pojistného. Některé pojišťovny umožňují pojistníkovi platit pojistné ve splátkách – měsíčních nebo pololetních – zatímco jiné mohou požadovat platbu předem v plné výši před začátkem krytí.
Cena prémie závisí na řadě faktorů, včetně:
Kromě pojistného mohou být pojišťovateli hrazeny i další poplatky, včetně daní nebo poplatků za služby.
Autopojištění
Například u pojištění automobilu může být pravděpodobnost uplatnění nároku vůči mladistvému řidiči žijícímu v městské oblasti vyšší než u mladistvého řidiče v příměstské oblasti. Obecně platí, že čím větší je s tím spojené riziko, tím je pojistná smlouva (a tedy i pojistné) dražší.
Životní pojištění
V případě životního pojištění určí výši pojistného věk, od kterého začnete pojistné krytí hradit, spolu s dalšími rizikovými faktory (například váš aktuální zdravotní stav). Čím jste mladší, tím nižší pojistné zpravidla bude. Naopak, čím jste starší, tím více platíte pojistné své pojišťovně.
Jak se vypočítávají pojistné
Pojistné se může zvýšit po skončení pojistného období. Pojistitel může zvýšit pojistné za pojistné události vzniklé během předchozího období, pokud se zvýší riziko spojené s nabídkou konkrétního typu pojištění nebo pokud se zvýší náklady na zajištění krytí.
Pojišťovny obvykle zaměstnávají pojistné matematiky, aby určili míru rizika a ceny pojistného pro danou pojistnou smlouvu. Vznik sofistikovaných algoritmů a umělé inteligence zásadně mění způsob oceňování a prodeje pojištění. Probíhá aktivní debata mezi těmi, kdo tvrdí, že algoritmy v budoucnu nahradí lidské pojistné matematiky, a těmi, kdo tvrdí, že rostoucí používání algoritmů bude vyžadovat větší účast lidských pojistných matematiků a pošle tuto profesi na „další úroveň“.
Pojistitelé používají pojistné, které jim platí jejich klienti a pojistníci, ke krytí závazků spojených s pojistkami, za které ručí. Mohou také do pojistného investovat, aby dosáhli vyšších výnosů. To může kompenzovat některé náklady spojené s poskytováním pojistného krytí a pomoci pojistiteli udržet si konkurenceschopné ceny.
Pojišťovny sice mohou investovat do aktiv s různou úrovní likvidity a návratnosti, jsou však povinny neustále udržovat určitou úroveň likvidity. Státní regulační orgány stanovují počet likvidních aktiv nutných k tomu, aby pojistitelé mohli vyplácet pojistná plnění.
Zvláštní úvahy
Většina spotřebitelů považuje nakupování v okolí za nejlepší způsob, jak najít nejlevnější pojistné. Můžete se rozhodnout, že budete nakupovat sami u jednotlivých pojišťoven. A pokud hledáte nabídky, je poměrně snadné to udělat sami online.
Například zákon o dostupné péči (ACA) umožňuje nepojištěným spotřebitelům nakupovat zdravotní pojištění na trhu. Po přihlášení stránka vyžaduje některé základní informace, jako je vaše jméno, datum narození, adresa a příjem, spolu s osobními údaji kohokoli jiného ve vaší domácnosti. Můžete si vybrat z několika možností, které jsou k dispozici na základě vašeho domovského státu – každý s různými pojistnými, spoluúčastmi a splátkami – pojistné krytí se mění na základě částky, kterou platíte.
Druhou možností je zkusit to přes pojišťovacího agenta nebo makléře. Mají tendenci spolupracovat s řadou různých společností a mohou se pokusit získat pro vás tu nejlepší nabídku. Mnoho makléřů vás může spojit s životním, automobilovým, domácím a zdravotním pojištěním. Je však důležité si uvědomit, že někteří z těchto makléřů mohou být motivováni provizemi.
Co dělají pojišťovny s pojistným?
Pojistitelé používají pojistné, které jim platí jejich zákazníci a pojistníci, ke krytí závazků spojených s pojistkami, které uzavírají. Někteří pojistitelé investují do pojistného, aby dosáhli vyšších výnosů. Tím mohou společnosti kompenzovat některé náklady na poskytování pojistného krytí a pomoci pojistiteli udržet jeho ceny konkurenceschopné na trhu.
Jaké jsou klíčové faktory ovlivňující pojistné?
Pojistné závisí na řadě faktorů, včetně typu pojistného krytí, které pojistník kupuje, věku pojistníka, místa, kde pojistník žije, škodní historie pojistníka a morálního hazardu a nepříznivého výběru. Pojistné se může zvýšit po skončení pojistného období nebo pokud se zvýší riziko spojené s nabídkou konkrétního typu pojištění. Může se také změnit, pokud se změní výše pojistného krytí.
Co je pojistný matematik?
Pojistný matematik vyhodnocuje a řídí rizika finančních investic, pojistných smluv a dalších potenciálně rizikových podniků. Pojistní matematici vyhodnocují konkrétní situace finančních rizik, především pomocí pravděpodobnosti, ekonomické teorie a informatiky.Většina pojistných matematiků pracuje v pojišťovnách, kde jsou jejich schopnosti řízení rizik uplatnitelné zejména při určování úrovně rizika a cen pojistného u dané pojistné smlouvy.