Co je období odškodného?
Doba odškodnění je doba, za kterou je plnění splatné v rámci pojistné smlouvy. Používá se také k označení doby, za kterou je odškodnění nebo kompenzace splatné v rámci pojistné smlouvy o přerušení podnikání. Doba odškodnění je obvykle nejkritičtější složkou vyčíslení ztráty z přerušení podnikání.
Klíčové způsoby
Pochopení období odškodnění
Odškodnění je právní smlouva, ve které se společnost zavazuje uhradit finanční ztráty a škody způsobené jinou stranou nebo událostí. Pojistné smlouvy obvykle obsahují dohody o odškodnění, ve kterých se pojistitel zavazuje odškodnit pojistníka nebo pojištěného za veškeré finanční ztráty a škody na majetku krytém pojistkou. Pojišťovna za to dostává měsíční pojistné placené pojistníkem. V případě potřeby může pojistník podat žádost o pojistné plnění, což je žádost o finanční odškodnění za krytou ztrátu adresovaná pojistiteli. Je-li žádost o pojistné plnění podána v důsledku ztráty, pojištěný pojistníka finančně doplní, což pokryje veškeré náklady spojené s pojistným plněním.
Například majitel nemovitosti s pojistkou majitele nemovitosti by platil pojišťovně měsíční pojistné výměnou za finanční ochranu v případě přírodní katastrofy. Pokud je nemovitost poškozena požárem, pojišťovna uhradí náklady na opravu nemovitosti a její uvedení do původního stavu. Dobou odškodnění by byla doba, po kterou by pojišťovna hradila platby zhotovitelům nebo majiteli nemovitosti za opravy a obnovu.
Odškodnění může být také použito v korporátním světě k ochraně strany před finanční ztrátou krytou podle podmínek pojistky. Odškodnění je například běžné u členů představenstva společnosti, kteří dohlížejí na řízení společnosti a jmenují generálního ředitele (CEO). Členové představenstva by měli finanční ochranu, což znamená, že by nebyli osobně finančně odpovědní, pokud by došlo k žalobě nebo finančním ztrátám během jejich funkčního období. Pojistná smlouva by nastartovala a vyplatila by veškeré náklady v případě žaloby.
Doba odškodnění je doba, po kterou je pojišťovna povinna vyplácet pojistné plnění na krytí ztrát pojištěných v rámci pojistky. Obvykle bude mít doba odškodnění v rámci pojistky stanovenou lhůtu, například 12, 24 nebo 36 měsíců. Vyplácení pojištění odškodnění bude mít formu hotovosti nebo plateb stranám, kterým jsou v důsledku pojistné události dlužné peníze.
Prodloužená lhůta pro odškodnění
Doba odškodnění může být prodloužena tak, aby pojistka kryla ztráty, které vzniknou mimo událost a dobu obnovení po události. Prodloužená doba odškodnění se běžně vyskytuje v rámci pojištění proti přerušení podnikání. Pojištění proti přerušení podnikání kryje příjmy nebo příjmy, které společnost ztratila v důsledku škody na svém založení.
Pokud například společnost utrpí přírodní katastrofu, například požár, náklady na opravy by pokrylo pojištění majetku. Pojištění přerušení podnikání by pokrylo ušlý příjem z nedostatečného prodeje v důsledku uzavření podniku po dobu dokončení oprav.
Prodloužená doba krytí škody prodlužuje dobu krytí kryté ztráty nad dobu nutnou k obnově majetku. V mnoha případech se podniky po ukončení provozu v důsledku katastrofy okamžitě nevrátí do původního stavu. I při plné obnově se mnoho podniků často setkává s menším počtem zákazníků a nižšími tržbami po době obnovy a opětovném otevření.
Období po ozdravení je kritické, protože bez pojistného krytí jsou plně absorbovány náklady na provoz podniku bez odpovídajícího příjmu. Vliv výpadku příjmů se tedy přímo dotýká spodní hranice nebo zisku. Při delší době krytí pojistného plnění však může být pojištěný odškodněn za výpadek, který nastane během této prodloužené doby.
Pojištění přerušení podnikatelské činnosti není samostatnou samostatnou pojistkou a může být nutné ho přidat ke stávající pojistné smlouvě jako jezdce. Jezdec je doplňková funkce, která rozšiřuje krytí ke stávající pojistce, ale přináší pojistníkovi dodatečné náklady. Pojištění přerušení podnikatelské činnosti může být také zahrnuto do komplexní pojistné smlouvy.
Příklad prodloužené lhůty pro odškodnění
Vezměme si například ABC corporation, která vyrábí zařízení pro těžbu ropy na zakázku. Poté, co požár způsobí její továrně rozsáhlé škody, následuje šestiměsíční odstávka. Když ABC znovu otevře, manažeři společnosti zjistí, že jejich podnikání je pouze 50% toho, co by bylo před ztrátou. Ve druhém měsíci po znovuotevření je firma pouze na 75% předpokládaného objemu. Nakonec trvá čtyři měsíce po znovuotevření, než se vrátí na úroveň před ztrátou.
Měsíc před opětovným otevřením a po značnou dobu poté společnost vynakládá značné dodatečné náklady na reklamu, že bude brzy opět v provozu. Tyto reklamy jsou umístěny v odborných časopisech a zástupci jsou rozesíláni po celém světě, aby ujistili zákazníky, že společnost bude schopna plnit jejich objednávky. Za správnou prodlouženou dobu trvání doložky o odškodnění by tyto dodatečné náklady byly pokryty.