Co je to neosobní časový vklad?
Neosobní časový vklad je termínovaný vkladový účet, který je držen vkladatelem, který není fyzickou osobou, například korporací.
Stejně jako regulační termínované vkladové účty, jsou i jiné než osobní termínované vklady úročenými účty s omezeními ohledně toho, kdy mohou být finanční prostředky vybrány.
Klíčové způsoby
Pochopení neosobních časových depozit
Časové vklady bez osobního vkladu jsou úročené účty, které používají vkladatelé, například korporace, které nejsou fyzickými osobami. Obvykle platí mírné částky úroků v pevných časových intervalech a po stanovenou dobu.
Po uplynutí stanovené lhůty mohou být peníze buď vybrány, nebo mohou být znovu uloženy na další období. Peníze nesmí být vybrány dříve, než časový vklad dosáhne splatnosti, nebo vznikne sankce za předčasný výběr. Obecně lze říci, že banka potřebuje alespoň 30 dní předem oznámit výběr z jiného než osobního účtu s časovým vkladem.
Podle § 204 odst. 2 nařízení D se na termínové vklady jiné než osobní povahy musí vztahovat minimální sankce za předčasné odstoupení od smlouvy, je-li jejich doba splatnosti 1,5 roku nebo delší. Kromě toho se dotyčná sankce musí rovnat nejméně 30 dnům jednoduchého úroku z částky vybírané z termínovaného vkladu a musí být uložena při všech výběrech provedených mezi šesti dny po dni uložení a 1,5 roku po dni uložení.
Vkladové listy
Certifikáty o vkladu (CD) jsou někdy označovány jako termínované vklady, ale přesně řečeno, CD lze snadněji zlikvidovat než termínovaný vklad.
Stejně jako u ostatních úročených účtů platí, že čím déle zůstanou peníze na účtu, tím více úroků bude vkladatel inkasovat. Výnosy spojené s termínovanými vklady jsou obecně vyšší než výnosy jednoduchých spořicích účtů, i když jsou obecně nižší než výnosy akcií nebo dluhopisů, a to dlouhodobě. Ostatní nástroje, jako například tržní zaručené investiční certifikáty (GIC), poskytují výnosy podobné nebo vyšší než výnosy většiny termínovaných vkladů a zároveň ručí za investovanou jistinu.
Jeden z hlavních důvodů, že termínované vklady obvykle nabízejí vyšší úrok než spořicí účty, souvisí s požadavky banky na rezervy. Podle nařízení Federálního rezervního systému D se na termínované vklady pro jiné než osobní účely nevztahují požadavky na rezervy. To znamená, že banka může volně investovat uložené prostředky volně, a to před datem splatnosti.
Real World Example of a Nonpersonal Time Deposit
Emma jako majitelka XYZ Industries plní své požadavky na korporátní bankovnictví v místní bance ABC Financial. Emma vzhledem ke svému konzervativnímu temperamentu pravidelně investuje zisky své společnosti do neosobních časových vkladů v ABC.
Tyto účty jsou vedeny jménem společnosti XYZ Industries. Jelikož je společnost XYZ korporací a nikoli fyzickou osobou, kvalifikují se proto tyto účty jako neosobní časové vklady. Společnost ABC tedy může vložené finanční prostředky libovolně investovat, aniž by to mělo dopad na její požadavky na rezervy.
Z pohledu Emmy termínované vklady nabízejí nízkorizikovou investici, která nabízí úrok vyšší, než jaký poskytují spořicí účty její společnosti. Výměnou za to si uvědomuje, že nebude moci vybrat uložené prostředky, dokud nebude dosaženo jejich doby splatnosti.