Co je podpojištění?
Podpojištěním se rozumí nedostatečná pojistná smlouva. Přestože dobrá pojistná smlouva nezabrání žádné životní kalamitě, měla by usnadnit nesení finančních následků. Podpojištěním se však může stát, že přihlašovatel ponese velké finanční náklady, pokud dojde k závažné události. Ať už se jedná o dům poškozený hurikánem nebo požárem, nebo pojištěnou osobu trpící vážnou chorobou nebo úrazem, pojištění by mělo ideálně pokrýt takovou část nákladů, aby pojistník mohl rozdíl zvládnout.
Klíčové způsoby řešení:
Co se stane, když jste podpojištěni
Můžete být podpojištěni, pokud má vaše pojistka mezery nebo výluky, které vás ponechávají bez krytí. Nebo se může stát, že vaše pojistná událost překročí maximální částku, kterou lze vyplatit z pojistné smlouvy.Pojistka s nižším pojistným se může zdát atraktivní, protože platíte nižší měsíční pojistné. Pokud vás však pojistka ponechá podpojištěné, ztráta vzniklá z pojistné události může daleko přesáhnout marginální úspory na pojistném.
Podpojištění může způsobit vážnou finanční krizi v závislosti na pojištěném aktivu a rozsahu výpadku v pojištění.
Inflace, extrémní povětrnostní jevy a zvýšení povědomí lidí o riziku v důsledku pandemie COVID-19 vyvolají podle globálního poskytovatele pojištění Swiss Re Group v roce 2022 nadprůměrný růst pojistného.
Podpojištění a rezidenční pojištění
Náklady na pojištění bytových a nájemních nemovitostí rostou.V letech 2017 až 2021 pojistné údajně celostátně vzrostlo v průměru o 12,2%. Za hlavní hnací sílu tohoto růstu nákladů na pojištění jsou považovány mnohé přírodní katastrofy spolu s tím, jak se více lidí stěhuje do oblastí s častým výskytem katastrof, a s rostoucími náklady na opravy a přestavby domů.
1 398 dolarů
Průměrné roční pojistné majitele nemovitosti v roce 2021.
Jak se vyhnout rezidenčnímu podpojištění
Pokud si nemůžete pojistku koupit, protože žijete ve vysoce rizikové oblasti, zvažte její koupi prostřednictvím programu FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), který je k dispozici v mnoha státech.
Podpojištění a zdravotní pojištění
Procento dospělých v USA bez zdravotního pojištění se snížilo z 16 % v roce 2010 na odhadovaných 9,6 % v roce 2021, zejména díky zákonu o dostupné péči (ACA), neboli Obamacare. Procento dospělých, kteří jsou podpojištěni, se však zvýšilo z 16 % v roce 2010 na 21 % v roce 2020.
Když jsou jednotlivci a rodiny podpojištěni, mohou se zadlužit, aby zaplatili odčitatelné položky a účty za léky. Mohou odložit potřebnou péči – vyhýbat se návštěvě lékaře, když jsou nemocní, vynechat test nebo léčbu doporučenou lékařem, nechodit za specialistou nebo nevyplnit předpis kvůli nákladům.
Osoba je považována za podpojištěnou, pokud se její výdaje na zdravotní péči pohybují podle Commonwealth Fund mezi 5 a 10 % jejího ročního příjmu nebo pokud je její zdravotní plán odečitatelný ve výši více než 5 % jejího ročního příjmu. Jedna čtvrtina Američanů se zdravotním pojištěním hrazeným zaměstnavatelem byla v roce 2020 podpojištěna.
Výběr plánu zdravotního pojištění často zahrnuje dosažení rovnováhy mezi nižšími měsíčními výšemi pojistného (což často znamená vyšší spoluúčast a vyšší úplaty) a komplexnějším pokrytím. To se týká výběru v plánech zdravotní péče nabízených zaměstnavatelem, plánů vybraných na stránkách healthcare.gov a medicaid.gov, doplňkových (Medigap) pojistek Medicare a krytí léků na předpis Medicare část D.
V bronzovém plánu s nižším pojistným na healthcare.gov například zodpovídáte za 40% svých hrazených nákladů na zdravotní péči a pojišťovna hradí asi 60%. V plánech s nejvyšším pojistným platinovým poplatkem platíte 10% a pojišťovna hradí 90% vašich hrazených nákladů na zdravotní péči.
Krátkodobé zdravotní plány a nedostatečné pojištění
Krátkodobé zdravotní plány byly tradičně prodávány lidem, kteří mají dočasné mezery v pokrytí.Tyto plány jsou méně nákladné než plány nejnižší úrovně na healthcare.gov a mohou popřít nebo omezit pokrytí pro preexistující stavy. V roce 2017 Trumpova administrativa změnila předpisy tak, aby se kdokoli mohl přihlásit ke krátkodobému plánu a prodloužila dobu, po kterou mohou být tyto plány obnoveny.
Krátkodobé zdravotní plány se nepožadují, aby pokryly balíček 10 základních zdravotních výhod nalezených v ACA. Analýza nadace Kaiser Family Foundation zjistila, že tyto plány nepokrývají mateřskou péči nebo v mnoha případech léčbu závislostí na návykových látkách, ambulantní léky na předpis nebo služby v oblasti duševního zdraví.
U lidí v krátkodobých plánech zdravotní péče je větší pravděpodobnost, že budou mít mezery v pokrytí. Když jsou služby hrazeny, sdílení nákladů může být velmi vysoké. Například studie Commonwealth Fund z května 2020 spočítala náklady na pacienty s COVID-19, kteří měli krátkodobé plány v Georgii, Louisianě a Ohiu. U pacientů se středně závažným případem viru se náklady na pacienta pohybovaly od 14 600 do 17 750 dolarů. U závažného případu COVID se náklady na pacienta pohybovaly od 28 600 do 35 000 dolarů.
Jak se vyhnout zdravotnímu podpojištění
Co je myšleno pojmem podpojištění?
Underinsurance v podstatě odkazuje na osobu, která má pojistné krytí, ale s pojistkou, která nevyplatí dost na to, aby pokryla plné výdaje vzniklé při uplatnění nároku. Například, pokud má Roy svůj dům pojištěný na 200 000 dolarů, ale náklady na jeho opravu v případě přívalu špatného počasí by byly nejméně 300 000 dolarů, pak je podpojištěný – v tomto případě o 100 000 dolarů.
Kolik Američanů je pojištěno?
Podle Commonwealth Fund mělo 21% dospělých v USA v roce 2020 nedostatečné zdravotní pojištění.
Kdo je s největší pravděpodobností pojištěn nedostatečně?
Mezi osoby s největší pravděpodobností podpojištěné patří osoby, které se snaží vyjít s penězi, a osoby, které nemají dostatečné znalosti o tom, jak tyto produkty fungují. Pojištění, i když jde o relativně jednoduchý koncept, je často zabaleno do složitého žargonu a stránek drobným písmem, které pokud nejsou správně přečteny a pochopeny, mohou vést k velkým rozporům mezi tím, co se očekává, a tím, co se skutečně nabízí.