Co je podvodní hypotéka?
Vysvětlení podvodních půjček
Breaking Down a Underwater Mortgage
Podvodní hypotéky byly běžným problémem majitelů domů v době vrcholící finanční krize v roce 2008, která mimo jiné zahrnovala výraznou deflaci cen bydlení. Trh se sice díky podpoře měnové politiky a stabilizace úrokových sazeb výrazně zotavil, ale podvodní hypotéky jsou stále faktorem, který musí majitelé nemovitostí při realitní investici pečlivě sledovat.
Obecně se hypotéka považuje za podmořskou, pokud je hodnota domu nižší než původní jistina hypotéky. V závislosti na poklesu hodnoty domu od jeho koupě může mít dlužník také nulové nebo záporné vlastní jmění. Vlastní jmění na domě je spojeno s hodnotou domu oproti zaplacenému zůstatku. Dlužník s hypotékou ve výši 250 000 dolarů, u kterého se hodnota jeho domu sníží na 225 000 dolarů, se považuje za toho, kdo má podmořskou hypotéku. Pokud dlužník zaplatil polovinu jistiny ze svého hypotečního úvěru, což vedlo k zůstatku jistiny ve výši 125 000 dolarů, pak se stále má za to, že má kladné vlastní jmění ve výši 100 000 dolarů, které by mohlo být využito v úvěru na vlastní bydlení.
Finanční krize roku 2008
Finanční krize z roku 2008 měla na americkou ekonomiku četné dopady. Jedním z takových účinků byla praskající realitní bublina, která podstatně splaskla hodnoty nemovitostí na celém trhu. Primárním katalyzátorem deflace hodnoty nemovitostí byly uvolněné úvěrové standardy pro dlužníky, které zajišťovaly širší schvalování hypotečních úvěrů. Toto uvolněné poskytování úvěrů specificky pro dlužníky s rizikovými hypotékami vedlo ke zvýšenému počtu nesplácení a zabavení nemovitostí, což ovlivnilo hodnoty nemovitostí na celém americkém trhu. To vedlo k řadě neobvyklých situací, které způsobily ztráty dlužníkům na celém trhu, jejichž hodnoty hypotečních úvěrů převyšovaly reálnou tržní hodnotu jejich domu.
Provádění měnové politiky ze strany Federálního rezervního systému následně pomohlo ekonomice USA k oživení a k oživení cen bydlení. Nižší úrokové sazby po krizi rovněž pomohly snížit zátěž spojenou se splácením hypoték a zvýšit určitou poptávku po nemovitostech.
Zhodnocení domácí hodnoty
Vzhledem k novým tržním iniciativám z Doddovy-Frankovy legislativy, které pomáhají zlepšit standardy hypotečních úvěrů, není pravděpodobné, že by se kupující nemovitosti znovu dočkali výrazného poklesu cen nemovitostí, k němuž došlo v roce 2008. Finanční krize z roku 2008 však vyvolala nový pocit realizace trhu a obezřetnosti napříč realitními investicemi. Vzhledem k tomu, že takoví věřitelé jsou nyní opatrnější, pokud jde o hypotéky, které schvalují, a majitelé nemovitostí jsou obecně opatrnější, pokud jde o hypoteční dluh, který na sebe berou. I s novým výhledem na trh však musí majitelé nemovitostí stále pečlivě sledovat hodnoty nemovitostí a zmírňovat rizika podmořských hypoték.
Aby si majitel nemovitosti udržel dobrou znalost hodnoty domu, může se rozhodnout, že si nemovitost nechá každoročně ocenit. Ocenění se také pravidelně provádí pro výpočet daně z nemovitosti. Hodnota ocenění bude založena na řadě faktorů, které mohou zahrnovat trendy na národních trzích, nedávné prodeje podobných nemovitostí v regionu a okolí i individuální vybavení domu. Majitelé domů mohou také pracovat na udržení vysoké hodnoty domu pro svůj dům tím, že budou provádět pravidelné rekonstrukce a aktivně podporovat pozitivní komunitní aktivity.
V případě, že někdo uvízne s podvodní hypotékou, je spolupráce s jednou z nejlepších společností refinancujících hypotéky solidním způsobem, jak se této zátěže potenciálně zbavit.