Co je pojištění kabriolet?
Konvertibilní pojištění je typ životního pojištění, který umožňuje majiteli pojistky změnit termínovou pojistku na celou nebo univerzální pojistku, aniž by znovu prošel procesem zdravotní kvalifikace.
Pojištění Kabriolet umožňuje majiteli pojistky přeměnit termínovanou pojistku, která pojištěné osobě kryje pouze předem určený počet let, na pojistku, která pojištěnou osobu kryje na dobu neurčitou, pokud pojistník nadále platí pojistné.
Klíčové způsoby
Pochopení konvertibilního pojištění
Pokud se pojistník rozhodne provést konverzi u svého konvertibilního pojištění, bude mít trvalá pojistka stejnou hodnotu jako termínovaná pojistka, ale trvalá pojistka bude mít vyšší pojistné. I před konverzí bude konvertibilní pojištění dražší než termínovaná životní pojistka pro stejnou výši krytí, protože možnost provést konverzi bez lékařské prohlídky má vestavěné náklady.
Výhodou konvertibilního pojištění je, že pojistník nemusí znovu projít procesem lékařského upisování, aby změnil pojistku z termínu na trvalý. To je cenná vlastnost. Pokud se zdravotní stav pojistníka od doby, kdy začal uzavírat konvertibilní termínovou pojistku, zhoršil, bude moci získat trvalou pojistku, na kterou by jinak nemusel mít nárok.
U konvertibilního pojištění stačí pojistníkovi včas zaplatit pojistné, aby si zachoval možnost konverze pojistky z termínu na trvalý.
Výhody a nevýhody konvertibilního pojištění
Výhody
Možná si vyberete konvertibilní termín pojistku, pokud si můžete dovolit jen levnější termín pojistku nyní, ale myslím, že byste mohli preferovat a být schopni si dovolit dražší permanentní pojistku později a nechtějí riskovat, že změna ve vašem zdravotním stavu by vás diskvalifikovat z krytí životního pojištění.
Existují také další důvody, proč si sjednat konvertibilní pojištění. Můžete například chtít převést z termínu na celek, protože chcete mít jistotu, že o vaše rodinné příslušníky bude po vašem skonu finančně postaráno.
Celé životní pojistky mají také složku peněžní hodnoty, která se zhodnocuje prostřednictvím dividend. Zatímco vytváření úspor vyžaduje určitý čas, složka peněžní hodnoty je užitečnou cestou k vytváření úspor s odloženou splatností daně.
Nevýhody
Výběr konvertibilního pojištění neznamená, že budete moci získat trvalou pojistku za stejnou cenu jako termínovanou pojistku, pokud provedete konverzi. Za jinak stejných podmínek je trvalé pojištění vždy dražší než termínované pojištění. Pro zájemce o využití jejich původního věku pro proces konverze, aby ušetřili na pozdějším pojistném (na rozdíl od dosaženého věku v době konverze), budou některé pojišťovny vybírat paušální platbu předem, aby zachovaly tento výpočet věku.
Při nákupu konvertibilní pojistky se ujistěte, že rozumíte tomu, kdy můžete pojistku konvertovat (například každý rok k datu obnovení pojistky), okamžiku, kdy již konverze není povolena (například po dosažení 65 let), a vlastnostem trvalé pojistky (například kolik úspor vám umožní nashromáždit, jak můžete tyto úspory investovat a zda pojistka vyplácí roční dividendy).
Většina termínovaných životních pojistek má termín konverze. Pojistníci nemohou po uplynutí termínu konvertovat své pojistné smlouvy.
Příklad pojištění Kabriolet
Ihned po získání prvního zaměstnání si River zakoupila konvertibilní životní pojistku v hodnotě 100 000 dolarů na 30 let a má možnost převést část nebo celou pojistku na celou životní pojistku před dosažením věku 50 let.
Po svatbě a dětech, ve věku 40 let, River přehodnotí přístup k životnímu pojištění a rozhodne se převést svou termínovou pojistku na celé životní pojištění. Výše pojistného se zvyšuje, ale je zde složka hotovostní hodnoty, kterou je třeba vybrat, i když pojistka poskytuje jejím příjemcům po smrti.