Co je to pojištění proti hurikánu?
Pojištění proti hurikánu vlastně neexistuje jako specifický, samostatný typ pojistky. Termín obvykle odkazuje na to, co je přesně řečeno odčitatelné za hurikán na pojistné smlouvě pro majitele domu: mimořádná částka, kterou musí majitel domu zaplatit předtím, než pojistitel uhradí škody nebo škody způsobené hurikánem. Procento hodnoty majetku, tato spoluúčast je běžná v 19 státech náchylných k hurikánům a ve Washingtonu D.C.
Pojištění proti hurikánům může také odkazovat na zvláštní typy pojištění proti katastrofám, které specificky pokrývají záplavy nebo extrémní větry (které ve skutečnosti škodu na majetku způsobí). Tyto pojistky jsou také typické – a někdy vyžadované – ve státech s vysokým rizikem hurikánů, jako je Florida a Texas.
Klíčové způsoby
Pojištění proti hurikánu
Odečitatelné položky z pojistky proti hurikánu jsou oddělené od běžných odečitatelných položek z pojistky majitelů domů a jsou založeny na procentním podílu hodnoty domu. Zatímco odečitatelná položka z pojistky majitelů domů je pevná částka v dolarech – řekněme 500 dolarů nebo 2000 dolarů – odečitatelná položka proti hurikánu může být 2 až 5 procent pojištěné hodnoty domu nebo 2 až 5 tisíc dolarů za každých 100 tisíc dolarů krytí domu.
Odečitatelné položky hurikánu vznikly poprvé v roce 1992 poté, co hurikán Andrew způsobil rozsáhlé škody na jižní Floridě, které způsobily velké ztráty pojišťovnám vlastnícím nemovitosti, ale v roce 2005 se rozšířily ještě více, a to v důsledku hurikánu Katrina. Pojišťovny se obracejí na zajistitele, když mají problémy s vyplacením velkého množství pojistných plnění najednou, ale i zajišťovny se potýkaly s tak obrovskými ztrátami. V důsledku toho začaly pojišťovny požadovat odečitatelné položky hurikánu v 19 státech a ve Washingtonu, D.C. Domovy v těchto státech, které jsou všechny v Mexickém zálivu nebo na pobřeží Atlantiku, jsou náchylné ke škodám způsobeným hurikánem.
Aby byl majitel nemovitosti povinen zaplatit odečitatelnou položku za hurikán, musí být v oblasti obvykle pojmenovaný hurikán. Někdy silná tropická bouře odečitatelnou položku spustí. Odečitatelná položka za hurikán bude v platnosti pro všechny škody, které nastanou, dokud není snížena klasifikace bouře. Pravidla se liší podle států.
I když se odečitatelná položka pro případ hurikánu neuplatní, odečitatelná položka pro případ vichřice může. Odečitatelná položka pro případ vichřice se vztahuje na škody způsobené jakýmkoli druhem silného větru. Může být o něco nižší než odečitatelná položka pro případ hurikánu, někdy až 1% z pojistné hodnoty nemovitosti.
Státy, kde platí hurikánové odpisy
Státy/regiony, kde se uplatňují srážky za hurikány, jsou:
Politiky nabízející pokrytí hurikány
Majitelé domů by si také měli uvědomit, že i když zaplatí odčitatelnou položku za hurikán, mohou existovat mezery v jejich krytí. Většina pojistek majitelů domů vyjímá záplavy z vnější přírodní události, jako je hurikán. Majitelé nemovitostí tedy potřebují samostatnou pojistku proti záplavám, aby kryli takovou zkázu nebo škody související s vodou.
Většina standardních politik majitelů domů pokryje některé škody způsobené hurikány – většinou ty, které souvisejí se silným větrem, který například strhne šindele ze střechy nebo způsobí, že větev stromu praskne a narazí do okna.
Také pojistky majitelů domů v některých státech náchylných k hurikánům nebudou platit za škody způsobené větrem. Takže ti, kdo by chtěli chránit svůj majetek, by si museli pořídit samostatné pojištění proti větrné bouři. V takovém případě by všechny škody způsobené větrem nebo jeho zničení spadaly pod tuto pojistku místo tradiční pojistky majitelů domů. Kromě pojištění proti hurikánu se pojištění proti větrné bouři vztahuje i na problémy způsobené tornády, cyklóny a dalšími typy vysokorychlostních větrů.
Jak se počítají hurikánové odpisy
Pojišťovny do určité míry v závislosti na státu diktují výši odečitatelné částky za hurikán a to, kde by měla platit. Plány pojistitelů na odečitatelnou částku za hurikán však podléhají státním pojišťovacím oddělením a mohou podléhat různým předpisům a zákonům. Například Rhode Island stanovuje horní hranici 5% na odečitatelné částky za hurikán a vichřici.
Na Floridě, která se nachází v oblasti zvláště náchylné k hurikánům, stanovuje státní právo určité požadavky. Majitelé domů musí mít možnost paušálního odpočtu hurikánu ve výši 500 dolarů, i když jejich pojistné může být samozřejmě vyšší, než když si vyberou jednu z dalších nařízených možností: 2%, 5% nebo 10% z pojištěné hodnoty bydliště.
Dobrou zprávou je, že majitelé domů v některých státech, kteří provedou vylepšení, aby jejich domy utrpěly menší škody v důsledku hurikánu, zaplatí nižší pojistné. Příkladem takového vylepšení je instalace okenic nebo instalace oken a dveří z laminovaného skla odolného proti hurikánu.