Co je roční termín obnovení (ART) pojištění?
Roční obnovitelné termínované pojištění (ART) je formou termínovaného životního pojištění, které nabízí záruku budoucí pojistitelnosti na stanovený počet let. Během uvedeného období bude pojistník moci každý rok pojistku obnovit, aniž by se znovu přihlásil nebo podstoupil další lékařskou prohlídku, aby znovu potvrdil způsobilost. Koncepce pojistky ART má krýt krátkodobé pojistné potřeby. Tyto pojistky jsou uzavřeny za použití stejných tabulek úmrtnosti jako u ostatních produktů životního pojištění. Jsou také nejméně nákladnou formou životního pojištění k nákupu.
Klíčové způsoby
V pojistce ART se měsíční nebo roční poplatky označované jako pojistné dále platí na základě smlouvy na jeden rok. Mohou se zvyšovat při obnovení pojistné smlouvy. S přibývajícím věkem pojištěného se pojistné zvyšuje. Pojistka vyplácí plnění v případě smrti, které zůstává stejné i při prodloužení smlouvy.
Pojistníci ART stejně jako u jiných druhů pojištění určí alespoň jednoho příjemce. Pokud pojištěný výslovně neuvede jinak, příjemce zůstane po celou dobu trvání pojištění stejný.
Porovnání zásad ART vs. Zásady úrovňových termínů
Roční obnovitelné termínované pojištění je méně běžným typem termínovaného pojištění než termínované pojištění na úrovni. Pojistné na úrovni termínovaného pojištění má pojistnou sazbu, která zůstává stejná po určitý počet let, obvykle mezi 10 a 30 lety. U obou termínovaných pojištění pojistné plnění pro případ smrti neroste na hodnotě, jak by tomu bylo u univerzálních životních nebo celých životních pojistek.
Primární rozdíl mezi ART a úrovňovým termínem je ve výpočtu splatného pojistného. Výplaty pojistného ART se každoročně zvyšují, úrovňové termínové pojistné nikoliv. Pojistné smlouvy ART určují pojistné na základě rizika, že osoba zemře v běžném roce, což je pravděpodobnost, která se s delší dobou trvání pojistky zvyšuje. Také úrovňové pojistky mohou mít délku trvání až 30 let, zatímco pojistky ART mají limit jeden rok.
Většina poskytovatelů pojištění umožní pojistníkovi s termínovaným životním pojištěním převést své krytí na univerzální nebo celoživotní pojistku. Kupující by také měli pochopit, že produkt s termínovaným životním pojištěním není vhodný pro dlouhodobé plánování nemovitostí.
Real World Example
Roční obnovitelné termínované pojištění je krátkodobý produkt životního pojištění a nemusí být pro většinu situací nejvhodnější. Jako příklad si představte 42letého otce tří dětí, který nedávno přišel o práci marketingového ředitele.
Každý stát má stanoven maximální věk pro politiku ART. Limit pro New York je 80 let.
V důsledku změny jeho zaměstnání již nemá přístup ke skupinovému životnímu pojištění své bývalé společnosti. Mohl by být dobrým kandidátem na koupi každoročního obnovitelného životního pojištění, protože potřebuje dočasné krytí pro ochranu své rodiny a předpokládá, že si brzy koupí skupinové životní pojištění prostřednictvím budoucího zaměstnavatele.
Jaké jsou výhody ART politik?
Pojistky ART jsou navrženy tak, aby pokryly krátkodobé pojistné potřeby, a jsou tak nejméně nákladnou formou životního pojištění. Dobrým kandidátem by mohl být někdo, kdo je dočasně bez práce, kdo předpokládá, že si brzy koupí skupinové životní pojištění prostřednictvím budoucího zaměstnavatele.
Proč by pojištění na úrovni termínu mohlo být lepší volbou oproti ART?
Pojištění na úrovni termínu je míněno dlouhodobě. Jejich pojistné se nezvyšuje ročně, zatímco platby pojistného ART ano. Pojistné smlouvy na dobu určitou určují pojistné na základě rizika, že osoba zemře po dobu mnoha let, zatímco smlouva ART počítá riziko, že držitel zemře v běžném roce. Pojistné smlouvy na úrovni mohou mít délku trvání až 30 let, zatímco pojistky ART mají limit jeden rok.