Co je politika první prohry?
Pojistka první ztráty je typem pojištění majetku, který poskytuje pouze částečné pojištění. V případě pojistné události pojistník souhlasí s tím, že přijme částku nižší, než je plná hodnota poškozeného, zničeného nebo odcizeného majetku. Pojistitel na oplátku souhlasí s tím, že nebude pojistníka penalizovat za nedostatečné pojištění jeho zboží nebo majetku – například tím, že nezvýší sazby pojistného na obnovu.
Klíčové způsoby
Pochopení politiky první ztráty
Pojistky první ztráty se nejčastěji používají jako pojištění proti krádeži nebo vloupání pro pojištění proti událostem, kdy je celková ztráta extrémně vzácná (tj. vloupání veškerého zboží obsaženého ve velkém obchodě). V případě pojistné události první ztráty pojistník nepožaduje náhradu ztrát pod úrovní první ztráty. Pojistné se vypočítává úměrně, což znamená, že nevychází z celkové hodnoty zboží nebo majetku.
Pojištění první ztráty se také zvažuje jako první při přihlašování případných pojistných událostí, pokud má někdo u sebe více než jednu pojistku pro dané ohrožení svého majetku. Poskytnuté krytí může být ve skutečnosti komplexnější, což může být důležité pro nákladná aktiva, která by jinak mohla být obtížně nebo nemožně pojistitelná.
Další typy pojištění majetku, jako je pojištění proti škodám způsobeným vodou nebo pojištění proti ztrátám způsobeným krádeží v domácnosti, mohou být také pojištěny na základě první ztráty. Pojistka proti první ztrátě může mít nižší pojistné než pojistka, která kryje plnou hodnotu vaší nemovitosti.
Pojistky pro případ první ztráty mohou mít velkou spoluúčast, ve které by pojištění pokrylo rozdíl mezi vaší spoluúčastí a maximálním pojistným plněním, které jste si vybrali.
Výhody a omezení pojištění první ztráty
Pojistník pojištění první ztráty by měl mít prospěch z placení nižšího pojistného za částečnou ochranu proti majetkovým ztrátám. Pojistka první ztráty by byla výhodná i pro drobné podnikatele, kteří nemají velké zásoby, ve kterých je celková hodnota zboží mírná. V takové situaci by pojištění první ztráty mělo být cenově dostupným a efektivním způsobem nákupu ochrany.
Hlavní omezení pojištění první ztráty spočívá v tom, že plná hodnota ztráty není zcela odškodněna – jinými slovy, ztráta není plně kryta. Pokud jsou drahé hodinky oceněny na 25 000 dolarů, ale pojištěný má pouze krytí první ztráty omezené na 10 000 dolarů, pak by majitel v případě krádeže neměl 15 000 dolarů.
Příklad pojištění první ztráty
Vezměme si tento příklad typické situace, ve které by tento typ pojištění mohl být v platnosti. Pokud majitel obchodu držel ve svém obchodě zboží v hodnotě 2,5 milionu dolarů, ale počítal s tím, že nejvíce, o co by mohl v kterémkoli okamžiku přijít kvůli krádeži nebo vloupání, by bylo přibližně 50 tisíc dolarů, mohl by na tuto částku získat pojistku proti první ztrátě.
V případě, že by byl obchod vykraden a majitel přišel o zásoby v hodnotě více než 125 000 dolarů, byla by mu odškodněna pouze 50 000 dolarů ztráty, jak je uvedeno v rámci politiky první ztráty.