Jaký je poměr hrubých dluhových služeb?
Poměr hrubé dluhové služby (GDS) je měřítko dluhové služby, které finanční věřitelé používají k posouzení podílu dluhu na bydlení, který dlužník splácí ve srovnání se svým příjmem. Poměr hrubé dluhové služby je jedním z několika ukazatelů, které se používají ke kvalifikaci dlužníků pro hypoteční úvěr a ke stanovení výše nabízené jistiny.
Poměr hrubé dluhové služby může být také označován jako poměr výdajů na bydlení nebo poměr front-end. Obecně by dlužníci měli usilovat o poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně.
Klíčové způsoby
Jak funguje poměr GDS
Poměr hrubé dluhové služby je obvykle souhrnným ukazatelem všech měsíčních výdajů dlužníka na bydlení. Může být také vypočítán na ročním základě. Běžná měsíční splátka hypotéky dlužníka je primárním výdajem. Ostatní výdaje mohou také zahrnovat měsíční platby daně z nemovitosti, měsíční platby pojištění domácnosti a účty za veřejné služby.
Celkové měsíční výdaje se pro výpočet poměru vydělí celkovým měsíčním příjmem. Obecně platí, že věřitelé obvykle požadují poměr hrubé dluhové služby 28% nebo méně. Věřitelé také používají poměr GDS k určení toho, kolik si dlužník může dovolit půjčit.
Pomocí on-line hypoteční kalkulačka odhadnout náklady na pořízení nemovitosti vám může dát představu o tom, co byste si mohli dovolit.
Vzorec a výpočet poměru hrubé dluhové služby
Vzorec, který se používá pro výpočet poměru hrubé dluhové služby, je poměrně jednoduchý. Vypadá takto:
Poměr hrubých dluhových služeb = jistina + úrok + daně + veřejné služby / hrubý roční příjem
Poplatky za služby mohou zahrnovat jakékoli částky zaplacené za služby spojené s elektřinou, vodou nebo zemním plynem. Pokud plánujete koupit nemovitost, můžete se obrátit na elektrárenskou, vodárenskou a plynárenskou společnost a získat informace o průměrných nákladech za služby. Můžete si také vyhledat informace o místních poplatcích za nemovitosti a odhadnout, kolik byste za ně mohli zaplatit.
Příklad poměru hrubé dluhové služby
Jako příklad uveďme dva ženaté studenty práv, kteří mají měsíční splátku hypotéky ve výši 1000 dolarů a platí roční daň z nemovitosti ve výši 3000 dolarů s hrubým rodinným příjmem ve výši 45 000 dolarů. Výsledkem by byl poměr GDS ve výši 33%. Na základě referenční hodnoty 28% se zdá, že tento pár má u sebe nepřijatelnou výši dluhu a vzhledem k jejich současné situaci pravděpodobně nebude schválen pro hypoteční úvěr.
Pokud žádáte o hypotéku jako osoba samostatně výdělečně činná, věřitel může zvážit průměr vašeho příjmu za poslední dva roky oproti jedinému roku výdělku.
Jak se využívá GDS poměr?
Poměr GDS pomáhá věřitelům určit, zda si dlužník může dovolit hypotéku. Prodloužení hypotečního úvěru zahrnuje určitou míru rizika pro věřitele, takže chtějí mít předem jistotu, že pravděpodobně splatíte, co si půjčíte. Poměr GDS je způsob, jak změřit svou schopnost splácet na základě odhadovaných nákladů na bydlení a příjmů vaší domácnosti.
Pokud věřitel určí, že vaše GDS je nad přijatelnými limity, máte několik možností. První z nich je hledání způsobů, jak zvýšit svůj příjem. Můžete být například schopni toho dosáhnout tím, že požádá o zvýšení platu v práci, přičemž na více hodin, zahájení druhé práce, nebo zahájení vedlejší shon. Zvýšení výše zálohy by vám také mohl pomoci nárok na hypotéku, pokud jste financování menší částku úvěru.
Pokud zvýšení příjmu nebo velikost vaší zálohy nestačí spadat do přijatelných limitů GDS věřitele, pak možná budete muset revidovat svůj rozpočet hledat levnější domov.
Zvláštní úvahy
Poměr celkové dluhové služby dlužníka je také faktorem v kvalifikačním procesu ke schválení. Poměr celkové dluhové služby je podobný poměru hrubé dluhové služby; zahrnuje však veškerý dluh dlužníka a není zaměřen jen na bydlení. Poměr celkové dluhové služby sečte veškerý měsíční dluh dlužníka a vydělí jej jeho měsíčním příjmem, aby se vypočítal poměr. To lze také označit jako „spodní poměr“.
Obecně věřitelé požadují pro schválení úvěru poměr celkové dluhové služby přibližně 36% nebo méně.
Poměr hrubé dluhové služby Časté otázky
Jaký je poměr hrubých dluhových služeb?
Poměr hrubé dluhové služby je měřítkem nákladů na bydlení v porovnání s hrubým příjmem dlužníka. Konkrétně tento poměr říká věřitelům, kolik z hrubého příjmu kupujícího jde na náklady na bydlení. Poměr GDS pomáhá určit, kolik si může kupující bydlení dovolit, když mu vzniká nárok na hypoteční úvěr.
Jak vypočítat poměr hrubých dluhových služeb?
Pro výpočet poměru hrubé dluhové služby byste vydělili celkové náklady na bydlení hrubým příjmem. Náklady na bydlení zahrnují jistinu, úroky, daně a náklady na veřejné služby. Hrubý příjem představuje to, co vyděláte před odečtením daní a dalších odpočtů.
Jaký je dobrý poměr hrubých dluhových služeb u hypotéky?
Obecně je dobrý poměr hrubé dluhové služby u hypotéky 28%. Zda je možné získat úvěr na bydlení s poměrem GDS nad tuto částku, může záviset na věřiteli a jeho specifických upisovacích kritériích.