Co je povinná hotovost?
Klíčové způsoby
Pochopení povinné Hotovost
Požadovaná hotovost popisuje konečnou částku, kterou kupující nebo refinancující majitel nemovitosti přinese na uzavření úvěru.Dodání požadované hotovosti věřiteli, prodávajícímu nebo jiným stranám může být prostřednictvím bezhotovostního převodu nebo pokladní kontroly.
Součásti požadované hotovosti
Největší část požadované hotovosti tvoří záloha na úvěr. Z historického hlediska činila záloha 10 až 20 % kupní ceny. Na počátku nového tisíciletí, kdy ceny domů stabilně rostly a úvěrová praxe se uvolňovala, nabízeli věřitelé úvěry bez požadované zálohy. Tyto úvěry byly známé jako úvěry s nulovou nebo bezhotovostní zálohou. Nesplácení těchto úvěrů významně přispělo k finanční krizi roku 2008 a poté se stává vzácností.
Další složkou požadované hotovosti jsou peníze použité na nákup bodů. Nákupní body umožňují dlužníkovi snížit úrokovou sazbu výměnou za hotovost při uzavření úvěru. V podstatě platí dlužník úrok předem, aby si zajistil nižší úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru.
Ve formuláři pro odhad úvěru bude rovněž uvedena řada dalších poplatků spojených s převodem vlastnictví. Požadovaná hotovost tyto poplatky zahrnuje. Mezi tyto poplatky patří poplatek za žádost o úvěr, poplatek za prohlídku před škůdci, poplatek za vyhledávání nemovitosti a poplatek za průzkum. Věřitelé musí rovněž uvést daně z nemovitosti a předplacené úroky splatné během prvního měsíce vlastnictví.
Výpis formulářů Povinná hotovost
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) vydal v roce 2015 rozhodnutí o konsolidaci formulářů, které věřitelé používají ke zveřejňování požadovaných peněžních prostředků potenciálním a konečným kupujícím. Toto pravidlo kombinovalo zveřejňování nařízené zákonem o pravdě v půjčování a zákonem o postupech při vypořádání obchodů s nemovitostmi (RESPA).
Nové formuláře, navržené tak, aby vyhovovaly oběma zákonům, jsou známé jako TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Podle pravidla z roku 2015 jsou věřitelé federální vládou povinni uvádět požadovanou hotovost na formuláři odhadu úvěru do tří dnů od obdržení žádosti dlužníka. Opět platí, že tři dny před uzavřením je věřitel povinen dodat aktualizovaný odhad na formuláři pro zveřejnění konečných informací. Oba dokumenty jsou téměř totožné, což dává dlužníkovi možnost vyhledat podstatné změny. Před rokem 2015 byly tyto informace na formuláři odhadu v dobré víře (GFE).